logo
Страхование ответы на вопросы

21. Страховой рынок

редставляет из себя экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании, удовлетворяющие этот спрос, а также страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалдинговые фирмы, рейтинг-бюро и т.д.).

Таким образом, объективным условием существования страхового рынка является наличие потребности (спроса) на страховые услуги и страховщиков способных удовлетворить эти потребности.

Основными законами функционирующего страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Принципы функционирования страхового рынка:

В структурном плане страховой рынок можно рассмотреть в двух аспектах;

В первом случае страховщик рассматривается с точки зрения организационно-правовых форм (см. тему 3, вопрос 4). В рамках данных организационно-правовых форм различают: а)индивидуальные страховые компании; б)специализированные перестраховочные компании. Страховщики групп а и б создаются, как государственные; акционерные, в т.ч. КЭПТИВАМИ; хозяйственными товариществами; обществами с ограниченной ответственностью; в)обществами взаимного страхования; г)объединениями страховщиков (союзы страховщиков в том числе – Всеросийский союз страховщиков (ВСС); страховые и перестраховочные ПУЛЫ). Общества взаимного страхования и объединения страховщиков были рассмотрены нами в теме 4 вопрос 2.

Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются:

  1. Страховые продукты используемые страховщиками на местных рынках. Сюда относятся конкретные виды страхования. Главной задачей здесь является задача вводить ли новые виды страхования, изменить условия или работать по старым условиям действующих видов страхования.

  2. Система организации продаж страховых полисов и оформления спроса на страховые услуги. Здесь основной задачей является задача выбора правильной тарифной политики (цены на страховые услуги; скидки и льготы представляемые страхователям);

  3. Материальные финансовые и людские ресурсы страховщика. Сюда входит: финансовое положение страховщика; доверие к нему со стороны финансовых институтов; наличие подготовленного квалифицированного персонала; компетентность руководящего состава.

  4. Работы страховщика по исследованию страхового рынка (маркетинг).

В территориальном – местные (региональные) - внутренние; национальные (страна) внешние; мировой (глобальные) страховой рынок.

Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на неё воздействие. Сюда относятся:

1). Управляемые переменные – на которые страховщик может воздействовать (конкуренция; ноу-хау страховых услуг; инфраструктура страховщика).

2). Неуправляемые переменные – на которые страховщик не может воздействовать (государственно-политическое окружение, например: государственное законодательство, расстановка политических сил; экономическое окружение, например: инфляционное состояние финансов, курс валют; социально-этическое окружение, например: общественное неодобрение рыночных махинаций отдельных страховщиков; коньюктура мирового страхового рынка).

Схему организации страхового рынка можно представить следующим образом:

СТРАХОВАТЕЛЬ------А-------СТРАХОВЩИК

СТРАХОВАТЕЛЬ------Б-------СТРАХОВОЙ ПОСРЕДНИК--------Б-------СТРАХОВЩИК

СТРАХОВАТЕЛЬ------В------- СТРАХОВЩИК-------В--------ПЕРЕСТРАХОВЩИК

------СТРАХОВЩИК

СТРАХОВАТЕЛЬ------Г ------СТРАХОВЩИК

------СТРАХОВЩИК

А – прямое страхование;

Б – прямое страхование, опосредованное с участием посредника;

В – перестрахование;

Г – состархование.

Посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент – это физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика в соответствии с представленными ему полномочиями, например по заключению договоров страхования и приему по ним страховых платежей.