4.3. Страхование автотранспортных средств

По данным государственной статистики, в 2003 г. в России на­считывалось грузового автотранспорта 4363 тыс. единиц, в том чис­ле общего пользования 72 тыс. единиц и находящегося в личной собственности граждан 1968 тыс. единиц, автобусов общего пользо­вания 93 тыс. единиц, легкового автотранспорта 23 272 тыс. единиц, в том числе в личной собственности граждан 22 046 тыс. единиц,

Наиболее распространенный в использовании предпринима­телями наземный транспорт.

Объекты страхования автотранспортных средств: автомобили всех марок, грузоподъемные средства на пневмоходу, тракторы, мотоциклы, мопеды, прицепы, троллейбусы, трамваи и т.д.

Страхование автотранспорта производится на добровольной основе, страхуются транспортные средства, подлежащие регист­рации органами МВД.

Договоры страхования заключаются с гражданами России, иностранными гражданами, проживающими на территории РФ, а также лицами без гражданства. Договор страхования (полис) заключается сроком на 1 год, но может заключаться от двух до 11 месяцев, дополнительный — на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

Страхование автотранспортного средства проводится по месту прописки его владельца либо законного пользователя. Возраст во­дителя автотранспорта не моложе 18 лет, мототранспорта — не моложе 16 лет. Они же могут выступать в роли страхователя.

Основные страхуемые риски при страховании автотранспорт­ных средств:

• угон;

• ущерб и утрата транспортного средства от взрыва, пожара, а также хищение узлов и деталей с работоспособного транс­портного средства;

• утрата товарной стоимости, страхованию подлежат автомоби­ли возрастом не более 5 лет.

Не принимаются на страхование автотранспортные средства старше Шлет, имеющие серьезные повреждения, коррозию кузова и разукомплектованные, не указанное в перечне дополнительное обо­рудование и багаж, не являющийся дополнительным оборудованием. Варианты страхования различны, страхователь может выбрать полное или частичное возмещение ущерба, нанесенного в резуль­тате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), повреждения, уничтожения, утраты (угона) транспортного средства. В то же время не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий и других форсмажорных обстоятельств.

В ряде случаев одним договором страхуется автотранспортное средство и водитель по гражданской ответственности за ущерб, причиненный третьим лицам.

Страхование автотранспортного средства проводится на доб­ровольных началах, в то же время страхование от несчастных слу­чаев пассажиров междугородных автобусов и водителей транспор­та, принадлежащего юридическим лицам, а также водителя по гражданской ответственности перед третьими лицами проводится в обязательной форме.

Наряду с автотранспортным средством проводится комбини­рованное страхование автомобиля, водителя, багажа и пассажиров по числу посадочных мест и осуществляется в двух вариантах:

а) с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;

б) с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу.

в) такому договору ущерб в размере франшизы не возмещает и кроме того, водитель и страхователь считаются застрахован­ными на случай смерти при ДТП с участием данного автомобиля.

Страхование автотранспортного средства проводится как по Пакету (полному) рисков, так и по отдельно взятым рискам.

При страховании автомобиля могут быть также застрахованы и несчастного случая водитель и пассажиры транспортного средства. Нередко правилами страхования предусматривается выплата махового обеспечения лишь в случаях смерти застрахованных щи в результате дорожно-транспортного происшествия или полу­чения инвалидности 1, II или III групп.

Страхование автотранспортного средства проводится па осно-1МШ1И заявления, в котором страхователь указывает принадлеж­ить, автомобиля, марку, государственный номер, номер кузова и читателя, год выпуска и страхуемые риски. Заявление составля-ею1 «двух экземплярах (см. приложения И, К).

При получении заявления страховщик (эксперт) проводит ос­мотр транспортного средства с составлением акта осмотра и отметок видимых повреждений (нарушений) кузова на фрагментах, отраженных в заявлении, либо фотографирует страхуемый автомо­биль. Акт осмотра составляется в двух экземплярах и вместе с заяв­лением является неотъемлемой частью договора (полиса).

Страховая сумма принимается на момент страхования с учетом коэффициента износа (принимаемого в зависимости от срока эксплуатации, марки и принадлежности автомобиля, его фактиче­ского состояния), но не выше действующих рыночных иен.

Автомобили и другие средства транспорта могут быть застра­хованы либо в размере их действительной стоимости (за вычетом износа), включая стоимость прицепа, либо (если это предусмот­рено договором) на любую меньшую страховую сумму. Во втором случае страхование проводится по принципу пропорциональной ответственности. Дополнительное оборудование и предметы багажа автомобиля по желанию страхователя могут застраховаться имеете (в общей сумме) со средством транспорта или раздельно.

В страховых документах фиксируются сведения о транспортном средстве: марка автомобили, модель, номер шасси, двигателя, год выпуска, мощность и объем двигателя, стоимость транспорт­ного средства и дополнительного оборудования, цвет и регистра­ционный номер средства транспорта, количество мест, застрахованных в автомобиле, условия хранения транспортного средства наличие сигнализации и др., а также цель использования транс­портного средства (для бытовых и домашних целей, бизнеса, так­си, участия в гонках и т.д.)- На основании полученных сведений страховщик оценивает риски, включаемые в договор страхования, размер франшизы и другие условия договора.

Утаивание или искажение информации страхователем способ­но привести к тому, что страховщик может потребовать признать страховой договор недействительным (ст. 943 ГК РФ).

Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установ­ленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. При страховании дополнительного оборудования и багажа размер страховой премии увеличивается, но также зависит от страховой суммы и варианта страхования. Для привлечения страхователей и повторном безаварийном прохождении договора страховщик предлагает различные льготы (снижение тарифа, рас­срочку платежей, льготный месяц и др.).

При заключении договора страховщик знакомит страхователя с правилами страхования.

При страховании от риска «Угон», как правило, страховщик часть ответственности оставляет за страхователем.

При наступлении страхового случая размер ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов МВД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учрежде­ний и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая (авария, хищение, угон, пожар, неправомерные действия третьих лиц и тд.), а при частичном повреждении средства транс­порта помимо этого — на основании сметы на ремонт (восстанов­ление). Страховое возмещение выплачивается в размере нанесен­ного ущерба (с учетам износа и стоимости неповрежденной части имущества), но не выше соответствующей страховой суммы, объявленной страховым договором.

Возмещению не подлежат: умысел, грубая неосторожность, управление в состоянии опьянения, передача руля лицу, не имеющему прав.

При наступлении страхового случая страхователь обязан: принять все возможные меры к спасению автомобиля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба; и случае аварии, пожара, взрыва, похищения автомобиля или его от­дельных частей, деталей и принадлежностей, а также предметов багажа незамедлительно заявить об этом в компетентные органы (МВД, органы пожарного надзора); в течение суток или в иной уста­новленный договором срок письменно заявить о любом страховом случае, произошедшем с транспортным средством, в страховую ор­ганизацию (поврежденный или другое транспортное средство) до его ремонта или остатки от него, а также поврежденные части, детали и принадлежности автомобиля и предметы багажа или остатки от них.

Во избежание мошенничества страховые организации практи­куют факт ДТП проверять в журналах регистрации происшествий и ГАИ. Страховщик обязан в день получения заявления осмотреть поврежденный автомобиль, составить по установленной форме страховой акт либо потребовать акт оценки ущерба, составленный экспертным бюро, и в течение установленного договором срока произвести выплату страхового возмещения.

Страховое возмещение за угнанную автомашину выплачивает­ся обычно не ранее, чем через два месяца после угона, т.е. по окончании срока предварительного расследования органами МВД (но может быть и менее двух месяцев), с вручением страхователем в страховую организацию документов на автомашину, двух ком­плектов ключей и составлением договора абандон (передача прав собственности страховщика на угнанный автомобиль).

По договору страхования возмещается только ущерб, нанесен­ный непосредственно в результате страхового случая. Поэтому в калькуляцию (смету) на восстановительный ремонт не включает­ся: стоимость техобслуживания и гарантийного ремонта; стоимость работ в связи с заменой деталей вследствие их изношенности, брака и т.п.; стоимость замены (вместо ремонта) узлов автомобиля из-за отсутствия отдельных деталей для ремонта этих узлов на ремонтных предприятиях.

Однако подлежат оплате и включаются в страховое возмеще­ние затраты на транспортировку поврежденного автомобиля для ремонтной мастерской или его стоянки, фотографирование, составление калькуляции на ремонт и потерю товарного вида, если эти расходы произведены страхователем.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или вы­годоприобретателям (либо наследникам).