1.2. История страхования

Страхование ‑ древнейшая категория общественно-экономических отношений, смысл, которого связан со словом «страх».

Первоначальная форма страхования возникла в глубокой древности. По дошедшим до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках. Историю страхования чаще связывают с развитием мореплавания в Италии в XIII веке. Морская торговля способствовала развитию начальных форм страхования.

В эпоху географических открытий наблюдается бурный рост судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков торговли увеличивает опасность, в связи с чем возрастает потребность в защите имущественных интересов. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют группы купцов или судовладельцев.

В основе зарождающихся, начальных форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждение имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно их стремление для совместных действий по предотвращению опасности, ликвидации ее последствий.

Необходимо заметить, что при взаимном страховании участники таких содружеств не ставили своей целью получение прибыли из данного рода деятельности, т.е. первоначально страхование было некоммерческим. Эта отрасль человеческой деятельности осуществлялась через соглашения и организации, которые не предусматривали в качестве основной цели извлечение прибыли и распределение ее между участниками соглашения, организации. Основной целью страхования была защита имущественных и личных интересов участников соглашения, членов страховой организации от оговоренных опасностей за счет совместных усилий.

Свыше века длилась эволюция первичных страховых соглашений в настоящие договоры страхования. По уровню и темпам развития морское страхование опережало огневое страхование и страхование жизни.

В индустриальных странах Европы, в Америке национальные страховые рынки сложились к началу XX века. К этому же времени страховой рынок сложился в основном и в Российской империи.

Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятствиями на развитии частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались в части страхования от пожаров. Старейшее из них — Рижское общество взаимного страхования от пожаров, организованное в 1765 г. Постепенно в эту сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги более или менее состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

В 1827 г. На базе агентства английского страхового общества «Феникс», было образовано «Первое российское страховое общество от огня», получившее от правительства монополию на ведение страховых операций в течение 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве и других крупных губернских городах.

В дальнейшем с разрешения российского правительства были созданы еще два крупных страховых общества.

В 1835 году было образовано «Второе российское страховое общество от огня», которое получает монополию на страхование от огня на 12 лет в 40 губерниях России. А страховое общество «Саламандра» получает монополию на страхования от огня на 12 лет в Закавказье, в Сибири. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям.

Общества взаимного страхования - одна из старейших организационных форм страховой защиты населения от пожаров. Наибольшее распространение получили городские общества взаимного страхования от огня, созданные практически во всех крупных российских городах. Перед революцией их было уже свыше 170, из которых 129 состояли в Российском союзе обществ взаимного страхования от огня. При этом наиболее крупные общества (Петербургское, Московское, Киевское и др.) предпочитали не входить в союз, а работать полностью самостоятельно.

Кроме городских обществ создавались общества взаимного страхования, объединяющие предпринимателей различных отраслей: «Общество взаимного страхования промышленников», объединившееся в 1903 г. в «Российский взаимный страховой союз», «Общество взаимного страхования от огня имущества мукомолов», «Общество взаимного страхования от огня имущества горных и горнозаводских предприятий юга России», «Общества взаимного морского и речного страхования» и др.

В первой половине XIX в. появилось страхование жизни. В 1835 г. создано страховое общество «Жизнь», которое начинает заниматься личным страхованием. Покой на российском страховом рынке был нарушен после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, денежно-кредитной системы и др. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании. Образовывались новые страховые компании в форме акционерных обществ, открывались представительства западноевропейских страховых компаний в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах. К 1913 г. в России работало около 20 страховых обществ, в том числе три иностранных.

В результате, накануне Первой мировой войны в России сложился развитый страховой рынок. В нем присутствовали практически все формы страховой защиты, которые практиковались в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено только 0,25% всего населения.

О дальнейшем развитии страхового рынка России будет рассмотрено во второй лекции этой темы.