Б) лицензирование

Лицензирование страховой деятельности является одним из главных методов регулирования процесса формирования страхового рынка. Назначение лицензирования заключается в проверке подготовленности страховой компании к проведению страховой деятельности и в определении сферы этой деятельности. Лицензирование страховых компаний осуществляется в соответствии с письмом МФ РФ от 11.02.1997 г. № 01-97-02/6-ВС «Разъяснения о порядке приема и рассмотрения документов на лицензирование страховой деятельности», а также Указа Правительства РФ от 14.08.1996г. № 1177 «О системе федеральных органов исполнительной власти» и Приказ Минфина РФ № 316 от 17.05.1997 г. и условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ утверждено Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 с изменениями от 22.10.2002 г.

Отсутствие лицензии влечет за собой признание незаконной деятельности компании и применение к ней санкций предусмотренных страховым и налоговым законодательством страны (штрафы, ликвидация юридического лица и т.д.).

Государственная лицензия на право проведения страховой деятельности выдается страховым компаниями.

Лицензирование представляет собой процедуру предварительного контроля за платежеспособностью страховщика и соответствием предлагаемых им условий страхования действующему законодательству.

Лицензирование страховой деятельности носит обязательный характер и осуществляется Федеральной службой страхового надзора (Росстрахнадзор) находящейся в ведении Министерства финансов Российской Федерации.

На Федеральную службу страхового надзора возлагается разработка соответствующих методических и нормативных документов, обобщение практики применения страхового законодательства, разработка по его применению, защиты интересов страхователей в случае банкротства страховых компаний или их ликвидации по другим причинам.

Необходимым условием для получения лицензии являются наличие у страховой компании полностью оплаченного до начала деятельности уставного капитала.

Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и соответствующих коэффициентов:

‑ для осуществления личного страхования (включая страхование жизни) – 60 млн. рублей;

‑ для осуществление личного страхования (без страхования жизни) и (или) имущественного страхования – 30 млн. рублей;

‑ для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием – 120 млн. рублей.

Разрешение на проведение страховых операций (лицензия) выдается на основании соответствующего заявления страховой компании с приложением к нему необходимых документов.

В заявлении указывается:

- тип страховой компании;

- ее полное и сокращенное название;

- наименование банка, в котором открыт расчетный счёт;

- виды страхования, по которым предоставлены документы на лицензирование;

- размер оплаченного уставного капитала;

- подпись руководителя;

- юридический адрес (с индексом);

- координаты технической связи (телефон, телефакс, телетайп, телекс).

В числе прилагаемых документов:

- копии учредительных документов;

- документ подтверждающий регистрацию;

- документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справки банка,

выписки из лицевых счетов);

- экономическое обоснование страховой деятельности:

а) бизнес-план на первый год деятельности;

б) расчет соотношений активов и обязательств;

в) положение о порядке формирования и использования страховых резервов;

г) план по перестрахованию (в том случае если максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования превышает 10% собственного капитала). Это необходимо для того, чтобы не допустить банкротства страховой компании, гарантировать выплату возмещения страхователям при крупных убытках.

д) баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату.

е) план размещения средств страховых резервов

- правила по видам страхования

а) определение объектов и субъектов страхования

б) перечень страховых случаев

в) страховые тарифы

г) порядок заключения договоров страхования и уплаты взносов

д) порядок рассмотрения претензий

е) образцы договоров, полисов

ж) другие.

- расчет страховых тарифов и тарифных ставок.

- сведения о руководителе и его заместителях

- программу развития страховых операций на три года, включающую виды и объемы намечаемых операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты.

- статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.

Итак, что же из себя представляет лицензия. Это юридический документ, удостоверяющий право конкретной страховой компании и ее филиалов на проведение видов страхования, указанных в приложении к выданной лицензии.

Лицензия включает в себя:

1) наименование юридического лица - страховой компании.

2) юридический адрес.

3) перечень отраслей страхования (личное, имущественное, либо страхование ответственности, форма проведения страхования: обязательное или добровольное.

4) наименование территории, на которой страховщик и его филиалы имеют право заключать договоры страхования.

5) регистрационный номер страховщика по государственному реестру.

6) подпись руководителя и гербовую печать федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

7) дату и номер выдачи лицензии на право проведения страховой деятельности.

Неотъемлемой частью государственной лицензии является приложение к ней, в которой перечислены конкретные виды страхования.

Страховщик может заключить со страхователем только такой договор страхования, по которому объект страхования, перечень страховых рисков, форма проведения страхования (индивидуальный договор, договор коллективного или семейного страхования и т.д.) и иные условия соответствуют перечню видов страхования, перечисленных в приложении к лицензии.

Предложим, что страховщик имеет лицензию на проведение личного страхования, а в приложении указаны два вида страхования: коллективное страхование от несчастных случаев и смешанное страхование жизни. Это значит, что страховщик не имеет права на заключение договоров медицинского страхования, страхование пенсий и других видов страхования, которые включены в отрасль страхования «личное страхование».

Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного

- личного страхования

- имущественного страхования

- страхование ответственности

- перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование по видам страховой деятельности.

Федеральная служба страхового надзора обязана выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течении того же срока сообщить страховой компании о причинах отказа.

Таким образом, мы видим, что наличие лицензии обязательно для соблюдения страховщиком условий и правил страхования.

В) контроль за деятельностью страховых организаций.

Деятельность страховых компаний отличается коренным образом от деятельности других хозяйственных субъектов, так как нацелена на обеспечение беспрерывности процесса производства и возмещение ущерба, причиненного различными непредвиденными обстоятельствами и случайностями.

Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора.

В чем же выражается надзор?

Надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями.

Следует отметить, что отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и в целом к страхованию вообще.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей и страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Регулирующая роль государства за деятельностью страховых организаций предусматривает выполнение функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.

1) Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования - главная функция.

Регистрацию должны пройти все страховщики, о чем мы с Вами говорили об этом выше. Единственно, что можно к этому добавить, так это то, что западная практика обычно требует представить в регистрирующий орган рекомендательное письмо от какого-либо известного юридического лица в финансово-кредитной сфере. Не получив официального признания, страховое общество не может функционировать.

2) Обеспечение гласности. Страховщик, который профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении.

Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

Страховщики публикуют годовые балансы и счета прибылей и убытков в сроки, установленные федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.

3) Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд.

Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

В частности, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью имеет право:

1) проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых компаний, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний.

2) получать от страховых компаний необходимые сведения, справки и иную информацию. Обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям и организациям.

3) осуществлять контроль за созданием в страховых компаний резервов в целях обеспечения ликвидности, а также показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности.

4) контролировать размещение страховыми организациями временно свободных денежных средств с целью надежности и ликвидности этих активов.

5) контролировать обоснованность страховых тарифов и платежеспособность страховщиков.

6) разрабатывать нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности.

7) при выявлении нарушений страховщиками требований законов и других руководящих документов давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения - приостанавливать или ограничивать действие лицензий, либо принимать решения об отзыве лицензий.

Предписания выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью и представляет собой письменное распоряжение вышеназванного органа, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Что же является основанием для выдачи предписания?

а) Осуществление страховой деятельности не предусмотренное видами страхования и лицензией.

б) Нарушение установленного порядка формирования и размещения страховых резервов.

в) Необоснованное снижение размеров страховых тарифов.

г) Несоблюдение страховщиком нормативного размера соотношения между активами и обязательствами.

д) Непредставление бухгалтерской и статистической отчетности или предоставление с нарушением установленных сроков.

е) Установление факта представления недостоверной информации в деятельности страховой организации.

ж) Передача лицензии в пользование другой страховой организации.

з) Другие.

8) Обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика при неоднократном нарушении им законодательства.

В соответствии с законом «Об организации страхового дела в РФ» должностные лица федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью не вправе использовать в корыстных целях и разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.