Б) структура страхового рынка России

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в самых разных аспектах:

1) в организационно-правовом аспекте страховые рынки подразделяются:

- акционерные;

- корпоративные;

- взаимные;

- государственные;

- смешанные.

2) в территориальном аспекте страховые рынки подразделяются:

- внутренний;

- внешний;

- мировой.

Внутренним страховым рынком называется местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на определенные страховые услуги (страхование имущества граждан, туристских баз, кемпингов и т. п.).

Внешним страховым рынком считается рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами (экологическое страхование, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности владельцев автотранспорта и т. п.).

Под мировым страховым рынком понимается его действие в мировом масштабе (страхование интернациональных космических кораблей, туристов и путешественников за пределами своих стран и др.).

По отраслевому признаку выделяют страховой рынок личного, имущественного страхования и страхования ответственности.

В свою очередь каждый из этих рынков подразделяется на обособленные подотрасли (сегменты) и виды (страхование дополнительной пенсии, «на дожитие», от несчастных случаев, страхование домашнего имущества, дач, страхование инвестиционных вложений и т. п.).

В качестве продавцов страхового товара (услуг) на страховом рынке выступают страховые и перестраховочные организации, а в качестве покупателей - страхователи, дееспособные физические и юридические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Посредниками между продавцами и покупателями страховых услуг выступают страховые агенты, брокеры, маклеры, которые способствуют поиску потенциальных покупателей и надежных продавцов.

Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведёт к включению национальных страховых рынков в мировой.

Новая роль страховых рынков заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховые компании после коммерческих банков занимают ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.

В силу этого страховые компании в данной части занимают главенствующее положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов (платежей, премий) и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как правило, намного превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные хозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные облигации, векселя акции и т. п.), вкладывать на депозиты в банки, в закладные под недвижимость и др.

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предпринимательство, новаторство, гибкость, активность.

Государство может участвовать в рыночных отношениях оказывая воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми и законодательными актами.

Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливает его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности «сплетается» с рыночным механизмом страхования.