2.2. Классификация видов страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

Классификация в страховании представляет собой систему деления страховых услуг на сферы деятельности на основе определенного критерия.

Страховые отношения, прежде всего, могут быть подразделены на отношения в области социального страхования и гражданско-правового страхования. Основные отличия между ними состоят в следующем. Регулирование этих двух областей страхования осуществляется на разной нормативной базе. Отношения в области гражданско-правового страхования регулируются Гражданским кодексом РФ (гл. 48), Федеральным законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», нормативными актами государственного органа по надзору за страховой деятельностью и др., действие которых не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе Федерального закона РФ «Об основах обязательного социального страхования» и других законов.

Операции по гражданско-правовому страхованию осуществляют страховые организации, получившие в государственном органе по надзору за страховой деятельностью лицензию на данный вид деятельности. Эти организации (за исключением обществ взаимного страхования) являются коммерческими, т. е. целью их деятельности является получение прибыли. Социальным страхованием обычно занимаются специальные государственные некоммерческие организации, именуемые фондами (фонды социального страхования, пенсионного страхования и т. д.).

Отношения в области гражданско-правового страхования возникают на основе договора страхования, права и обязанности сторон по которому регулируются в первую очередь нормами гражданского законодательства. При этом стороны договора страхования в рамках, предоставленных им законодательством, могут вести переговоры о его условиях. В то же время проведение социального страхования чаще всего не предполагает заключения договора, а порядок осуществления операций является единым для всех его субъектов и не может быть изменен индивидуально для кого-либо из них.

Наконец, государство не отвечает по обязательствам страховщиков, заключивших договоры страхования с юридическими и физическими лицами, которые принимают на себя риск неплатежеспособности и банкротства страховых организаций. Возможность же получения выплат из фондов социального страхования не зависит от неплатежеспособности субъекта, проводящего такие операции, поскольку государство обязано обеспечить выполнение обязательств, принятых по социальному страхованию.

Классификация гражданско-правового страхования может быть построена исходя из ряда признаков:

1) по форме проведения страховых операций;

2) по объектам страховой защиты;

3) по сроку страхования;

4) по характеру выплат.

1. По форме проведения различают обязательное и добровольное страхование. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются федеральными законами.

В Гражданском кодексе РФ указано, что на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь и здоровье. Однако согласно законодательству, на конкретных лиц может быть возложена обязанность страховать:

– жизнь, здоровье или имущество других, определенных законом, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

– риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения заключенных договоров.

В установленных законом случаях на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении государственное (муниципальное) имущество, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества, такое страхование не является обязательным.

Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, особенности которого состоят в следующем:

1) источником уплаты страховой премии являются средства федерального бюджета;

2) проводится в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих;

3) страхователями являются федеральные органы исполнительной власти;

4) операции осуществляются путем заключения договоров страхования между страховщиками (коммерческими страховыми компаниями) и лицами, на которых по закону возложена обязанность страхования. Среди проводимых в настоящее время видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, обязательное государственное личное страхование сотрудников налоговых органов и др.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия, на которых может быть заключен такой договор, устанавливаются обычно в стандартных правилах страхования, разрабатываемых страховщиком самостоятельно и утверждаемых органом государственного страхового надзора. Конкретные условия страхования определяются сторонами при заключении договора. При этом страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений таких правил и о дополнении правил в рамках, предусмотренных законодательством. По соглашению сторон возможно присутствие посредника – страхового брокера или страхового агента.

2. По объектам страховой защиты страхование подразделяется на две отрасли – личное и имущественное страхование.

Отрасль страхования – это обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных (родственных) предметов страхования, имеющая для этих предметов и объектов особые принципы и методы страховой защиты.

Каждая из отраслей страхования в свою очередь подразделяется на подотрасли.

Подотрасль страхования – это совокупность видов страхования близких или родственных предметов (и связанных с ними имущественных интересов) с характерными для данной группы страховыми рисками.

Подотрасли состоят из отдельных видов страхования.

Вид страхования – это страхование однородных (одинакового происхождения или назначения) предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов от одного или нескольких страховых рисков по установленным для них условиям.

Выделение в страховании отраслей, подотраслей и видов страхования позволяет:

– иметь четкое представление о составе и структуре отраслей и подотраслей страхования;

– накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования, причинах отсутствия прогресса в отдельных подотраслях;

– определять направления разработки и продвижения на отечественный страховой рынок новых видов страховых услуг.

Состав отраслей, подотраслей и основных видов страхования при его классификации по объектам страховой защиты в соответствии с действующим законодательством, а также существующей российской практикой страхования представлен на рис. 2.

Отрасль личного страхования представляет собой страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, такими как:

– жизнь, здоровье, трудоспособность людей;

– доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни людей.

Отрасль личного страхования включает три подотрасли – страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.

Подотрасль страхования жизни предусматривает обязанности страховщика произвести страховые выплаты в случаях смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или до возраста, определенного договором страхования.

Виды страхования:

– страхование на дожитие до определенного возраста или срока;

– страхование на случай смерти;

– смешанное страхование;

– страхование детей к бракосочетанию;

– страхование пенсий;

– страхование ренты;

– семейное страхование и др.

Подотрасль страхования от несчастных случаев и болезней представляет собой подотрасль личного страхования, предусматривающую обязанности страховщика произвести страховые выплаты в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни.

Виды страхования:

– добровольное страхование граждан от несчастных случаев;

– добровольное страхование детей и школьников;

– добровольное страхование спортсменов;

– добровольное страхование на случай болезни;

– добровольное страхование пассажиров;

– обязательное личное страхование пассажиров;

– обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и др.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при:

– нанесении вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

– наступлении смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

– утрате (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Подотрасль медицинского страхования представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Виды страхования:

– обязательное медицинское страхование;

– добровольное страхование:

• на случай болезни, повреждения здоровья;

• на случай стационарного лечения;

• на случай протезирования;

• страхование медицинских расходов при поездке за границу (страхование туристов, выезжающих за границу) и др.

Отношения, возникающие при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются законами «Об организации страхового дела в РФ» и «О медицинском страховании граждан в РФ».

К отрасли имущественного страхования относится страхование имущественных интересов (как объектов страхования) юридических и физических лиц, связанных с материальными ценностями (благами), такими как:

– имущество разных видов как объект гражданских прав (ст. 128 ГК РФ);

– доходы (убытки) от использования, применения, хранения (размещения) имущества или возможные денежные расходы в связи с гражданской ответственностью лица за причинение вреда третьим лицам.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового события возместить страхователю (выгодоприобретателю) оговоренную договором страховую сумму или причиненные вследствие наступления этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с другими имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя) в пределах страховой суммы.

Отрасль имущественного страхования подразделяется на три подотрасли: страхование имущества, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.

Объектом страхования подотрасли страхования имущества являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения конкретного имущества.

Виды страхования:

– страхование средств наземного транспорта;

– страхование средств водного транспорта;

– страхование средств воздушного транспорта;

– страхование грузов;

– страхование других видов имущества, кроме перечисленных:

• страхование атомных рисков;

• страхование зданий церквей, костелов, мечетей, синагог, принадлежащих государству и переданных в пользование религиозным организациям;

• страхование имущества, переданного акционерным обществам, фирмам, коммерческим и туристским организациям;

• страхование государственного имущества колхозов, совхозов, спецхозов и др.;

• страхование подворий, квартир и дач граждан;

• страхование жилья и садовых участков;

• страхование имущества туристов от потери, кражи, разрушения, потопления и др.

Объектом страхования подотрасли страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности страхователя (застрахованного лица) по обязательствам, возникающим вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также (в предусмотренных законом случаях) риск ответственности за нарушение им договора.

Виды страхования:

– страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

– страхование гражданской ответственности перевозчика;

– страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

– страхование профессиональной ответственности;

– страхование ответственности за неисполнение обязательств;

– страхование иных видов ответственности:

• страхование ответственности устроителей спортивных мероприятий, выставок, митингов, шествий;

• страхование гражданской ответственности производителей товаров (услуг), работодателей;

• страхование экологической ответственности и др.

Объектом страхования подотрасли страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском убытков или неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентом предпринимателя или изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Виды страхования:

– страхование предпринимательских рисков;

– страхование финансовых рисков.

Особенности проведения операций по страхованию жизни вызывают необходимость дополнительной классификации всей сферы страховых услуг.

3. По срокам проведения страховых операций, как правило, выделяют краткосрочное страхование (со сроком менее одного года), среднесрочное страхование со сроком 1 год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года).

4. По характеру выплат страхование классифицируют на: накопительное и рисковое.

Накопительное страхование подразумевает обязательный возврат страхователю полученной страховщиком страховой премии и, как правило, части инвестиционного дохода, полученного страховщиком, вне зависимости от наступления страхового случая. К таким видам страхования следует отнести страхование пенсий, страхование на дожитие до определенного возраста или срока, страхование детей к бракосочетанию и др.

Рисковое страхование не гарантирует возврат уплаченных страховых премий и выплату страхового возмещения (обеспечения). Страховая сумма выплачивается страхователю только при наступлении страхового случая, в противном случае страховые премии остаются в собственности страховой компании. Таким страхованием является вся отрасль имущественного страхования и большинство видов отрасли личного страхования.