2. Страховой рынок России а) понятие о страховом рынке

Страховой рынок - это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга и формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок России привлекает всё большее внимание законодательной и исполнительной власти. Главный вывод можно сделать тот, что страхование стало важным институтом формирующейся рыночной экономики и его роль будет возрастать.

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков способных удовлетворять эти потребности.

Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Потребительской стоимостью страхового продукта (услуги) является обеспечение страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в форме страхового покрытия возможного ущерба. Цена страховой услуги выражается в тарифной ставке, которая складывается на основе спроса и предложения.

Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователей и страховыми выплатами, верхняя - потребностями страховщика и конкурентоспособностью. Если цена страховой услуги оказывается чрезвычайно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. И, наконец, если величина страхового тарифа будет слишком занижена, то страховщик может оказаться не в состоянии выполнять свои страховые обязательства, т. е. страхование станет нерентабельным.

Чтобы избежать той и другой нежелательной ситуации, страховщик устанавливает значения тарифных ставок по различным видам страхования на основании расчетов с учетом величины и структуры страхового портфеля (числа застрахованных объектов и средней тарифной ставки по страховому портфелю), а также с учетом финансовой устойчивости страхового фонда как отношения доходов к расходам за тарифный период.

Кроме величины и структуры страхового портфеля цена услуги конкретного страховщика зависит еще от инвестиционной деятельности страховщика; величины расходов на ведение дела и содержание штатных сотрудников; отчислений на ожидаемую прибыль; предупредительные мероприятия и др.

Страховая услуга может быть предоставлена страхователю на основе взаимного договора сторон при добровольном страховании или на основании закона - при обязательном страховании. Факт заключения договора может удостоверяться (подтверждаться) выдачей страхового полиса, или сертификата (для туристов и при медицинском страховании выдача полиса обязательна). Перечень видов страхования, которыми может пользоваться страхователь, представляет собой ассортимент услуг, определяемый в лицензии на право занятия страховой деятельностью.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнёрство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. В историческом плане в царской России сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через систему перестрахования договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регулирующая страховые отношения. В настоящее время для страхового рынка одной из задач является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции, искусственного повышения или понижения тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов. На страховом рынке России остаётся крайне низкий ассортимент страховых услуг.

Для примера, если в США действует около 3 тыс. видов страхования, в Европе 400 - 500, то в России не более 60.

Российские страховые компании отстают по множеству социально-экономических параметров не только от западных, но и от компаний бывших соцстран. Доля собранных страховых премий в ВВП России составляет всего 1,5%, что значительно уступает не только по показателям развитых стран (8-10%) и постсоциалистической экономикой (3% - 15%), но и доперестроечной России (3%). По размеру страховой премии на душу населения наша страна в сотни раз отстает от Швейцарии и Японии.

Главная задача страхового рынка - это создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы реальную компенсацию ущерба от стихийных явлений природы, технических аварий и катастроф, а также формирование и максимальное использование ресурсов страхования. Одной из приоритетных задач является защита крупных промышленных, энергетических и других объектов общегосударственного значения.