3. Проблемы в оценке кредитоспособности клиентов и возможные пути их решения.
Оценка кредитоспособности является сложным процессом и КБ не всегда могут достичь желаемого результата, т.е. правильно оценить размер риска. Это связано со следующим:
существует много факторов, по которым трудно дать количественную оценку: репутация заемщика, характер взаимоотношения банка с предприятием и др.;
слишком большое количество факторов влияет на уровень кредитоспособности на микро- и макроуровнях и их не всегда можно предусмотреть и оценить;
сложно сделать прогноз деятельности заемщика, т.к. оценка кредитоспособности идет на основе информации за прошлый период, а ссуда выдается на будущий период, т.е. КБ необходимо правильно определить тенденцию, а также необходимо и после выдачи ссуды анализировать и отслеживать финансовое положение заемщика.
проблема достоверности информации.
Для решения этих проблем банкам необходимо самим накапливать кредитное досье на заемщиков, совершенствовать методики оценки кредитоспособности.
Сейчас БР в своей системе занимается мониторингом предприятий реального сектора экономики, что создает условия для банков в определении перспективных предприятий для кредитования.
Кроме того, принят ФЗ "О кредитных историях", который позволяет накапливать и получать информацию о кредитных историях заемщиков.
Бюро кредитных историй (БКИ) является коммерческой организацией и оказывает услуги по формированию, хранению, обработке и предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Они включены в Государственный реестр БКИ – открытый и общедоступный информационный ресурс.
В БР создано подразделение - Центральный каталог кредитных историй, которое ведет базу данных для поиска БКИ, которое содержит необходимые для КБ кредитные истории.
КБ обязаны предоставить всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, которые дали согласие на формирование кредитной истории хотя бы в одно БКИ.
Получение КБ информации и передача информации о заемщике в БКИ происходят только с письменного согласия субъекта кредитной истории.
Кредитная история состоит из 1) титульной части; 2) основной части; 3) дополнительной (закрытой) части.
В титульной части содержится информация о субъекте кредитной истории. В основной части дополнительная информация о субъекте кредитной истории, содержании обязательства и сведения о качестве исполнения обязательства перед КБ. В дополнительной части – информация об источнике формирования кредитной истории и информация по пользователю кредитной истории с указанием даты запроса.
Титульные части кредитной истории передаются в Центральный каталог кредитных историй.
Субъект кредитной истории имеет право:
получить информацию о том, где хранится его кредитная история;
оспорить информацию, подав заявление в БКИ.
- Учебное пособие по дисциплине «Банковское дело»
- Введение.
- Банковское дело
- 12. Платежеспособность и ликвидность банка 48
- 13. Методика анализа результатов банковской деятельности. 56
- 1. Организационно-правовые основы создания банка и его структурных подразделений
- 1. Понятие банка и его организационно-правовая форма
- 2. Порядок регистрации банков
- 3. Порядок лицензирования банковской деятельности
- 4. Порядок открытия структурных подразделений банка
- 5. Органы управления банком
- Контрольные вопросы:
- 2. Правовое регулирование санации и ликвидации банка
- 1. Основания и меры по предупреждению банкротства
- 2. Основания для отзыва лицензии банка
- 3. Порядок ликвидации банка
- Контрольные вопросы:
- 3. Собственные средства (капитал) банка. Оценка достаточности капитала.
- 1. Функции капитала
- 2. Порядок формирования и изменения величины уставного капитала (ук).
- 3. Порядок формирования фондов банка
- 4. Требования к достаточности капитала, установленные Банком России (бр).
- Контрольные вопросы:
- 4. Привлеченные ресурсы
- 1. Состав ресурсов банка
- 2. Депозиты и их правовой режим
- 3. Средства на счетах клиентов
- 4. Порядок открытия и закрытия банковских счетов, счетов по депозитам (далее счетов) и контроля за движением денежных средств по счетам юл и фл
- 5. Недепозитные ресурсы
- 6. Порядок начисления процентов по привлеченным и заемным ресурсам
- 7. Порядок расчета и регулирования обязательных резервов по привлеченным ресурсам кб, депонируемых в бр
- Контрольные вопросы:
- 5. Содержание порядка размещения денежных средств в кредитные операции
- 1. Кредитная политика коммерческих банков (кб). Влияние бр на кредитную политику кб
- 2. Методы кредитования
- 3. Кредитование счета клиента - овердрафт.
- 4. Кб может разместить средства на синдицированной (консорциальной) основе.
- 3. Порядок предоставления и погашения кредита.
- Контрольные вопросы
- 6. Кредитный договор
- 1. Правовая основа кредитного договора
- 2. Содержание кредитного договора
- 3 Контроль за исполнением кредитного договора (Кредитный мониторинг)
- Контрольные вопросы:
- 7. Оценка кредитоспособности заемщика.
- 1. Цель, задачи и источники информации оценки кредитоспособности.
- 2. Подходы к оценке кредитоспособности клиентов.
- 3. Проблемы в оценке кредитоспособности клиентов и возможные пути их решения.
- Контрольные вопросы:
- 8. Формы и виды дополнительного обеспечения кредитов
- 1. Залог и залоговое право
- 2. Поручительство
- 3. Банковская гарантия
- 4. Удержание
- 5. Страхование
- Контрольные вопросы:
- 9. Ценообразование на кредитные ресурсы.
- 1. Модели ценообразования
- Итого – 14,9
- 2. Ценовые стратегии банка
- 3. Порядок начисления и уплаты процентов по кредиту
- Контрольные вопросы:
- 10. Факторинг, форфейтинг и лизинг
- 1. Сущность и правовая основа факторинга и форфейтинга
- 2. Порядок заключения договора и его содержание по операциям факторинга и форфейтинга
- 3. Лизинг и его правовая основа
- 4. Содержание лизингового договора.
- Контрольные вопросы:
- 11. Забалансовые операции кб
- 1. Сущность и виды забалансовых операций
- 2. Причины развития забаланосвых операций
- 3. Риски по забалансовым операциям
- Контрольные вопросы:
- 12. Платежеспособность и ликвидность банка
- 1. Понятие платежеспособности и ликвидности банка
- 2. Нормативы ликвидности, установленные бр
- 3. Управление банковской ликвидностью
- 3.1. Теоретические подходы к управлению ликвидностью
- 3.2. Оценка потребности банка в ликвидных средствах
- 4. Рекомендации бр по организации эффективного управления и контроля за ликвидностью в банке.
- 5. Роль бр в достижении банками оптимального уровня ликвидности.
- Контрольные вопросы:
- 13. Методика анализа результатов банковской деятельности.
- 1. Анализ доходов банка.
- 2. Анализ расходов банка.
- 3. Анализ прибыли и рентабельности.
- Контрольные вопросы:
- II. Учебно-методическая литература Основная литература: