44.Организация кредитования клиентов в банке.

Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.

Выделим следующие стадии кредитного процесса:

Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком.

Оценка кредитоспособности заявителя.

Изучение достаточности, приемлемости и ликвидности материальных и нематериальных ценностей в качестве обеспечения кредита.

Структурирование кредита и заключение кредитного договора.

Предоставление кредита.

Обслуживание кредита.

Погашение кредита.

Традиционная схема организации работы многих коммерческих банков по обслуживанию клиентов - потенциальных кредитополучателей долгое время строилась как многоконтактная модель сотрудничества клиента с различными кредитными подразделениями в банке

В такой модели процедуры принятия заявки на кредит, анализа кредитоспособности, подготовки кредитного договора, контроля за проведением пл атежей и погашением кредита, а также другие функции выполняются разными специалистами банка. В результате, с одной стороны, утверждается принцип функциональной специализации кредитных подразделений, а с другой - увеличивается количество согласований, растут операционные расходы, теряется оперативность принятия решений по различным вопросам кредитования. С точки зрения удобства для клиента такая схема не всегда является предпочтительной для использования, особенно в крупных банках, обладающих значительными финансовыми возможностями и разнообразной клиентурой. Клиент банка, особенно корпоративный заемщик, страдает в этом случае от необходимости множества контактов на разных уровнях управления: от банковского служащего, принимающего кредитную заявку, до менеджеров высшего управленческого звена.

В качестве альтернативы предлагается применять механизм "уполномоченного менеджера по кредитам", или, другими словами, схему одноконтактного обслуживания клиента банка

С целью снижения операционных расходов и кредитных рисков авторами предлагается следующая подчиненность кредитных подразделений при одноконтактном обслуживании клиента банка.

В состав кредитного подразделения, кроме уполномоченного менеджера по кредитам, входит менеджер по кредитам - сотрудник банка, уполномоченный принимать решения по различным аспектам кредитования, в том числе и о вынесении вопроса предоставления кредита на рассмотрение кредитного комитета. По предложению авторов, каждое кредитное подразделение должно быть подотчетно более высокому уровню управления и выполнять определенные функции