37. Понятие депозита банка. Классификация депозитов

Депозит – это вложение вкладчиком денежных средств, в банк на выбранный или не выбранный им срок. Банк имеет право пустить вложенные денежные средства в оборот. За пользование денежных средств, вложенных вкладчиком, банк выплачивает определенный процент в зависимости от выбранной вкладчиком депозитной программы. Существует окала тридцати депозитных программ, из них самые популярные это срочный, удобный, пенсионный, детский, классический, долгосрочный и так далее. Каждая из этих программ отличается между собой условиями вклада, процентной ставкой и сроками.

На примере рассмотрим депозитную программу «классический»

Сумма минимального вложения на депозит тысяча гривен, пятьсот долларов США или евро. Срок действия депозита от полтора месяца до десяти лет.Досрочное снятие денежных средств запрещает. Депозит можно пополнять каждый год на сумму, не превышающую тридцать процентов депозита, годовая ставка двадцать два процента. Снять выплаченные проценты банком можно в конце срока. Досрочное расторжение договора допускается.

Классификация депозитов по сроку дейсвия

По длительности депозиты делятся на "короткие" и "длинные", срок первых как правило не превышает 6-ти месяцев, в то время как срок "длинных" может составлять несколько лет. Стоит отметить, что обычно чем больше срок депозита, тем больше процентная ставка по нему. Так же немаловажно, что по окончании срока действия депозита, если вкладчик не изъял основную сумму депозита с процентами - вклад автоматически пролонгируется на тех же условиях если иное не указано в банковском договоре.

По возможности пополнения депозиты подразделяются на пополняемы и непополняемые, и если со вторыми все понятно, т.е. вклад в любом случае пополнять нельзя, то пополняемы вклады содержат ряд нюансов:

1) может существовать ограничение по сумме пополнения

2) может существовать ограничение по количеству пополнений за учетный период (например не более раза в месяц)

Классификация депозитов по возможности снятия денежных средств

По возможности снятия денежных средств депозиты подразделяют на депозиты до востребования, срочные депозиты и депозиты с минимальным неснимаемым остатком, все они имеют свои достоинства и недостатки, о которых я вам сейчас расскажу.

Депозит до востребования - это тип депозитов с самым низким процентом, по сути это просто передача денег банку на хранение, однако при этом не приходится платить деньги за аренду банковской ячейки и даже получать от банка незначительный процент за поьзование своими денежными средствами. Основным преимуществом данного вида депозитов является возможность в любой момент снять с депозитного счета требуемую сумму без каких бы то ни было ограничений.

Срочный депозит - это самый выгодный для вкладчиков вид депозитов, по которому банк как правило дает вкладчику максимальный процент, однако при этом вкладчик не имеет возможности снять денежные средства без потери накопленных процентов (как правило при досрочном расторжении договора вкладчику насчитываются проценты по ставке вкладов "до востребования", которая значительно ниже поцентной ставки по срочным вкладам).

Депозит с минимальным неснимаемым остатком - это комбинированная форма, представляющая собой нечто среднее между срочным депозитом и депозитом до востребования, как правило при открытии такого депозитного счета вкладчик вносит определенную сумму, которую не имеет права снять до окончания срока вклада (иначе он теряет свою процентную ставку и проценты по вкладу насчитываются по ставке вкладов "до востребования"), однако при этом все денежные средства свыше этой минимальной суммы доступны для снятия без вских штрафных санкций со стороны банка и по ним начисляется общая для депозитного вклада процентная ставка(как правило, с ежемесячной капитализацией процентов)