46.Оформление кредитной сделки. Начисление процентов.

В соответствии с банковским законодательством основополагающим документом при кредитовании, носящим двусторонний характер, является кредитный договор. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

По кредитному договору банк (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. Кредитный договор регулирует комплекс взаимоотношений банка с клиентом в процессе кредитования.

Структура кредитного договора, как правило, должна включать:

предмет договора

обязательства сторон

права и ответственность сторон

срок действия договора и порядок его изменения

К существенным условиям кредитного договора относятся:

1.сумма кредита с указанием валюты кредита;

2.проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;

3.целевое использование кредита;

4.сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

5.способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

6.ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;

7.иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Форма кредитного договора разрабатывается каждым банком в индивидуальном порядке с учетом категорий кредитополучателей, вида кредита и срока кредитования. Однако каждый банк при разработке формы кредитного договора должен исходить из формы, определенной НБРБ. Кредитный договор составляется в 2-х экземплярах и подписывается руководителем банка и кредитополучателем. Кредитный договор вступает в силу с момента подписания.

В процессе пользования кредитом могут возникнуть обстоятельства, которые вызывают изменения условий кредитования. В этом случае кредитополучатель обращается в банк с письменным заявлением об изменении условий кредитования. Банк рассматривает обстоятельства, повлекшие изменения кредитного договора, и заключает с кредитополучателем дополнительное соглашение к кредитному договору.

Кредитный договор действует до полного исполнения кредитополучателем обязательств по погашению кредита и уплате % за пользование им. Срок пользования кредитом исчисляется со дня его предоставления до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств. Днем предоставления кредита считается день, когда сумма кредита зачисляется на счет кредитополучателя либо перечисляется банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем.

Процентная ставка по кредиту определяется обеими сторонами самостоятельно и зависит от стоимости кредитных ресурсов, характера ссуды и степени риска, связанного с ней. Обычно ставки ранжируются в зависимости от рассчитанного класса кредитоспособности заемщика. В тех случаях, когда кредитоспособность клиента не может быть оценена с достаточной точностью, ставки банковского кредитования тесно увязываются с наличием и надежностью обеспечения по ссуде. Законодательством предусмотрено только одно ограничение предельного размера процентной ставки за пользование кредитом: коммерческий банк не вправе предусмотреть в договоре с клиентом процентную ставку, превышающую процентную ставку Банка России более чем на 3%.