2.2 Основные тенденции развитие рынка банковских услуг Украины в посткризисном периоде

Финансовый кризис 2008-2009 гг., который повлиял на экономики большинства стран мира, не оставила в стороне и экономику Украины. Национальная банковская система в этой борьбе пострадала больше всего.

Большинство ученых и специалистов сходятся во мнении, что основным источником возникновение кризисных явлений в мировой экономике является деструктуризация американского ипотечного рынка: невозврат в срок кредитов, которые были предоставленные гражданам на приобретение жилья. Из-за того, что экономическая система Украины находится под непосредственным влиянием американской валюты, отечественная экономика не могла не почувствовать на себе достаточно громкие "отклики" ситуации, которая сложилась в Америке. К тому же, в украинских банках можно было заметить непродуманность товарно-ценовой политики (например, доминирование выдачи кредитов в валюте во внутреннюю экономику привело к массовой неплатежеспособности заемщиков и невозврата основной части долгов вследствие девальвации национальной денежной единицы) [7, с.14]..

Усугубило ситуацию и то, что в отечественных банках была распространена практика привлечения внешних заимствований с целью кредитования в Украине. В данном случае возникает следующая проблема: кредитные услуги предоставлялись потребителям на срок, который значительно превышал срок погашения нашими банками иностранных кредитов. Таким образом, депозитная и кредитная политика банков должны быть взаимосвязанными, для обеспечения реализации последней.

К основным тенденциям финансового рынка в 2010 году относятся:

1) Позитивные:

- снижение темпов ухудшения качества кредитных портфелей вследствие стабилизации финансового положения существующих заемщиков и умеренной активизации кредитования при более грамотной оценке рисков, чем в докризисный период;

- выдача краткосрочных кредитов корпоративным клиентам на финансирование торговли и оборотных операций;

- активизация продаж проблемных активов коллекторским компаниям;

- снижение убыточности банков более чем в три раза: если в 2009 году совокупный убыток БСУ составил 38,5 млрд. грн., то по итогам ноября 2010 года он сократился до 9,4 млрд. грн; рост стоимости залогов из- за подъема экономики приведет к высвобождению резервов, формирование которых является основной причиной убытков банков;

- прогнозные сроки выхода БСУ на безубыточную деятельность 2011 г.;

- улучшение платежной дисциплины клиентов благодаря стабилизации их финансового состояния, и необходимости получения новых кредитов в будущем;

- стабильность курса гривны на протяжении 2010 года;

- приостановление оттока депозитов населения и возобновление их роста: за 11 месяцев 2010 г. прирост портфеля превысил 50 млрд. грн.;

- курс на консолидацию банковского сектора: постановление НБУ №273 и законопроект № 0884 предусматривает обязательное увеличение регулятивного капитала банков.

2) Негативные:

- возрастание долговой нагрузки (данные за 3 квартала 2010 г.): $111,623 млрд.– валовый внешний долг Украины;

- $28 млрд.– задолженность банков, преимущественно с иностранным капиталом $40 млрд.– задолженность украинских корпораций;

- $3 млрд.(180 млрд. грн.)– задолженность заемщиков перед банками;

- дорогостоящая и малоэффективная государственная поддержка проблемных банков;

- вытеснение кредитования реальной экономики (на реальный сектор приходится всего 20- 25% кредитов). Банки активно скупают ОВГЗ, кредитуя дефицит бюджета; т.е. правительство выступает конкурентом экономики;

- рефинансирование НБУ коммерческих банков на сумму около 80 млрд. грн., большая часть которой не возвращена банками;

- высокие репутационные риски: украинская банковская система занимает 137- е место по надежности среди 139 участников рейтинга конкурентоспособности Всемирного экономического форума;

- увеличение доли российского капитала: четверке российских банков (ВТБ, ПИБ, Альфа, Дочерний банк Сбербанка России) принадлежит более 10% активов БС Украины, более 8% собственного банковского капитала, более 14% корпоративного кредитного портфеля, 7% кредитного портфеля физлиц.

Таким образом, на данный момент развитие банковской системы Украины вернулось примерно к уровню 2000-х годов: лишь единицы банков предоставляют кредитные услуги, остальные же банки занимается обслуживанием своих компаний акционеров, текущих счетов населения и бизнеса и др. В нынешних условиях такая ситуация на рынке банковских услуг является опасной. С погашением долгов по полученным кредитам постепенно прекращается поток процентов, то есть доходы банков уменьшаются прямо пропорционально с сокращением кредитного портфеля.