12. Межбанковские расчеты

Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и по­лучатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаим­ном кредитовании банков и перемещении наличных денег. Такие расче­ты в настоящее время осуществляются через корреспондентские счета, открывающиеся на балансе каждого банка.

Корреспондентские отношения между коммерческими банками устанавливаются добровольно, между коммерческими и Центральным Банком— обязательно. Для проведения расчетных операций каждая конкретная кредитная организация, расположенная на территории РФ и имеющая лицензию банка России на осуществление банковских операций открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счет в банке России. Этот счет выполняет те же функции, что и расчетный счет предприятия.

Существует два варианта организации межбанковских расчетов. Рас­четы могут производиться непосредственно между двумя банками (пря­мые корреспондентские отношения) или с учетом Центрального банка, когда расчеты между банками производятся через их корреспондентс­кие счета, открываемые в Банке России.

Проведение расчетов между банками осуществляют спе­циально создаваемые для этих целей подразделения Банка России -расчетно-кассовые центры (РКЦ). В РКЦ по месту нахождения прав­лений коммерческих банков открываются корреспондентские счета банков. Филиалы банков имеют корреспондентские счета типа субсче­тов. Порядок открытия корреспондентских счетов коммерческим бан­кам определяется теми же нормами, которые действуют в отношении расчетных счетов клиентов банка. Через корреспондентские счета банки осуществляют весь круг опе­раций, связанных с обслуживанием своих клиентов, а также операции самого банка как хозяйствующего субъекта. Для учреждения банка кор­респондентский счет - это своего рода «расчетный» счет, на нем хранятся все средства коммерческого банка (как собственные, так и не исполь­зованные им деньги своих клиентов, а также неиспользованные деньги, полученные в ссуду от других кредитных учреждений).

Главный принцип осуществления платежей по корреспондентским счетам коммерческих банков - это осуществление их строго в пределах остатка средств на этих счетах. При недостаточности средств на счете банки могут получить от Банка России кредит, который является одно­дневным и предоставляется только отдельным банкам. Такой принцип организации межбанковских расчетов нацелен на активизацию депозит­ной политики коммерческих банков, рациональное размещение ими ресурсов с соблюдением должного уровня ликвидности. Такая организация межбанковских расчетов предполагает высокую ответственность каждого коммерческого банка за бесперебойность расчетов с другими банками-корреспондентами. Посредничество в платежах между бан­ками позволяет Центральному банку контролировать и регулировать денежный оборот в стране.

Корреспондентские отношения между банками могут осуществляться напрямую. Рублевые операции отра­жаются на балансовых счетах № 30110(«ностро») и 30109(«лоро»). Пер­воначальным и самым важным аргументом в пользу прямых расчетов яви­лись существенные недостатки в организации межбанковских расчетов, имевшие место в ЦБ РФ (хронические задержки платежей, случаи несанк­ционированного доступа к банковской информации).