2. Способы регулирования ссудной задолженности

Величина кредита, выданного каждому заемщику, имеет свои границы в банке-кредиторе, которые находят выражение в лимите кредитования.

Следует различать лимит выдач, лимит задолженности и лимит кредитования.

Лимит выдач - максимальный суммарный оборот по выдаче кредита за весь период действия кредитного договора.

Лимит задолженности - максимальный размер единовременной задолженности по кредиту в рамках одного кредитного договора.

Лимит кредитования - максимальная сумма задолженности клиента по всем кредитным договорам с банком.

Лимит кредитования выступает в роли ограничителя кредитного риска, который берет на себя по конкретному заемщику (или группе связанных между собой заемщиков) банк, а также ориентира и инструмента для диверсификации кредитных вложений.

Банки могут устанавливать заемщикам лимит как по каждому виду кредитных операций, так и по их совокупности, включая просроченные кредиты и предоставленные гарантии. При этом банки предварительно проводят классификацию своих клиентов, выделяя среди них акционеров, стратегических партнеров банка, VIP-клиентов. инсайдеров, группы связанных между собой клиентов. Принадлежность клиента-заемщика к той или иной категории приведенной выше классификации влияет на величину установленного для него лимита кредитования.

Взаимосвязанные заемщики рассматриваются банком как один заемщик и совокупная сумма предоставленного этим предприятиям кредита (независимо от места выдачи) по всем договорам не должна превышать установленного им лимита кредитования, т.е. лимита на заемщика как единого целого.

В филиальных банках головной офис устанавливает лимиты кредитования для каждого филиала в отдельности в зависимости от круга обслуживаемой им клиентуры, перспектив развития взаимоотношений с ней, а также качества кредитного портфеля филиала и финансовых результатов последнего.

В целях диверсификации кредитных вложений, ориентируясь на план своего стратегического развития, банки устанавливают лимит кредитных вложений по отдельным направлениям кредитования: корпоративный бизнес, малый и средний бизнес, население, государственные органы, банки и т.п.

Лимиты кредитования, установленные заемщикам и филиалам, могут пересматриваться в зависимости от результатов деятельности и сложившихся ситуаций на соответствующих рынках.

Ограничения на величину средств, которые могут быть предоставлены КБ конкретному заемщику, устанавливает не только сам банк, но и ЦБ РФ через значения таких экономических нормативов, регулирующих деятельность банков, как норматив максимального кредитного риска на одного заемщика (или группу связанных заемщиков), а также на одного заемщика-акционера и заемщика-инсайдера.

Установление лимитов и нормативов кредитного риска направлено на рациональное и эффективное использование банками своих ресурсов.