2. Гражданско-правовое регулирование договора страхования

Договор страхования – это соглашение (сделка) ме­жду страхователем и стра­хов­щиком о том, что

• страховщик обязуется при страхо­вом случае произвести страховую вы­плату страхова­телю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхо­вания,

• а страхователь обязу­ется уплатить страховые взносы (страховую премию) в ус­тановленные договором сроки.

Существенные условия договора страхования

Суще­ствен­ными условиями договора страхования являются условия, без кото­рых в силу за­кона договор не будет отвечать признакам договора страхования.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутст­вие хотя бы одного та­кого условияне позволяет считать договор заклю­ченным. К числу существенных относятся и условия, на согла­совании которых настаивает одна из сто­рон, а также установленные гражданским законо­дательством применительно ко всем видам сде­лок.

Форма договора страхования

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим усло­виям дей­ст­вительности сделок, предусмотренным гл.9 ГК РФ, а также требованиям ст. 940 ГК РФ.

Таким образом, договор страхования мо­жет быть заключен

• как путем составления одного документа, подписанного сторонами,

• так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграф­ной, те­ле­тайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяю­щей досто­верно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюден­ной также и в том слу­чае, если в ответ написьменное предложение страховщика заклю­чить договор страхо­ватель просто уплатил страховую премию. Такие действия бу­дут считаться согласием за­ключить до­го­вор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).

Обязанности сторон по договору страхования

Страхователь обязан:

1. своевременно уплатить страховщику страховую премию(страхо­вые взно­сы). Не­выполнение этой обязанности страхователем вле­чет невступле­ние договора стра­хо­вания в силу или его досроч­ное прекращение. Ст. 929 и 942.

2. сооб­щить страховщику при заключении договора страхования страхователь обя­занобо всех известных ему обстоятельст­вах,имеющих су­щест­венное значение для оценки вероятности превращения страхо­вого риска в страхо­вой случай (для оценки степени риска), если эти обстоя­тель­ства не известны и не должны быть известны страховщику, а также обо всех заключенных или заклю­чаемых договорах страхо­ва­ния в отношении данного объекта страхования – Ст. 945 и 951.

3. предоставить страховщику полную ин­фор­мацию, позволяющую судить об объ­екте страхования и овозможно­сти наступле­ния страхового случая –ст. 944-1,2.

Страхователь обязан предос­тавить стра­ховщику возможность проверить нали­чие и со­стоя­ние объек­тов страхуемого интереса на момент заключения дого­вора страхо­вания, а также достоверность сообщаемых страхов­щику сведе­ний. При заключении договора личного страхо­ва­ния страхователь обя­зан, если этого требует страхов­щик, пройти об­следования для оценки фак­ти­ческого состоя­ния здоровья. При заключе­нии договора страхова­ния имуще­ства страхователь дол­жен предоставить это иму­щество страхов­щику для осмотра, а при необходимости – для проведе­ния экспер­тизы с целью уста­новления действительной стоимости имуще­ства. Сообщение страхо­вателем заведомо лож­ных сведений об объекте страхового инте­реса может яв­ляться основанием для признания дого­вора страхо­вания не­дейст­вительным – ст. 944 п. 3 ГК РФ.

4. заботиться о сохранности застрахованного имущества, соблю­дать общеприня­тые правила и нормы эксплуатации, правила тех­ники безопасности и т.п. При стра­ховании от­ветственности страхователь обязан соблюдать все необ­ходимые нормы и правила и предпринимать все разумные и необходи­мые дейст­вия для надлежа­щего выполнения своих обязан­ностей, в связи с которыми был заключен договор страхо­вания.

5. предприниматьмеры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его раз­мера при страховом слу­чае - Ст. 961, 962 ГК РФ. Если стра­хователь умыш­ленно не при­нял разумных и доступ­ных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, страхов­щик освобождается от обя­занности возмещения убытков, возник­ших вследствие та­кого неприня­тия мер страхователем.

6. своевремен­но уведомить страховщика о наступлении страхового случая - Ст.961. Если дого­вором преду­смотрен срок и (или) способ такого уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре спосо­бом (в до­го­ворах личного страхо­вания срок уведомления страховщика не мо­жет быть ме­нее тридцати дней).

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, если он намерен вос­пользоваться правом на страховое возмещение. Поступившая вовремя информация о страховом случае позволит страхов­щику установить причину наступ­ления и ха­рактер обстоя­тельств, необхо­димых для признания события (или действия) страхо­вым слу­чаем.

Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает страхов­щику право отказать в вы­плате страхового возмещения. Однако если бу­дет дока­зано, что страховщик своевременно узнал о наступле­нии страхо­вого слу­чая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обя­занности выплатить страховое возмеще­ние, обязанность выплатить страховое возмещение со страхов­щика не снимается – ч.2 ст. 961 ГК РФ.

7. сооб­щать страховщику обо всех значитель­ных изменениях в об­стоятельствах, со­общенных страхов­щику при заключе­нии договора, если эти изменения могут суще­ственно повлиять на сте­пень риска. Значительными признаются изменения, преду­смотренные в договоре страхования (страховом по­лисе) и в передан­ных страхова­телю правилах страхования – ч. 1 ст. 959 ГК РФ.

8. лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно сообщать стра­ховщику о перемене собственника (вла­дельца) за­страхованного иму­щества в период действия договора страхо­вания. Такое сообще­ние должно быть сделаноне­замедлительно в письменной форме. Страхователюобязансообщить об этом лицу, принявшему застрахованное имуще­ство. К этому лицу права и обязанности по дого­вору страхования имущества перехо­дят без согласия страховщика – Ст. 960.

9. в случае страхования на основании генерального полиса страхова­тель обязан о каж­дой партии имущества (груза, товара и т.п.), подпа­дающей под дейст­вие гене­рального полиса, сообщать страховщику обусловлен­ные таким поли­сом сведения в предусмотренный им срок, а если он не ого­ворен, немедленно по­сле их получе­ния. Страхователь не освобожда­ется от этой обязанности, даже если к мо­менту получе­ния таких сведе­ний возможность убытков, подлежащих воз­мещению стра­ховщиком, уже миновала – Ст. 941.

10. обеспечить страховщику воз­можность предъяв­ле­ния требований к лицу, ответст­венному за убытки, возмещенные в резуль­тате имущест­венного страхова­ния,– субро­гацию. В соответст­вии со ст. 965 ГК РФ к стра­ховщику, выплатив­шему стра­ховое возмеще­ние, переходитв пределах выпла­ченной суммы право требо­вать воз­мещения ущерба, кото­рое имеет к такому лицу страхователь (либо выгодоприобре­татель).

Страховщик обязан:

1. (своевремен­но) произвести страховую выплату стра­хователю (выгодоприобрета­телю, застрахо­ванному лицу, наследни­кам застрахованного лица) при наступле­нии страхового слу­чая в пределах страховой суммы. Ст. 929, 934, 947.

Более того, согласно ст. 962 страховщик обя­зан, помимо возмещения ущерба, при­чи­ненного стра­ховым случаем, возмес­тить расходы, произве­денные страховате­лем для предотвраще­ния или уменьше­ния размера ущерба, нанесен­ного застрахован­ному иму­ществу. Расходы в целях умень­ше­ния убытков, подлежащих возмещению страхов­щи­ком, если такие рас­ходы были необходимы или произве­дены для выпол­нения указаний стра­ховщика, также должны быть возмещены страховщи­ком, даже если соответ­ст­вую­щие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отноше­нию страховой суммы к страховой стоимо­сти не­зависимо от того, что вместе с возмещением других убыт­ков они могут пре­высить страхо­вую сумму.

2. не разглашатьсведе­ния о страхователе и его иму­щественном положении, кроме случаев, предусмотренных действующим законодатель­ством Российской Федерации;осостоянии их здоровья, а такжеоб имущест­венном положении этих лиц – Ст. 946. За разглашение тайны страховщик в зави­симости от рода на­ру­шен­ных прав и характера наруше­ния несет ответствен­ность в соответствии с пра­вилами, предусмотрен­ными ст. 139 или 150 ГК РФ.

3. при досрочном прекращении договора страхования в связи с тем, что отпали об­стоя­тельства наступления страхового риска или застрахован­ное имуще­ство по­гибло по нестраховым причинам,страховщик обя­зан вернуть страхова­телю часть страховых взносов пропорционально не­истешему сроку действия дого­вора страхования (ст. 958 ГК РФ). В иных случаях досрочного прекращения дого­вора страхования премия возрату страхова­телю не подле­жит;

4. заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхова­нияпо письмен­ному уведомлению (требованию)стра­хователя, дру­гим лицом.

Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, на­значен­ного с со­гла­сия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ст. 956 ГК РФ). Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выпол­нил ка­кую-либо из обязанностей по договору страхования или предъя­вил страховщику требование о выплате страхо­вого возмещения или страховой суммы;

5. в соответствии со ст. 955 ГК РФ страховщик по письменному уве­домлению стра­хова­теля обязан заменить в договоре страхования ответствен­ности за при­чинение вредалицо, чья ответственность застрахо­вана (когда застрахо­вана от­ветственность лица иного, чем страхователь), если договором не установ­лено иное. Если же стра­хователь пожелает заме­нить застрахованное лицо в дого­воре личного страхования, такая замена воз­можна лишь с согласия самого застрахо­ван­ного лица и страхов­щика

6. От­каз страховщика от заключения дого­вора личного страхования при наличии воз­можности предос­тавить соответствующие услугине допус­кается (п. 3 ст. 426 ГК РФ). Договор личного страхования в соответствии со ст. 927 ГК РФ явля­етсяпуб­личным договором: лицо, кото­рому отказано в заключении дого­вора, вправе об­ра­титься в суд с требова­нием о понуждении заключить договор и воз­местить убытки, причиненные необосно­ванным уклонением стра­ховщика (ч. 4 ст. 445 ГК РФ).

Полис и правила в договоре страхования

При заключении договора страхования могут быть использованы по­лисы (стра­хо­вые свидетельства, сертификаты), которые должны от­вечать требованиям, предъяв­ляемым к содержанию и форме договора страхова­ния – ст. 943. Страховые полисы, как правило, являются документами стро­гой отчетности страховщика, или специальными бланками с различными степе­нями защиты.

В отдельных видах страхования страховой полис явля­ется единст­венным доку­мен­том, свидетельствую­щим о заключении договора страхова­ния, на­пример, договоры стра­хования багажа, страхова­ние муниципаль­ного жилья и т.п. Различный подход к формам заключения дого­вора страхования объяс­няется особенностями ви­дов страхова­ния и орга­низа­ции страхования.

Страховщик может использо­вать правила страхо­вания, которые в составе дру­гих докумен­тов являются основанием для получения лицензии на осуществле­ние стра­ховой деятельности, или стандартные правила страхования объединений страховщиков. В этом случае договор страхования может содержать ссылку на соответствующие пра­вила. Усло­вия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор стра­хования неза­висимо от формы его исполнения, обязательны для страхова­теля (выгодо­приобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изло­жены в одном документе с договором (страховым по­лисом) или прило­жены к нему.

Вступление договора страхования в силу

Договор стра­хования вступает в силу с уплатой страховой премии или первого страхового взноса, если стороны договорились об уплате страховой премии в рас­срочку. Если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую пре­мию (страхо­вой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со стра­хов­щиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения, – без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо пер­вого страхового взноса) несет он, а не страховщик.

Прекращение договора страхования

По общим основаниям договор (в том числе страховой) прекращается в слу­чаях:

1. истечения срока действия;

2. исполне­ния сторонами обязательств друг перед другом по дого­вору в пол­ном объеме;

Основания досрочного прекращения договора казаны в ст. 958 ГК РФ.

Признание договора страхования недействительным

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействи­тельным, если согласно действующему законодательству Россий­ской Федерации имеются осно­ва­ния признать его таковым.

Общие основа­ния признания договора недействительным:

1. договор не соответствует закону или иным правовым ак­там;

2. договор заключен с целью, заведомо противной основам правопо­рядка и нравст­вен­ности;

3. дого­вор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособ­ным) граждани­ном либо под влиянием заблуждения, обмана, наси­лия, уг­розы и т.п. (о недейст­ви­тельности сделок см. ст. 166-181 ГК РФ).

Специальные основания признания недействительным страхового дого­вора:

1. если договор личного страхования был заключен в пользу лица, не являющегося за­страхован­ным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица. Не­дейст­вительным такой дого­вор признается по иску застрахо­ванного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);

2. страховщик вправе потребовать признания страхового договора не­действитель­ным, если после заключения договора страхования будет установ­лено, что при заключе­нии договора страхователь сообщил страхов­щику заведомо лож­ные сведения об обстоятельст­вах, имеющих существен­ное значение для заключения страхового до­говора. Однако страховщик не мо­жет требовать признания дого­вора страхования недействи­тельным, если обстоя­тельства, о которых умолчал страхо­ватель, уже от­пали.

3. страховщик может потребовать признать договор страхования недей­ствитель­ным, если вследствие обмана со стороны страхователя в дого­воре была ука­зана завышен­ная страховая сумма (в том числе когда превыше­ние является резуль­та­том двой­ного страхо­вания: страхования одного и того же объекта у двух или не­сколь­ких страховщиков). Более того, страховщик вправе требо­вать возмеще­ния причи­ненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму получен­ной им от стра­хователя страховой премии –ч. 3ст. 951 – Последствия страхо­вания сверх страховой стоимости.

Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, кото­рая превышает страховую (действитель­ную) стои­мость по договорам страхования имущества или предпринима­тельского риска (ч. 1 ст. 951 ГК РФ), в том числе если такое превышение явилось след­ст­вием двойного страхования. В таких случаях излишне упла­ченная часть страховой премии страхова­телю не возвращается.