Системы страховой ответственности страховщика

Величина страхового возмещения зависит от размера ущерба и системы страховой ответственности, предусмотренной в договоре страхования. Система страховой ответственности обусловливает степень: возмещения возникшего ущерба. Существует несколько систем, но наиболее часто встречаются следующие:

1) система пропорциональной ответственности;

2) система первого риска;

3) система предельной ответственности.

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения определяется

W = Y × ,

где W – величина страхового возмещения;

Sn – страховая сумма по договору;

SS – страховая стоимость объекта страхования;

Y – Фактическая сумма ущерба.

Пример 2. Страховая стоимость имущества-15 млн. руб., страховая сумма-12 млн. руб., ущерб-10 млн. руб. Страховое возмещение составит

W = 10 × = 8 млн. руб.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

При страховании по системе предельной ответственности величина страхового возмещения определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Пример 3. Исчислите ущерб страхователя и величину страхового возмещения по системе предельной ответственности. Средняя урожайность пшеницы за 5 предшествующих лет 17 ц с га. Площадь посева - 220 га. Из-за происшедшего страхового случая (ливней) урожай пшеницы составил 10 ц с га. Прогнозируемая рыночная цена за 1 ц пшеницы - 250 руб., принятая при определении страховой суммы. Ответственность страховщика - 70% от причиненного ущерба.

Решение.

Определяем:

1) ущерб страхователя

У = (17 – 10) × 220 × 250 = 385 тыс. руб.

За предел принимается средняя урожайность культуры за 5 предшествующих лет;

2) страховое возмещение

W = 385 × 0,7 = 269,5 тыс. руб.