Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций рк.
Объединения страховых организаций Страховые компании Физические лица
Общество взаимного страхования Страховой агент Актуарий
Страховой пул
Акционерные общества Страховой брокер Страховой агент Страховой аудитор Страховой агент
Рис. Институциональная структура страхового рынка Казахстана.
В РК уполномоченным государственным органом, осуществляющим страховой надзор, является Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций РК. Основными его задачами в сфере страхового регулирования являются:
создание и поддержание стабильной страховой системы в РК и формирование инфраструктуры национального страхового рынка;
регулирование страхового рынка и надзор за страховой деятельностью;
законодательное закрепление основ страхования, установление видов обязательного страхования, принципов участия РК в системе международного страхования;
защита прав и законных интересов страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей.
Агентству по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций РК запрещается вмешательство в деятельность страховой организации и страхового брокера, кроме случаев, прямо предусмотренных законодательными актами РК.
Страхователь - лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Страхователями могут быть юридические и физические лица. Страхователь свободен в выборе страховщика как по добровольным, так и по обязательным формам страхования. Страхователь приобретает как бы специфическую услугу страховой компании. В соответствии с договором страхования страховщик является гарантом оказать поддержку страхователю при наступлении страхового случая. И договор является необходимым условием защиты страхователя, поскольку в страховом бизнесе легче справиться с имевшим место риском за счет многочисленных аккумулированных в фонде страховщика взносов. Страхователями могут быть: индивидуальные лица; некоммерческие организации государственные и общественные; малый и средний бизнес; крупные производственные предприятия; финансовые институты и т.д.
Активными участниками развитого страхового рынка являются страховые агенты и брокеры. Страховой агент - физическое или юридическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность по заключению договоров страхования от имени и по поручению страховой организации в соответствии с предоставленными полномочиями. Обязательства, принятые страховой организацией по договору страхования, заключенному от ее имени страховым агентом в пределах полученных от страховой организации полномочий, выполняются страховой организацией, как если бы они были приняты ею непосредственно.
Страховой брокер – это юридическое лицо, осуществляющее консультационную деятельность по вопросам страхования и перестрахования и посредническую деятельность по заключению договоров страхования от своего имени и по поручению страхователя или договоров перестрахования от своего имени и по поручению цедента. Законом любого государства прописана процедура лицензирования брокерской деятельности, определены порядок и условия этой деятельности, функции, права и обязанности страховых брокеров. Учредители и работники страхового брокера не могут занимать одновременно должности в страховой организации. Законом РК «о страховой деятельности» запрещается участие страховой организации или ее работников, а также организации – нерезидента, не являющейся страховым брокером в создании или деятельности страхового брокера. Кроме того запрещается открытие филиалов и представительств страхового брокера – нерезидента РК на территории РК.
Впервые в законодательной практике Казахстана введено понятие актуарной деятельности. Актуарий – это физическое лицо, осуществляющее деятельность, связанную с осуществлением экономико-математических расчетов размеров обязательств по договорам страхования и перестрахования в целях обеспечения необходимого уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховой (перестраховочной) организации. Основной обязанностью актуария является разработка рекомендаций по поддержанию платежеспособности компании на уровне, достаточном для обеспечения гарантии выполнения взятых на себя обязательств.
Актуарием вправе выступать физическое лицо, имеющее лицензию на осуществление актуарной деятельности, выданной Национальным банком РК. Для получения лицензии необходим ряд условий, которые настоящий Закон «О страховании» не оговаривает, а ссылается на нормативно правовые акты. Законом, деятельность актуария предусматривает мониторинг всех составляющих процесса страхового обеспечения и периодическую проверку страховых организаций на достаточность резервов в отношении к обязательствам перед страхователями.
Профессиональным участником страхового рынка является также и аудитор. Аудиторская организация (аудитор), осуществляет деятельность по аудиту страховой или перестраховочной организации на основании соответствующей лицензии уполномоченного государственного органа. В соответствии с Законом «О страховой деятельности» РК страховые организации обязаны ежегодно проводить аудит своей деятельности. Аудиторское заключение, в том числе и копия, предоставляются в Национальный банк РК. Деятельность аудитора подлежит лицензированию. Помимо обязательного внешнего аудита, страховая компания по закону обязана иметь в своей структуре службу внутреннего аудита, деятельность которой лицензированию не подлежит. Внутренний аудит определяется внутренней политикой компании, а так же с учетом требований уполномоченного государственного органа.
Общество взаимного страхования, как объединение страхователей – новый участник на казахстанском финансовом рынке. В Казахстане, деятельность ОВС, как новой формы страхования, регулируется Законом «О страховой деятельности» и Статьей 845 Гражданского Кодекса РК – «Взаимное страхование». Эта форма осуществляет страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями, порядок функционирования которых, осуществляется согласно требований, установленных для страховых (перестраховочных) организаций.
Страховой пул - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Каждая компания передает в пул застрахованные риски, получает определенную долю собранных пулом взносов (премий) и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Пулы получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности и т.д.
В начале развития страховой индустрии в Казахстане были созданы и такие формы страхования, как страховой пул. Страховой пул «Казахстан» был создан для проведения страхования крупных рисков, таких как энергетические, инвестиционные, ответственности и др. Пул «Жилой фонд XXI» был создан с целью гарантированного возмещения убытков гражданам, являющимися собственниками жилья, от повреждений или уничтожения недвижимости, имущества и гибели самих граждан, вызванных природными и техногенными явлениями.
Исходя из инструментов страхового рынка Казахстана, его структуру можно представить следующим образом:
Страховой рынок
Рынок Обязательного страхования Рынок добровольного страхования
страхование транспорта
Рынок Страхования жизни Рынок Общего страхования 1.ГПО автовладельцев 2.ГПО перевозки пассажиров 3.страхование сельхозпроизводства 4.страхование частных нотариусов 5.страхование судей 6.экологическое страхование 7.страхование рисков нефтяной промышленности
Страхование от несчастного случая и болезней
страхование жизни; Аннуитетное страхование Страхование грузов и имущества
Медицинское страхование
Страхование гражданско-правовой ответственности
Рис. Структура казахстанского страхового рынка.
В Республике Казахстан определены два основных рынка страхования: «страхование жизни» и «общее страхование». Кроме того, выделены классы обязательного и добровольного страхования. Законом «О страховой деятельности»РК не оговариваются классы обязательного страхования. Здесь сказано, что каждый вид обязательного страхования является отдельным классом страхования. Содержание каждого класса в обязательной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются законодательным актом, регулирующим данный класс страхования. На сегодня действует 5 постановлений, регламентирующих условия обязательного страхования по следующим видам: ГПО владельцев автомобильного транспорта (с 31.10.96), ГПО перевозчика перед пассажирами (с 14.10.96); Обязательное страхование сельскохозяйственного производства (с 10.12.96г. с изменениями и дополнениями от 2.04.97); ГПО частных нотариусов (с 29.06.98); Обязательное государственное страхования судей и их имущества, медицинского обслуживания и санаторно-курортного лечения (с 19.03.97).
Кроме этого существует около пятнадцати видов обязательного страхования, по большинству которых законодательно не определены конкретные условия их проведения. Например: обязательное страхование ответственности за причинение вреда жизни работника при исполнении трудовых обязанностей (Закон «О труде в РК», 10.12.99 №493-1), риски связанные с осуществлением нефтяных операций (Закон «О нефти», 28.06.95 №2350), обязательное экологическое страхование (Закон «Об охране окружающей среды», 15.06.97 №160-1) и т.д.
- Глава 1. Теоретические основы финансового рынка и его структуры.
- § 1.1 Экономическая сущность и функции финансового рынка.
- § 1.2 Структура финансовых рынков.
- § 1.3 Особенности финансового рынка Казахстана.
- Глава 2 Денежный рынок и его финансовые инструменты.
- § 2.1 Понятие и функции денежного рынка.
- § 2.2 Структура и финансовые инструменты денежного рынка.
- Денежный рынок
- § 2.3 Платежные инструменты денежного рынка.
- Глава 3. Депозитный рынок.
- § 3.1 Экономическая сущность и роль депозитного рынка.
- § 3.2. Структура депозитного рынка рк.
- Депозитный рынок
- § 3.3. Система страхования депозитов Казахстана.
- Глава 4. Кредитный рынок.
- § 4.1. Понятие и функции кредитного рынка.
- § 4.2. Виды и формы инструментов кредитного рынка.
- § 4.3. Структура кредитного рынка в Казахстане.
- Кредитный рынок
- § 4.4. Ипотечное кредитование в Казахстане.
- Глава 5 Валютный рынок и его инструменты.
- § 5.1. Понятие валютного рынка и его структура.
- Валютный рынок
- § 5.2. Валютные операции и их характеристика.
- Глава 6. Рынок ценных бумаг, его функции и структура.
- § 6.1. Разгосударствление и приватизация собственности как основа формирования рынка ценных бумаг в Казахстане.
- § 6.2. Сущность, функции и участники рынка ценных бумаг.
- § 6.3. Основные финансовые инструменты рынка ценных бумаг и их классификация.
- Рынок ценных бумаг
- § 6.4. Производные финансовые инструменты рынка ценных бумаг.
- Глава 7. Страховой рынок и его особенности.
- § 7.1. Сущность и функции страхового рынка.
- § 7.2. Структура страхового рынка Казахстана.
- Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций рк.
- § 7.3 Текущее состояние и перспективы развития страхового рынка Казахстана.
- Глава 8. Пенсионный рынок.
- § 8.1. Становление и развитие пенсионного рынка Казахстана.
- § 8.2 Структура казахстанского пенсионного рынка.
- § 8.3. Текущее состояние пенсионного рынка Казахстана.
- По состоянию на 1.03 2004 года
- Раздел II. Посредническая деятельность финансовых институтов.
- Глава 1 . Финансовое посредничество и финансовые посредники.
- § 1.1. Понятие финансового посредничества.
- § 1.2. Основные категории финансовых посредников.
- Глава 2. Банки и их финансово – посредническая деятельность.
- § 2.1 Функции и виды банков.
- § 2.2. Посреднические операции коммерческих банков.
- Пассивные операции – это операции, связанные с формированием ресурсов банков, которые могут формироваться за счет собственных, привлеченных и эмитированых средств.
- Глава 3. Пенсионные фонды.
- § 3.1. Понятие пенсионных фондов и ооиупа.
- § 3.2 Порядок создания и функционирования пенсионных фондов рк.
- Глава 4. Инвестиционный фонд и его деятельность.
- § 4.1. Основы осуществления деятельности инвестиционных фондов рк.
- Общее собрание акционеров правление управляющий инвестиционным фондом
- § 4.2. Основные виды и типы инвестиционных фондов.
- В заимный фонд
- И нвестиционная компания
- Паевый инвестиционный фонд (контрактный)
- Акционерный инвестиционный фонд ( корпоративный)
- Глава 5. Страховые организации и их деятельность.
- § 5.1. Понятие страховой организации.
- § 5.2. Страховые организации рк на современном этапе развития.
- Глава 6. Кредитные товарищества, финансовые компании и ломбарды.
- § 6.1. Кредитные товарищества.
- Совет директоров
- Правление
- § 6.2. Финансовые компании.
- § 6.3. Ломбарды и их деятельность.
- Глава 7. Фондовая биржа, ее функции и состав.
- § 7.1. Сущность и функции биржи.
- § 7.2. Казахстанская фондовая биржа: ее состав и организация торгов.
- Раздел III. Регулирование финансового рынка.
- Глава 1. Общие понятия регулирования финансового рынка.
- § 1.1. Сущность, функции и принципы регулирования финансового рынка.
- § 1.2. Виды регулирования финансового рынка.
- Глава 2. Органы государственного регулирования в Казахстане.
- § 2.1. Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.
- § 2.2. Министерство финансов и Национальный банк Республики Казахстан.
- Глава 3. Саморегулируемые организации финансового рынка.
- § 3.1. Основы осуществления деятельности саморегулируемых организаций.
- § 3.2. Саморегулируемые организации Казахстана.
- Глава 1. Общие понятия мирового финансового рынка.
- § 1.1. Понятие и роль мирового финансового рынка.
- § 1.2. Создание и развитие международного финансового центра Казахстана.
- Глава 2 Мировой валютный рынок.
- § 2.1. Эволюция создания мирового валютного рынка.
- § 2.2. Понятие современного мирового валютного рынка.
- Глава 3. Международный рынок ценных бумаг.
- § 3.1. Мировые центры эмиссии и обращения международных ценных бумаг.
- § 3.2. Основные виды международных ценных бумаг.
- Глава 4. Пенсионные рынки различных стран.
- § 4.1. Пенсионный рынок Чили.
- § 4.2. Пенсионные рынки развитых стран.
- § 4.3. Пенсионные рынки развивающихся стран.
- Глава 5. Мировой ипотечный рынок.
- § 5.1. Эволюция развития мирового ипотечного рынка.
- § 5.2. Ипотечные рынки различных стран.
- Список использованной литературы: