32. Характеристика процентной ставки моспрайм как индикатора российского денежного рынка (хз)

Ссудный процент – это плата, получаемая кредитором от заемщика (должника) за использование заемных средств.

С одной стороны, банк заинтересован в получении максимальных доходов, с другой – процент по кредиту должен быть приемлем для заемщика, чтобы обеспечить долгосрочные и взаимовыгодные дальнейшие отношения.

Процентная ставка по кредитам формируется под влиянием:

• Внешних (рыночных) факторов, отражающих ситуацию на рынке ресурсов и кредитных услуг

• Внутренних факторов, учитывающих источники формирования ресурсов банка

• Индивидуальных факторов, характеризующих заемщика с точки зрения кредитоспособности

Ссудный процент необходимо учитывать во взаимосвязи с уровнем процентов по привлеченным ресурсам, налогами, отчислениями в обязательные внебюджетные фонды (пенсионный, социального страхования, медицинского страхования), уровнем кредитных рисков, инфляцией и т.д.

Как правило, в банке процентная ставка по кредитам рассчитывается с учетом следующих оставляющих:

Процентная ставка = Базовая ставка + Плата за риск + Моржа

Базовые ставки утверждаются правлением банка с разбивкой по срокам предоставления кредитов:

До 30 дней

До 180 дней

До года

Свыше года

Эти ставки зависят от величины ставки рефинансирования и ставок по вкладам конкретного банка.

Плата за риск устанавливается по каждому выдаваемому кредиту и зависит от категории качества, обеспечения и других факторов.

Моржа устанавливается индивидуально по каждому кредиту исходя из конкретных условий кредитования.

Например, процентная ставка по кредиту на срок 1 год заемщику с 1-ой категорией качества с хорошим обеспечением.

10%(ставка по вкладу) + 4%(плата за риск)+ 5%(моржа) = 19% (годовых)

Процентный спрэд в данном случае составит 9%. (= 19% - 10%)

Для долгосрочных кредитов проценты устанавливаются выше, так как увеличение времени (срока кредитования) связано с увеличением рисков невозврата, инфляцией и риском упущенной выгоды от изменения процентных ставок на рынке.

Ссудный процент осуществляет три основные функции:

• Стимулирующая – для заемщика, так как ссудный процент надо заработать

• Обеспечение максимальной прибыли - для кредитора

• Функция гарантии сохранения стоимости кредита, так как при выдаче кредита принимаются многие факторы (наличие обеспечения, устойчивое финансовое положение заемщика, кредитная история)