2.2 Лицензирование страховой деятельности
Лицензирование- это способ государственного контроля за деятельностью страховых компаний и соблюдением законодательства.
Лицензия- это документ, который даёт право на проведение конкретных видов страхования.
Лицензирование проводится на основании Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» и «Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ», утвержденных Федеральной службой страхового надзора РФ (Росстархнадзор)
Страховая лицензия содержит следующие реквизиты:
Наименование и юридический адрес организации;
Перечень видов страхования;
Территория (край, страна);
Номер и дата решения о выдачи лицензии;
Подпись руководителя и гербовая печать;
Регистрационный номер по государственному реестру;
Страховая лицензия не имеет ограничения по сроку (за исключением случаев, когда выдается временная лицензия и лицензия на проведение обязательного медицинского страхования).
Лицензии выдаются на проведение следующих видов страхования:
По личному страхованию
По имущественному страхованию
По страхованию ответственности
4. По страхованию предпринимательских рисков
По перестрахованию
Для получения лицензии необходимо располагать уставным капиталом и другими собственными средствами в следующих размерах :
Для всех видов страхования кроме "жизни", размер уставного капитала должен быть 30 млн. руб.;
При страховании жизни размер уставного капитала должен быть 60 млн.руб. ;
При проведении операции перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием размер уставного капитала должен быть 120 млн. руб.;
Для получения лицензии страховая компания обращается с письменным заявлением в Департамент страхового надзора РФ. К заявлению прилагаются следующие документы:
Устав и учредительный договор.
Копии свидетельства о государственной регистрации.
Справка кредитного учреждения об оплаченном уставном
капитале и средствах на расчётном счёте.
Расчёт страховых тарифов по видам страхования и экономическое обоснование их размера и структура.
Правила по видам страхования с приложением образцов страховых
полисов.
Экономическое обоснование страховой деятельности (бизнес-план,
расчет соотношения активов и обязательств, план по перестрахованию, положение о порядке формирования страховых резервов, план размещения страховых резервов, баланс и отчет о прибылях и убытках на момент подачи заявления).
Действие лицензии может быть приостановлено в следующих случаях:
осуществление видов страхования, не указанных в лицензии;
изменение страховых тарифов без согласования с Росстрахнадзором;
нарушение правил размещения страховых резервов;
искажение в документах;
несоблюдение гарантий платёжеспособности и невыполнение
обязательств перед клиентами.
В случае не устранения выявленных недостатков в установленные сроки лицензия может быть отозвана.
Государственный надзор за деятельностью страховых компаний
Необходимость государственного надзора определяется важной ролью страхования в экономической жизни общества, связанной с ликвидацией последствий неблагоприятных событий и аккумуляцией инвестиционных ресурсов, а также потребностью защиты интересов страхователей.
Государственный контроль в области страхования осуществляет Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор), созданная в 1996 г. Указом Президента РФ.
Целью деятельности Росстрахнадзора является контроль за соблюдением требований страхового законодательства, обеспечение эффективного развития страхового рынка, защита интересов и прав страхователей, страховщиков, государства и других заинтересованных лиц.
В обязанности Росстрахнадзора входит:
ведение Единого государственного реестра страховых организаций;
решение вопроса о выдаче лицензии на осуществление страховой
деятельности и аудит в страховании;
разработка правил формирования и размещения страховых резервов,
учета и отчетности страховщиков, нормативных актов и инструктивных материалов;
контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечение
платежеспособности страховых компаний;
проверка достоверности отчетных данных и правдивости информации
о финансовом состоянии страховщиков;
разработка предложений по совершенствованию страхового
законодательства;
обеспечение правопорядка в отрасли;
подготовка и повышение квалификации работников страхового
надзора.
Федеральная служба страхового надзора имеет право:
получать от страховщиков установленную отчетность о страховой
деятельности, информацию об их финансовом положении;
проверять соблюдение страховыми компаниями страхового законодательства и достоверность предоставляемой отчетности;
давать предписания страховщикам по устранению выявленных
нарушений, а в случае их невыполнения – приостанавливать, ограничивать или отзывать лицензии;
обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховой
компании в случае неоднократного нарушения законодательства РФ, а также о ликвидации страховщиков, осуществляющих страховую деятельность без лицензии.
Юридические основы заключения договоров страхования
Правовые отношения относятся к сфере гражданского права. Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в Росси, являются Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского кодекса РФ.
Заключение договора страхования – основа правоотношений страхователя и страховщика.
Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа – договора страхования или вручения страхователю страхового полиса с приложением Правил страхования.
Договора заключаются только в письменной форме на основании Правил добровольных (обязательных) видов страхования, разрабатываемых и утверждаемых страховщиком и согласовываемых в органе страхового надзора.
Существенными условиями договора страхования являются:
размер страховой суммы;
срок действия договора.
В личном страховании:
сведения о застрахованном лице;
страховые случаи
В имущественном страховании:
объекты страхования, составляющие имущественный интерес;
страховые случаи.
Несущественные условия договора страхования детализируют и дополняют существенные условия. К ним относятся:
процедура оформления договора;
порядок вступления договора в силу;
порядок уплаты страховых взносов;
последствия неуплаты;
порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;
изменение первоначальных условий страхования.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой
премии или первого ее взноса. Договор должен быть перезаключен в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества. По требованию страховщика либо страхователя договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон..
Прекращение договора страхования: Договор страхования прекращается в следующих случаях:
а) истечения срока его действия;
б) выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
в) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
г) ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица ;
г) ликвидации страховщика;
д) принятия судом решения о признании договора недействительным.
При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор. Кроме того, договор может быть расторгнут по соглашению сторон, по требованию страхователя или инициативе страховщика. В таких случаях оговариваются условия досрочного расторжения договора: возврат части страховой премии, дата расторжения и т.п.
Недействительность договора страхования. Договор страхования считается недействительным, если:
он заключен после страхового случая;
объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;
в других случаях, предусмотренных законодательством, договор страхования не соответствует закону, заключен недееспособным гражданином; под влиянием заблуждения, обмана, угрозы и т.п.
Кроме того, недействительным договор страхования делает также страхование:
противоправных интересов;
убытков от участия в играх, лотереях, пари.
Договор страхования признается недействительным судом,
арбитражными и третейскими судами.
При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести
страховую выплату в установленный срок. Последовательность действий включает:
установление факта страхового случая;
определение размера ущерба;
осуществление страховой выплаты.
Страхователь имеет право предъявлять претензии страховщику на
получение компенсации по договору имущественного страхования в течение 2 лет.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования – суброгация (регрессное право), которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Законодательством установлены общие основания для отказа страховщика произвести страховую выплату:
умышленные действия страхователя, застрахованного лица или
выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;
совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования;
получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба.
- Страхование
- Раздел 1 организация страхового дела (3 часа)…………….. 10
- Раздел 2 финансовое и страховое обеспечение деятельности страховой компании (6 часов)………………… 23
- Раздел 3 виды страхования и их особенности (7 часов)………. 36
- Лекция 7 Личное страхование и его особенности. Страхование ответственности (2 часа)……………………………………………………. 42
- Введение
- Раздел 1 организация страхового дела (3 часа)
- 2.2 Лицензирование страховой деятельности
- Раздел 2 финансовое обеспечение деятельности страховой компании (6 часов)
- 3.1 Брутто-премия как источник прямых доходов страховщика
- 3. 2 Страховой тариф и его структура
- 3.5 Системы страхования. Расчет страхового возмещения
- 3.6 Франшиза, ее виды, условия применения
- 4.1 Состав страховых резервов
- 4.2 Методы расчета резерва не заработанной премии
- 5.1 Резервы убытков
- 5.1.1 Обязательные резервы убытков
- 5.1.2 Дополнительные резервы убытков
- Структурные соотношения активов и резервов (в ред. Приказа Минфина рф от 20.06.2007 № 53н)
- Раздел 3 виды страхования и их особенности (7 часов)
- 6.1 Правовые аспекты заключения договора имущественного страхования
- 6.2 Страхование имущества промышленных предприятий
- 6.3 Страхование имущества физических лиц
- 6.5 Страхование транспортных средств. Виды договоров
- 6.5.1 Основные правила страхования транспортных средств
- 6.4.2 Виды договоров транспортного страхования
- Лекция 7 Личное страхование и его особенности. Страхование ответственности
- 7.5 Страхование гражданской ответственности
- 7.5.1 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
- 7.5.2 Страхование гражданской ответственности перевозчика
- 7.5.3 Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности
- 8.1 Понятие и сущность перестрахования
- 8.5 Страховая статистика
- 9.1 Современное состояние страхового рынка России, проблемы и тенденции развития
- 9.2 Страхование в системе международных экономических отношений
- Заключение
- 1. Понятия, выражающие наиболее общие условия страхования
- 3.Термины, связанные с расходованием страхового фонда