3.5 Системы страхования. Расчет страхового возмещения

В литературе и практике известны пять страховых систем, которые отличаются методикой расчета и размером страхового возмещения (S_в).

1.Система пропорциональной ответственности – означает, что страховое возмещение выплачивается в заранее фиксированной пропорции, а именно в той доле, в какой страховая сумма составляет пропорцию к фактической стоимости имущества. Применяется в тех случаях, когда имущество застраховано не на полную стоимость, а на определенную долю, которая не может составлять менее 50% стоимости имущества. Чаще всего эта система применяется при страховании объектов недвижимости и других дорогостоящих объектов. Страховое возмещение определяется по формуле:

Sв = Y*S / Cф , (3.20)

где Sв -страховое возмещение;

Y - величина ущерба;

S - страховая сумма, указанная в договоре;

Cф - фактическая стоимость имущества.

2. Система первого риска – предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но не более страховой суммы, т.е. ущерб в пределах страховой суммы (1-й риск) возмещается полностью, а сверх страховой суммы (2-й риск) вообще не возмещается.

Таким образом, Sв = У, если У < S

Sв = S , если У > S

3. Система "дробной части" – это сочетание первых двух систем.

В договоре страхования указываются две страховые суммы:

- А – показанная стоимость, по которой производится расчет страхового возмещения.

- В – фактическая (действительная) стоимость имущества

Если показанная стоимость равна действительной, то страховое возмещение выплачивается по системе первого риска:

Т.е. если А=В, то S ≤S_в=У

Если показанная стоимость меньше фактической, то страховое возмещение выплачивается по системе пропорциональной ответственности, т.е. страховое возмещение рассчитывается по формуле:

A<B=> S_в=У(3.21)

4. Система предельной ответственности – используется в тех видах страхования, где риски могут иметь характер катастрофы или велика опасность скопления мелких рисков (например, в страховании сельхозпроизводителей). В этом случае страховщик не берет на себя ответственность за возмещение ущерба в полном объеме, а обязуется выплатить частичное возмещение ущерба. Поэтому в договоре страхования по согласованию сторон фиксируется предел ответственности страховщика (страховая компенсация). В рамках этого предела и будет возмещаться ущерб, т.е. страховое возмещение всегда меньше ущерба.

5. Система страхования по восстановительной стоимости – означает, что страховое возмещение равно стоимости нового имущества соответствующего типа без учета износа.