3.6 Франшиза, ее виды, условия применения

В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза, размер и условия которой оказывают влияние на величину страхового возмещения.

Франшиза – условие договора, по которому страхователь также обязуется участвовать в возмещении ущерба. Это собственное удержание или собственное участие страхователя в возмещение ущерба, т.е. часть ущерба, которую страхователь обязуется возместить сам. Франшиза – устанавливается в абсолютном выражении или в процентах к страховой сумме. Также может быть установлена в процентах к другому объекту страхования (например, к фактической стоимости объекта, к величине ущерба), но это указывается в договоре.

Различают условную и безусловную франшизу

Условная франшиза (не вычитаемая) означает наличие в договоре специальной записи которая в международной практике называется «клауза» - «Свободно от х процентов», где х=1,2,3…. и т.д. – целое число процентов от страховой суммы (или другого объекта). Если франшиза установлена в абсолютном выражении, то делается запись «Свободно от ……. рублей». Условная франшиза используется для сравнения и решения вопроса о выплате страхового возмещения. Если франшиза условная меньше страхового возмещения, то оно выплачивается полностью в соответствии с принятой системой страхования. Если франшиза условная больше или равна страховому возмещению, то страховое возмещение вообще не выплачивается, т.е. S_в = 0.

Безусловная франшиза (вычитаемая) также означает наличие специальной записи «Свободно от первых х процентов», где х процентов – всегда вычитаются из страхового возмещения. Таким образом, безусловная франшиза всегда уменьшает размер страховой выплаты.

Наличие условия франшизы в договоре страхования выгодно как страховщику, так и страхователю. Страховщик освобождается от оформления и оплаты мелких рисков, а страхователь получает скидку к страховому тарифу, следовательно, получает льготу по уплате страховой премии (страховых взносов).

Лекция 4 Состав страховых резервов и методы расчета (2 часа)

План лекции:

4.1 Состав страховых резервов

4.2 Методы расчета резерва не заработанной премии

4.2.1 Метод "Pro ratа temporis"

4.2.2 Метод «1/8»

4.2.3 Метод «1/24»

4.2.4 Метод «36 %»