15.3. Банковские системы, их особенности

Банковская система - совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. В кредитную систему помимо банков входят специализированные финансово-кредитные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды и др.).

Структура кредитной системы любого государства исторически развивается и совершенствуется и на это влияет две группы факторов: экономические и юридические.

Каждое государство имеет свою структуру кредитной и банковской системы, свою организацию кредитного дела, банковской деятельности. Основой любой кредитной системы являются банки, различна в государствах степень развития специализированных кредитно-финансовых организаций. Однотипных кредитных, банковских систем в развитых странах не существует; различна классификация банков; дифференцированы процедуры осуществления операций; правила регулирования банков; вид и статус органов банковского надзора и т.д. Однако несмотря на это в разных странах учитываются международный опыт ведения банковского дела, рекомендации, стандарты международных финансово-кредитных организаций.

Международные финансовые организации уделяют все большее внимание вопросам обеспечения надежного функционирования банковских систем как международных, так и национальных. При этом исходят из основных принципов, позволяющих достигнуть устойчивого функционирования банковской системы:

• поддержка действительно надежных банков;

• повышение открытости в деятельности банков;

• контроль риска посредством пруденциального регулирования и надзора.

Практика выделяет несколько типов банковских систем:

• централизованная (распределительная);

• рыночная;

• система переходного периода от централизованной к рыночной.

Особенности систем представлены ниже.

Типы банковских систем

Схема 15.5. Банковские системы

Банковская система переходного типа (например, Россия, Республика Беларусь) содержит компоненты рыночной банковской системы и отдельные явления старой централизованной системы, которые постепенно по мере развития экономики, укрепления рыночных отношений исчезают.

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система: 1 уровень - центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), II уровень - коммерческие банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Существование двухуровневой банковской структуры позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Центральный банк выполняет роль “банка банков”, управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и контроля за функционированием рынка банковских услуг. Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали - это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками и по горизонтали - отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками).

При организации деятельности банковской системы Республики Беларусь положены определенные принципы, которые обязательно соблюдаются:

• Обязательность получения лицензии на банковскую деятельность; на отдельные операции.

• Независимость коммерческих банков в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь.

• Разграничение ответственности между коммерческими банками и государством. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банков, если между банком и соответствующим государственным органом не заключено соглашение о противном или государство не приняло на себя такую ответственность.

• Регулирование деятельности коммерческих банков центральным банком и осуществление банковского надзора; обязательное соблюдение установленных Национальным банком Республики Беларусь экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости кредитной системы.

• Обеспечение свободы выбора банка вкладчиками (физическими лицами).

• Обеспечение возврата денежных средств вкладчикам.

• Обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов. Законом определен перечень юридических лиц, которым могут быть выданы сведения в случаях, оговоренных законодательными актами.

• Работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Банк, работая в пределах имеющихся ресурсов, должен обеспечивать не только количественное соответствие между ресурсами и кредитными вложениями, но и в целом между пассивными и активными операциями, добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов (прежде всего по срокам тех и других).

• Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Все аспекты банковской деятельности подпадают под действие специальных и общих законодательных актов. Банковское законодательство - система нормативных правовых актов, регулирующих отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.

Отношения, регулируемые банковским законодательством, составляют систему экономических отношений, главным образом, по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств. Имущественные, а также связанные с ними неимущественные отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, регулируются также гражданским законодательством.

Субъектами банковских правоотношений являются: Национальный банк, банки, небанковские кредитно-финансовые организации и иные юридические лица, физические лица, а также республиканские органы государственного управления и местные исполнительные и распорядительные органы.

Банковское законодательство устанавливает принципы функционирования банковской системы, правовое положение субъектов банковской деятельности, регулирует отношения между ними. Банковское законодательство определяет правовой статус, цели и функции Национального банка, особенности его функционирования. Включает также характеристику коммерческих банков, их видов, операции, порядок государственной регистрации банков, порядок создания, реорганизации, ликвидации банков, взаимоотношения с клиентурой.

К актам законодательства относятся: Конституция Республики Беларусь; Гражданский Кодекс Республики Беларусь; Банковский кодекс Республики Беларусь, декреты, указы и распоряжения Президента Республики Беларусь; постановления Правительства Республики Беларусь; нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь или республиканских органов государственного управления, принятые на основании и во исполнение банковского законодательства.

Банковский Кодекс Республики Беларусь принят в октябре 2000 г. Он характеризует основные положения банковского (кредитного) дела в республике: