20.2 Депозитный процент
Банковский процент - одна из наиболее развитых видов ссудного процента. Он возникает в том случае, когда одним их субъектов кредитных отношений выступает банк (коммерческий, центральный). Одним из видов банковского процента является процент по депозитным (вкладным) операциям.
Депозитный процент - плата банков (кредитных учреждений) за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах, депозитариях, хранилищах.
Процент выражает отношение двух участников кредитной сделки и содержание его меняется в зависимости от рассматриваемой стороны. Ссудный процент характеризует проценты, уплачиваемые за привлечение кредита, и проценты, полученные за его предоставление. В качестве кредиторов при депозитной операции выступают клиенты банка (кредитного учреждения) - предприятия, организации, учреждения, другие банки, население, а в качестве кредитополучателя (заемщика) - банк (кредитное учреждение).
Банк размещает в ссуду прежде всего привлеченные средства. Следовательно, депозитный процент компенсирует тот риск, который имеют вкладчики по средствам, передаваемым в банк. Депозитная процентная политика призвана прежде всего обеспечить максимальную выгоду кредиторам от размещения временно свободных средств, а также возможность использования кредитополучателями (заемщиками) хранящихся у них ресурсов для проведения разного рода финансовых операций при обеспечении минимальных операционных расходов.
Депозитная процентная политика должна включать объективность условий установления процентов по всем видам депозитов (вкладов) и обоснованность соответствующих процентных ставок, а также обеспечение увязки депозитных процентов с процентными ставками по активным банковским операциям. При этом поддерживается ликвидность клиента (кредитора) и банка (заемщика).
Повышение уровня процентных ставок по депозитам (вкладам) имеет не только экономическое значение, но и социальное. В условиях инфляции трудно обеспечить защиту интересов вкладчиков, заинтересовать их помещать средства на длительное хранение. Поэтому депозитная процентная политика банков должна быть увязана с комплексным обслуживанием клиента.
Размер процента по депозитным операциям складывается под воздействием множества факторов: вида депозита, срока привлечения ресурсов; состояния спроса на кредит; условий рынка кредитных ресурсов ( наличие, предложения, размер процента по кредитам банка, ставки рефинансирования, учетного процента); степени надежности клиента; уровня ставок налогов на доходы банка; характера клиента (предприятия, предприниматели, граждане и др); уровня инфляции; размера привлекаемых ресурсов, затрат банка и других факторов.
При установлении депозитных процентов учитываются уникальность услуг, оригинальность условий депозитного хранения средств данного кредитного учреждения; лидерство банка на рынке в части предоставления услуг; необходимость удержания позиций на рынке; процентная политика конкурентов; методы установления платы за депозиты (надбавки, скидки, выигрыши) и т.д.
Депозитный процент может быть с фиксированной процентной ставкой, плавающей ставкой, комбинированной (процент + премия), по договоренности и др.
Процент и плата за депозитную операцию могут не совпадать. Существуют договорные условия, официально оформленные в депозитном соглашении: это устанавливаемая депозитная процентная ставка и оговоренные банковские комиссионные за ведение операций. Кроме того, при установлении платы за депозитную операцию могут учитываться скрытые элементы стоимости кредита, например, требование центрального банка об обязательном страховании депозитов, банковские комиссии за открытие счетов и др. Центральный банк вправе с целью стабилизации состояния на рынке кредитных ресурсов, проведения денежно-кредитной политики устанавливать предельные размеры процентных ставок по депозитам и кредитам банков.
Право и условия получения депозитных процентов, сроки выплат определяются депозитным договором между кредитором и заемщиком. Это могут быть ежемесячные выплаты (без снятия депозита), после истечения срока договора или досрочного истребования средств кредитором, ежемесячная капитализация процента и др.
При досрочном истребовании денежных средств, размещенных на срочный вклад, вкладчику обычно выплачивается доход в значительно меньшем размере, например, в размере процентов, начисляемых по вкладам до востребования. Процент выплачивается за время хранения средств на срочном вкладе сверх срока также по заранее оговоренным ставкам.
При выполнении условий хранения денежных средств на срочном вкладе владельцу выплачиваются сумма вклада, сумма дохода по предъявлению договора, депозитного сертификата. При установлении новых процентных ставок банки учитывают рост индекса потребительских цен. Процентные ставки должны превышать рост индекса цен, что обеспечит сохранность сбережений населения.
Предоставление услуг по хранению ценных бумаг может оплачиваться в виде комиссионного вознаграждения.
При уплате процентов возникают риски. Процентный риск - возможность понести убытки вследствие непредвиденных, неблагоприятных для банка и клиента изменений условий кредитования, процентных ставок, т.е. риск присущ двум сторонам кредитной сделки. Способами управления процентами рисками являются предусмотренные в депозитном (кредитном) договоре возможности периодического пересмотра процентных ставок в зависимости от изменения рыночных условий. В результате участники договора (клиент-банк) получают возможность избежать вероятных потерь в случае повышения рыночной нормы процента. Могут использоваться в качестве метода защиты от процентного риска срочные соглашения между участниками кредитного (депозитного) договора, по которым устанавливается твердо зафиксированная процентная ставка на момент договора без изменений. В этом случае риск ограждается в случае падения на момент погашения (выплат) по кредиту (депозиту) рыночных процентных ставок.
- Деньги, кредит, банки
- Раздел II. Кредит. 110
- Раздел III. Кредитная система 193
- Раздел IV. Основы международных валютно-кредитных отношений. 279
- Раздел I . Деньги. 11
- Раздел II. Кредит. 263
- Раздел III. Кредитная система 458
- Раздел IV. Основы международных валютно-кредитных отношений. 684
- Предисловие
- Раздел I . Деньги.
- Необходимость и сущность денег
- 1.1. Концепции происхождения денег. Сущность денег.
- 1.2. Виды денег
- 1.3. Теории денег.
- 2. Функции денег
- 2.1. Деньги как мера стоимости
- 2.2. Деньги как средство обращения
- 2.3. Деньги как средство платежа
- Функция денег как средство платежа
- Финансирование из бюджета
- Другие безналичные платежи
- 2.4. Деньги как средство накопления
- Сбережения трудящихся
- 3. Роль денег в воспроизводственном процессе
- 3.1. Роль денег в развитии производства
- 3.2. Взаимосвязь денег с другими экономическими категориями
- 4. Эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот
- 4.1. Денежная масса и денежная база.
- 4.2. Понятие эмиссии денег. Эмиссия безналичных денег.
- Процесс мультипликации депозитов в банковской системе.
- 4.3. Налично-денежная эмиссия.
- Таким образом, основными источниками поступления в экономику наличных денег являются :
- 5. Денежный оборот
- 5.1. Сущность денежного оборота
- 5.2. Структура и принципы организации денежного оборота
- 6. Платежная система. Безналичный денежный оборот.
- 6.1. Безналичный денежный оборот и его значение.
- 6.2. Платежная система и ее элементы.
- 6.3. Виды платежных систем.
- Виды платежных систем
- 6.4. Безналичные расчеты, принципы их организации.
- 6.5. Формы безналичных расчетов.
- 7. Наличный денежный оборот
- 7.1. Наличный денежный оборот, его сущность
- Коммерческие банки
- 7.2. Организация кассовых операций в народном хозяйстве
- 8. Денежная система
- 8.1. Понятие и типы денежных систем
- Элементы денежной системы
- 9 Инфляция. Методы стабилизации денежного оборота
- 9.1. Понятие и характеристика устойчивости денежного обращения.
- 9.2. Инфляция как социально-экономический процесс.
- 9.3. Методы стабилизации денежного обращения.
- Антиинфляционные мероприятия Меры государственного антиинфляционного регулирования Денежные реформы
- Раздел II. Кредит.
- 10. Необходимость и сущность кредита
- 10.1. Необходимость кредита.
- 10.2. Сущность кредита. Структура кредита.
- 11. Функции и законы кредита
- 11.1. Функции кредита.
- 11.2. Законы кредита.
- 12. Формы кредита
- 12.1. Формы кредита, их классификация
- 12.2. Банковский кредит
- 12.3. Государственный кредит
- 12.4. Потребительский кредит
- 12.5. Ипотечный кредит
- 12.6. Лизинговый кредит.
- Классификация лизинга по:
- 12.7. Коммерческий кредит
- 13. Роль кредита
- 13.1. Роль кредита.
- 13.2. Теории кредита
- 13.3. Взаимодействие кредита с другими экономическими категориями
- 14. Рынок ссудных капиталов
- 14.1. Понятие и характеристика рынка ссудных капиталов.
- 14.2. Структура и виды рынков ссудных капиталов.
- Организованный и неорганизованный рынки.
- 14.3 Ценные бумаги, их виды
- 14.4. Рынок ценных бумаг, его роль
- Раздел III. Кредитная система
- 15. Банковская система, ее роль
- 15.1. Сущность банков, их функции
- 15.2. Виды банков
- 15.3. Банковские системы, их особенности
- Раздел 1 Общие положения
- 15.4. Банковские объединения
- 16. Банковские операции
- 16.1. Сущность и классификация банковских операций.
- Банковские операции
- 16.2. Характеристика банковских операций
- 17. Центральные банки и основы их деятельности.
- 17.1 Центральный банк, его функции и операции
- Центральных банков
- 17.2. Денежно-кредитная политика центрального банка
- 17.3. Регулирование деятельности коммерческих банков
- 17.4. Организационная структура Национального банка Республики Беларусь
- 18. Коммерческие банки и основы их деятельности
- 18.1. Порядок создания банков и прекращение их деятельности
- 18.2. Ресурсы коммерческого банка и их использования
- 18.3. Понятие банковской ликвидности
- 19. Специализированные кредитно-финансовые организации
- 19.1. Виды и задачи небанковских кредитно-финансовых организаций
- 19.2. Лизинговые компании
- 19.3. Факторинговые компании
- 19.4. Ломбарды
- 19.5. Инвестиционные фонды
- 19.6. Финансовые компании
- 19.7. Специфические кредитно-финансовые организации
- 20. Банковские проценты
- 20.1. Сущность ссудного процента
- 20.2 Депозитный процент
- 20.3. Процент по банковским кредитам
- Векселедержатель Векселедатель
- 20.4. Ставка рефинансирования
- Раздел IV. Основы международных валютно-кредитных отношений.
- 21. Валютная система
- 21.1. Валютная система и ее элементы
- 21.2. Эволюция мировой валютной системы
- 21.3. Конвертируемость валют
- 21.4. Валютный курс
- 21.5. Платежный баланс
- 21.6. Валютное регулирование
- 22. Международные расчетно-кредитные отношения
- 22.1. Международные расчеты.
- 22.2. Международный кредит
- Международные кредиты
- По видам - товарные
- По обеспечению - обеспеченные
- По срокам - краткосрочные
- 22.3. Международные финансовые и кредитные институты