Формы ссудного %-та:

Существуют различные формы ссудного %-та и их классификация определяется рядом признаков.

1. По формам кредита – коммерческий %

банковский %

потребительский %

% по лизинговым сделкам

% по государственным кредитам

2.По видам кредитных учреждений – учетный % ЦБ РФ

банковский %

% по операциям ломбардов

3. По видам инвестиций с привлечением кредита банка - % по кредитам в

оборотные средства

% по инвестициям в ОФ

% по инвестициям в ЦБ

4. По срокам кредитования - % по краткосрочным ссудам

% по среднесрочным ссудам

% по долгосрочным ссудам

5. По видам операций кредитных учреждений - депозитный %

вексельный %

учетный % банка

% по ссудам

% по межбанковским кредитам

ň = i +τ – уравнение Фишера

ň – номинальная или рыночная цена %-та

i – реальная стоимость %-та

τ – фактор, учитывающий инфляцию, темп инфляции.

i = (1+ň)/(1+τ) – 1

Основные факторы, учитываемые при установлении платы за кредит:

1.Базовая ставка %-в по ссудам, предоставляемая коммерческим банкам Центральным Банком РФ ( ставка рефинансирования %) – 45%

2.Средняя %-я ставка по межбанковскому кредиту (выше , чем ставка рефинансирования)

3. Средняя %-я ставка, уплаченная банком своим клиентам по депозитным операциям

4. Структура кредитных ресурсов банка

5. Срок, на который спрашивается кредит. Предложение денег не рынке. Чем меньше предложение денег, тем выше стоимость кредита

6. Степень рискованности кредитования – обеспеченность кредита

7. Предложение по международным кредитам

Банковский % - одна из наиболее развитых форм ссудного %-та.

Он возникает в том случае, когда одним из объектом кредит. отношений выступает банк.

Верхняя граница %-та за кредит определяется рыночными условиями.

Нижняя граница – складывается с учетом затрат банка по привлечению средств и обеспечению функционирования кредитного учреждения.

Уровень банковского %-та по пассивным операциям, помимо изложенного выше, зависят от:

1. Срока и размера привлекаемых ресурсов

2. Надежности коммерческого банка

3. Прочности взаимоотношений с клиентом

Уровень %-та на межбанковском денежном рынке при прочих равных условиях, как правило превышает норму депозитного %-та, т.к. учитывает интересы кредитного учреждения.

К частным факторам, лежащим в основе определения уровня банковского %-та по активным операциям относятся:

2. Себестоимость ссудного капитала

3. Кредитоспособность заемщика

4. Цель ссуды

5. Срок и объем %-та

6. Характер обеспечения

При расчете нормы %-та банк в каждой конкретной сделке должен учитывать:

1. Уровень базовой %-й ставки

2. Надбавку за риск с учетом условий кредитного договора.

Пбаз=С1+С2+Пм

Пбаз – базовая ставка , ее уровень

С1 – реальная средняя цена всех кредитных ресурсов на планируемый период

С2 – отношение планируемых расходов по обеспечению функционирования банка к ожидаемому объему продуктивно размещенных средств

Пм -планируемый уровень прибыльности ссудных операций банка с минимальным риском

Надбавка за риск дифференцируется в зависимости от следующих критериев :

1.Кредитоспособность заемщика

2.Наличие обеспечения по ссуде

3.Срок кредита

4.Взаимоотношения банка с клиентом

Т а б л и ц а 1