Уступка требований (цессия) и передача права собственности

В практике стран рыночной экономики в качестве форм обеспечения возвратности кредита применяются уступка (цессия) требований и передача права собственности.

Уступка (цессия) представляет документ заемщика (це-дента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возв-рата кредита. Договор о цессии предусматривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требо-ванию. Стоимость уступленного требования должна быть доста-точной, чтобы погасить ссудную задолженность. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для пога-шения выданного кредита и платы за него. Если по уступленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, торазница возвращается цеденту.

На практике используются два вида цессии: открытая и тихая.Открытая цессияпредполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цеденту). Притихой цессиибанк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку. Должник предпочитает тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском, так как, во-первых, средства по уступленным требованиям, находящиеся в других банках, могут поступить на счета заемщика; во-вторых, заемщик может уступать требование несколько раз; в-третьих, заемщик может уступать уже не существующие требования.

Кроме уступки индивидуальных требований, например, бан-ки Германии, используют общую и глобальную цессии. Общая цессияозначает, что заемщик обязуется перед банком регулярно уступать требования по поставке товаров или оказанию услуг на определенную сумму. При этом право банка на получение денежных средств в погашение предоставленного кредита возникает не в момент заключения договора об общей цессии, а с момента передачи в банк требований или списка дебиторов. Приглобальной цессиизаемщик обязан уступить банку все су-ществующие требования к конкретным клиентам и вновь возни-кающие в течение определенного периода времени. Этот вид уступки требований считается предпочтительным. В целях сни-жения риска при использовании этой формы обеспечения воз-вратности кредита банк требует производить уступку требований на сумму, значительно превышающую величину выданного кредита. При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита составляет 20-40% от стоимости уступленных требований.

Для того чтобы движимое имущество могло быть в пользовании заемщика и в то же время служить гарантией возврата кредита, используетсяпередача права собственностина него кредитору в обеспечение имеющегося долга. В отличие от заклада при передаче права собственности кредитору в течение долга движимое имущество клиента остается в его пользовании. Это происходит, когда передача ценностей кредитору невозможна или нецелесообразна и когда заемщик не может отказаться от использования объекта обеспечения ссуды. Заемщик в данном случае несет ответственность за сохранность оставшихся в его пользовании ценностей и не имеет права самостоятельного распоряжения ими.

В качестве объектов обеспечения ссуд могут выступать как отдельные предметы (автомашина), так и группа предметов, находящихся на одном складе или цехе (товары, запасы материалов, полуфабрикатов).

Банк при заключении договора о передаче права собственности в обеспечение имеющегося долга должен удостовериться, что заемщик действительно является собственником конкретных ценностей. Однако эта проверка не уменьшает риска, который сопровождает передачу права собственности. Кредитор во многом зависит от честности заемщика, у которого находится объект обеспечения ссуды. В целях уменьшения риска банки осторожно подходят к определению размера обеспечения, в связи с чем максимальная сумма кредита составляет20-50% их стоимости.