2. По целям кредитования:

• жилищное кредитование:

• приобретение готового жилья (квартиры, дома), приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку;

• на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);

• строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом. Кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последу­ющий платеж осуществляется только после завершения очередного этапа строительства;

• на разработку земельного участка;

• на развитие сельского хозяйства;

• на развитие производства;

• кредиты под залог имеющейся недвижимости на различные нуж­ды заемщика.

3. По виду кредитора.

Данная классификация может быть произведена: по статусу, по принадлежности и по степени специализации (табл. 1.1).

Таблица 1.1. Ипотечные кредиторы

4. По виду заемщиков:

• кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;

• кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;

5. По форме предоставления кредита:

• кредиты, предоставляемые разовым платежом;

• кредиты, предоставляемые в форме кредитной линии;

6. По способу предоставления кредита (жилищное ипотечное кредитование):

• Немецкая модель. Для получения ипотечного кредита заемщик в течение определенного времени накапливает оговоренную в договоре денежную сумму, которая составляет 40-50% от суммы, обозначенной в контракте. После этого он имеет право на получение кредита.

• Американская модель. Заемщик вносит первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости приобретаемой недвижимости. На недостающую сумму ему предоставляется кредит. При этом в качестве первоначального взноса может быть принято в зачет имеющееся жилье или жилищные сертификаты.

7. По виду источника средств для кредитования.

Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключаются в способе формирования ресурсной базы, часть которой или она вся используется для кредитования (табл. 1.2).

Таблица 1.2. Источники формирваония ресурсов

8. По способу погашения долга выделяют:

• ипотечные кредиты, выплачиваемые разовым платежом;

• ипотечные кредиты, выплачиваемые периодическими выплатами.

9. По виду платежей (способу амортизации) по ипотечному кредиту выделяют:

• постоянный ипотечный кредит (самоамортизируемый) – кредит, при котором заемщик ежемесячно выплачивает равную сумму, часть которой идет на погашение кредита и часть — на уплату начисленных за месяц процентов;

• ипотечный кредит с переменными выплатами подразделяется на:

• ипотечный кредит с «шаровым» платежом, предусматривающий крупный итоговый платеж в конце срока;

• ипотечный кредит с фиксированными выплатами основной суммы долга – предусматривает равновеликие платежи в счет погашения основной суммы долга и отдельно выплату процентов на непогашенный остаток;

• ипотечный кредит с нарастающими платежами;

• ипотечные кредиты с индексацией долга.

10. По виду процентной ставки:

• кредит с фиксированной процентной ставкой;

• кредит с переменной процентной ставкой.

11. По возможности досрочного погашения:

• с правом досрочного погашения;

• без права досрочного погашения;

• с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.

12. По величине первоначального платежа:

Сумма кредита может составлять от 30 до 100% стоимости заложен­ного имущества.

Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:

• обычными и комбинированными (выдаваемыми несколькими кредиторами);

• субсидируемыми и выдаваемыми на общих условиях;

• обеспеченные первыми или последующими ипотеками (младшие, старшие закладные).

!!! вопрос аудитории – что такое ипотечное кредитование!!!

Ипотечное кредитование представляет собой систему финансово-экономических отношений, возникающих по поводу организации, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.

!!! повторный вопрос аудитории – есть ли разница между понятиями «ипотека» и «ипотечное кредитование»!!!

Следовательно, понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование» тесно взаимосвязаны, но не тождественны, поскольку «ипотека» как форма обеспечения (залог), предполагающая определенные залоговые технологии, является элементом данной системы.

Прежде чем мы перейдем к рассмотрению рынка ипотечного кредитования, остановимся на роли ипотечного кредитования в экономике. Следует отметить, что ипотечное кредитование способно положительно сказываться на экономическом и социальном развитии страны, что проявляется в следующем:

1) влияние на реальный сектор экономики: ипотечное кредитование промышленных предприятий позволяет модернизировать производство, повышать качество и конкурентоспособность продукции практически во всех отраслях народного хозяйства, что, в свою очередь, наращивает экономический потенциал страны;

2) стимулирование развития многих отраслей экономики: реализация программы жилищного строительства способствует непрерывности производства в строительстве, а также вызывает спрос на многие комплектующие изделия, например, производство строительных материалов и конструкций, строительное и дорожное машиностроение, деревообработка и производство мебели, обоев, электрооборудования, металлоизделий и др. С другой стороны, складываются предпосылки для развития транспортной инфраструктуры;

3) повышение инвестиционной активности хозяйствующих субъектов и банковской системы: благодаря ипотечному кредитованию в систему кредитных отношений вовлекаются различные собственники недвижимости (как юридические, так и физические лица), что позволяет осуществить замещение государственного финансирования банковским кредитом;

4) формирование инвестиционных ресурсов: высокая стоимость жилья стимулирует сберегательный процесс;

5) влияние на уровень инфляции: при ипотечном кредитовании значительные объемы денежных средств отвлекаются из текущего оборота во внутреннее накопление;

6) решение проблемы занятости: привязка строительства жилых и нежилых объектов к определенным территориям способствует вовлечению дополнительных местных трудовых ресурсов;

7) повышение трудоспособности населения: обеспечение хорошими жилищно – бытовыми условиями повышает уровень здоровья и продолжительность жизни нации.

Таким образом, ипотечное кредитование выполняет определенные функции, которые дают ему преимущества перед другими видами кредитов, а именно:

– функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;

– функция обеспечения возврата заемных средств;

– функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

– функция рынка закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.