7. Государственное регулирование страховой деятельности.
Целью государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации является содействие развитию рынка страховых услуг, создание благоприятных условий для деятельности страховых организаций, защита прав и интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства.
Принципиальное значение для сохранения национального страхового рынка имеет проводимая государством политика разумного протекционизма в области страхования. Она включает два направления: 1) ограничение деятельности иностранных страховщиков на территории страны; 2) ограничение участия иностранного капитала в деятельности российских страховых организаций. Согласно п. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела...» и п. 3.1 Условий лицензирования страховой деятельностью на территории нашей страны могут заниматься только российские страховые организации.
Важнейшей составной частью системы государственного регулирования страхования является надзор за страховой деятельностью. Его цели: а) обеспечение соблюдения требований законодательства РФ о страховании, б) защита прав и охраняемых законом интересов участников страховых отношений и иных заинтересованных лиц и государства, в) контроль за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых организаций.
К основным функциям страхового надзора относятся следующие:
лицензирование страховой деятельности;
ведение реестров страховых организаций и страховых брокеров;
контроль за деятельностью страховщиков по вопросам обоснованности страховых тарифов, платежеспособности и соблюдения страхового законодательства;
утверждение правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых организаций и отчетности о страховой деятельности;
принятие нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;
обобщение практики страховой деятельности.
В рамках выполнения этих функций органы страхового надзора вправе получать от страховых организаций необходимую отчетность (один раз в год), иную информацию об их финансовом положении. Они также могут в необходимых случаях потребовать документы, относящиеся к страхованию, от других предприятий и организаций, а также граждан. Эффективной формой контроля являются проверки деятельности страховых организаций с точки зрения соблюдения ими страхового законодательства и достоверности предоставляемой отчетности. Федеральный орган страхового надзора уполномочен давать страховым организациям предписания об устранении нарушений законодательства о страховании, а в случаях, когда эти предписания не выполняются, приостанавливать, ограничивать или отзывать лицензии.
В целях усиления надзора за страховой деятельностью во всех регионах страны по решению Правительства РФ были созданы территориальные органы страхового надзора. Инспекции имеют практически все права и обязанности федерального органа страхового надзора, за исключением функций по выдаче лицензий, направлению предписаний, приостановлению, ограничению и отзыву лицензий, а также по обращениям в суды.
8. Юридические основы страховой деятельности. 1. Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность, подразделяются на: • нормативные акты, адресованные всем участникам страхования; • нормативные акты, адресованные только страховщикам. К первой группе нормативных актов относится глава 48 ГК РФ. Она адресована всем участникам страхования. Метод гражданско-правового регулирования страховых отношений основан на принципах (ст. 1 Гражданского кодекса РФ) юридического равенства всех участников гражданских правоотношений т.е.: · Неприкосновенности собственности каждого субъекта; · Свободы договора; · Невмешательства в частные дела; · Беспрепятственного осуществления гражданских прав; · Восстановление нарушенных прав; · Судебной защиты нарушенного права. Также страховая деятельность регулируется следующими нормативными документами: • Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» (с изм. на 31.12.97) № 4015-1 от 27.11.92; • Федеральным законом "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 204-ФЗ от 20.11.99; • федеральными законами (например, «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» № 116-ФЗ от 21.07.97); • международными нормативными документами, которые адресованы как страхователям, так и страховщикам – Правилами 1псо1егт8, Кодексом торгового мореплавания и т. п. Каждый страховщик на основе юридических актов получает, в частности: 1)строго определенный круг обязанностей и прав; 2)полномочия по трансформации этих обязательств и прав применительно к особенностям своей деятельности в такие рабочие документы, как: · общие условия и правила страхования; · заявление на страхование; · договор страхования; · страховой полис; · страховой акт и т.д.
9. Лицензирование страховой деятельности. Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью. Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования. Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции. Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории. Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия. Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.
10. Порядок заключения договора страхования. Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования. Страховой полис (свидетельство) должен содержать: - наименование документа; - наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; - фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; - указание объекта страхования; - размер страховой суммы; - указание страхового риска; - размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; - срок действия договора; - порядок изменения и прекращения договора; - другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них; - подписи сторон. Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис. Иногда к договору страхования может прикладываться дополнение — аддендум.
11. Условия договора страхования. Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых являются общими для имущественного и личного страхования: 1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
12. Прекращение договора страхования. Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных законом: - истечения срока действия; - исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме; - неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; - ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ; - ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации; - принятия судом решения о признании договора страхования недействительным; - в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное. В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Договор страхования может быть признан недействительным судом. По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях: - если он заключен после страхового случая; - если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.
13. Значение страховых тарифов для формирования страхового фонда. Стоимость услуг, оказыв. страховщиком страхователю определяется с помощью актуарных рассчетов. Актуарий - счетовод. Актуарные рассчеты представляют собой процесс, в ходе которого определ. расходы, необходимые на страхование данного объекта. Эти рассчеты позволяют определить долю участия каждого страхов. в создании страхового фонда. Форма, по которой производится рассчет себестоимости услуги, оказывю страховщ. страховат. назыв. актуарной калькуляцией. Она позволяет определить страховые платежи в договоре страхования. Величина страховых платежей, предъявл. к уплате предполагает измерение риска, приним. страховщиком. Состав актуарной калькул. входит так же исчисл. суммы или доли расходов на веден. дела по обслуживанию договора страхования. Основные задачи актуарных рассчетов: 1) исследование и классификация рисков по определ. признакам в рамках страховой совокупн. 2) Исчисл. математ. вероятности наступл. страхового случая, определ. частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба. 3) Математич. обоснование необход. расходов на организ. процесса страхов. 4) Математич. обоснов. необход. фондов страховщика и источников их формирования. 5) исследования нормы влож. капитала при исп. страховщиком собранных страховых взносов в качестве инвестиций и тенденций их изменения в конкретном временном интервале, определ. зависим. м/у % ставкой и величиной тарифной ставки. Если тарифные ставки рассчит. правильно, то обеспеч. необход. фин. устойчивость страховых операций с помощью научно-обоснованных тарифов обеспечивает оптимальный размер страхового фонда. Завышение страховых тарифов приводит к перераспределению через страховой фонд излишних ср-в. Занижение тарифов приводит к образованию дефицита фин. ресурсов в страх. фонде и к невыполнению страховщ. своих обязанностей перед страхов. Таким образом, основная цель при исчисл. страховых тарифов связана с определ. и покрытием вероятн. суммой ущерба, приход. на каждого страхователя или на единицу страх. суммы.
- 1. Экономическая сущность страхования, функции.
- 2. Страховой фонд, формы организации.
- 3. Классификация страхования.
- 4. Обязательное и добровольное страхование.
- 5. Страховой рынок, его участники.
- 6. Понятие и особенности страховой услуги.
- 7. Государственное регулирование страховой деятельности.
- 14. Состав и структура тарифной ставки.
- 15. Методики расчета тарифных ставок.
- 19. Страхование имущества физических лиц.
- 20. Страхование предпринимательских рисков.
- 21. Сельскохозяйственное страхование.
- 22. Страхование водного транспорта.
- 27. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
- 28. Страхование по системе "Зеленая карта".
- 29. Страхование профессиональной ответственности.
- 30. Особенности личного страхования, классификация.
- Классификация личного страхования
- 31. Страхование жизни.
- 32. Обязательное страхование от несчастных случаев и болезней.
- 33. Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.
- 34. Обязательное медицинское страхование.
- 35. Добровольное медицинское страхование.
- 37. Резервы по страхованию жизни.
- 38. Технические резервы.
- 39. Резерв предупредительных мероприятий.
- 40. Инвестирование временно свободных средств страховщика.
- 41. Доходы страховщика.
- 42. Расходы страховщика.
- 43. Определение финансового результата страховых компаний
- 44. Финансовая устойчивость страховых компаний, факторы ее определяющие.
- 45. Определение коэффициентов финансовой устойчивости.
- 47. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование.
- 48. Факультативное перестрахование.
- 49. Облигаторное перестрахование.
- 50. Пропорциональное перестрахование.
- 51. Непропорциональное страхование.
- 52. Системы страхового обеспечения.
- 53. Франшиза и ее виды.
- 54. Страховые понятия и термины.