20. Страхование предпринимательских рисков.

Под предпринимательским риском понимается риск убытков от предпринимательской деятельности, возникших из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Страхователем при данном страховании выступает физическое или юридическое лицо, являющееся субъектом предпринимательской деятельности, зарегистрированное в установленном порядке.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Предметом страхования выступают убытки, которые могут возникнуть у страхователя в результате осуществления предпринимательской деятельности, а именно:

1) убытки, возникшие из-за нарушения своих обязательств контрагентами страхователя (неплатежи, поставка некачественного товара и т.п.). В данном случае страхователь должен выступать в качестве кредитора в каком-либо обязательстве;

2) убытки, возникшие в результате изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от страхователя обстоятельствам. Здесь обычно страхуются риски возникновения убытков вследствие перерывов в производстве, биржевые, валютные и инфляционные риски.

В состав убытков могут входить как реальный ущерб, причиненный страхователю, так и его упущенная выгода. Страхование неустойки, которую мог бы получить страхователь, выступающий в качестве кредитора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своего обязательства должником, данной страховой конструкцией не предусмотрено.

Объектом страхования выступает интерес страхователя, связанный с возможностью компенсации за счет страхового возмещения тех убытков, которые возникли у него в процессе осуществления предпринимательской деятельности.

Поскольку на момент заключения договора страхования неизвестно, какие убытки возникнут у страхователя и каков будет их размер, то страховая сумма всегда носит условно-ориентировочный характер. Но в принципе возможны следующие варианты:

1) страхование убытков в определенном размере от их суммы;

2) страхование убытков по факту

3) страхование с установлением лимита ответственности страховщика.

При страховании предпринимательского риска страховая стоимость определяется исходя из размера убытков от предпринимательской деятельности, которую страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Определение страховой стоимости при страховании предпринимательского риска связано с некоторыми сложностями. Совершенно очевидно, что предугадать в момент заключения договора страхования, каков будет размер убытков (особенно в части упущенной выгоды), не всегда возможно.

Поэтому исполнение предписаний о необходимости обеспечения соотношения страховой суммы со страховой стоимостью под угрозой признания договора страхования предпринимательского риска ничтожным может носить весьма условный характер в силу того, что сама страховая стоимость может быть определена приблизительно.

Страховым случаем выступает сам факт убытков, возникших у страхователя в результате осуществления предпринимательской деятельности.

Одним из распространенных видов страхования предпринимательского риска является так называемое страхование убытка от перерыва в производстве. При этом причины могут быть внутренними и внешними. К числу внутренних причин обычно относятся поломка оборудования, выход из строя компьютерных сетей, пожар, вызвавший остановку производства, забастовка обслуживающего персонала и т.п. К внешним причинам обычно относятся такие события, как задержка в поставке сырья, перерывы в электро-, газо-, водо- и теплоснабжении, и т.п.

Характерной особенностью данного вида страхования является возможность суброгации, в соответствии с которой к страховщику переходит в пределах выплаченной суммы страхового возмещения то право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, причиненные этому страхователю.

Суброгация может иметь место лишь в том случае, когда предметом страхования выступают убытки, возникающие вследствие нарушения своих обязательств контрагентом, т.е. существует конкретное лицо, к которому кредитор, являющийся страхователем, может предъявить требования о возмещении причиненных убытков.