36. Основные этапы кт-го процесса

Кт-ый проц- поцесс предост-я б-ой ссуды. КП вкл. 5 осн.этапов: 1)рассм-е заявки на кт 2) оценка кт-осп-ти заемщика 3)оформление кт-го дог-ра 4)выдача кт-а 5) К-ль за исп-ем и погашением ссуды. 1. В кт-ой заявке содер-ся глав.пар-ры кт-ой опер-ии,цель,сумма кт-а,срок кт-ования,виды обесп-я,%ставка.К кт-ой заявке д!б приложен пакет д!ов(годовые отчеты,налог-е деклар-е,бизнес-план). 2. Д!оценки кт-сп-ти заемщика исп.3 м-да: *на основе расчета и ан-за фин-х коэф-ов(ликвид-ти, оборач-ти,приб-ти, обслуж-я долга, коэф, харак-ие степень зав-ти п/п от заем ср-в.) *ан-з ден.потоков – поступл-я и отток дс. Постоянный чистый ден.приток свид-ет о его фин.учтойч-ти, а кратковременный о более низком уровне кт-оспособности. * оц.делового риска заемщика- риск убытка от нарушения замедления или несвоевременного завершения кругооборота фондов заемщика.3. Кредитный договор - соглашение сторон, по которому кредитор в лице банка или иной небанковской организации обязуется предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.Он  вкл: *общие положения * права и об-ти заемщика *-----кт-ора б. *ответственность сторон * д!п условия(отражается след.инфо- не продавать свои активы,не передавать в залог,не выступать гарантом.) 4. * разовый,единоврем-ый *откр-ся кт-я линия КТ-НАЯ ЛИНИЯ- предоставление заемщику юридически оформленного обязат-ва кт-ного учреждения выдавать ему в теч. некоторого вр. кредиты (открыть кт линию) в пределах согласованного лимита. * овердрафт-кт-ование б-ом сч.заемщика при недост-ти или отсут-ии на нем дс и оплата расч-х д!ов со сч.заемщика. * предост-е ссуды на сикдицированной основе. 5.Закл-ся в том,что провод.периодич.ан-з кт-го досье заемщика в пересмотре кт-го портфеля, оценки сост-я ссуд.

37. Кт-е риски и кт-осп-ть заемщика Кредитный риск — это риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору.  Основные причины возникновения кредитного риска можно сформулировать следующим образом:* неблагоприятные изменения в экономике страны; кризисные ситуации в отдельных отраслях экономики в целом, ведущие к снижению деловой активности заемщика;* неспособность заемщика достичь запланированного финансового результата в связи с непредвиденными неблагоприятными изменениями в деловой, экономической и политических сферах; * изменение в рыночной стоимости; * возможность злоупотреблений в использовании кредита заемщиком или его персоналом, в том числе ухудшение деловой репутации заемщика.Существуют две разновидности кредитного риска: 1. портфельный риск - связан с качеством активов банка и их распределением по отдельным видам и категориям. Бывает: а) внутренний риск - связан с конкретным заемщиком и определяется уровнем его кредитоспособности; б) риск концентрации - зависит от того, какую часть портфеля кредитов составляют однотипные ссуды по виду заемщика, размеру его бизнеса, сфере занятости и социальной принадлежности; финансовому положению и т. д. 2. операционный риск - связан с состоянием организации и управления кредитным процессом. Определяет качество кредитной политики, выбор приемлемых способов обеспечения.Кредитный риск зависит: от внешних факторов - состояния экономической среды, кредитоспособности клиента, рыночной стоимости обеспечения; от внутренних факторов - качества кредитной политики и уровня организации кредитования. При оц. кт-сп-ти заемщика проверяется способность заемщика погасить ссуду и % по ним, провод-ся анализ обеспеч-ти кт-а. Границы анализа кт-оспособности зависят от размера и срока ссуды, рез-ов прошлой д/ти п/п,его взаимоотн-я с банками в прошлом. Источниками инфо при изуч. кт-оспособности явл. собеседование с заявителем, собственная база данных, внеш.источники, бюро кт-х историй, ан-з фин.отчетов. Д!оценки кт-сп-ти заемщика исп.3 м-да: *на основе расчета и ан-за фин-х коэф-ов(ликвид-ти, оборач-ти,приб-ти, обслуж-я долга, коэф, харак-ие степень зав-ти п/п от заем ср-в.) *ан-з ден.потоков – поступл-я и отток дс. Постоянный чистый ден.приток свид-ет о его фин.учтойч-ти, а кратковременный о более низком уровне кт-оспособности. * оц.делового риска заемщика- риск убытка от нарушения замедления или несвоевременного завершения кругооборота фондов заемщика.

38. Способы обеспечения, исполнения кт.об-в. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банк. гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойка (штрафом, пеней) - денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Залог  — имущество или другие ценности, находящиеся в собственности залогодателя и служащие частичным или полным обеспечением, гарантирующим погашение займа или кредита.

 Договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором, т.е. залог сохраняет силу на все время действия основного обязательства. Причем стоимость заложенного имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции. Во-вторых, залог имущества должника обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами. В-третьих, реальная опасность лишиться имущества является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.

Как правило, в качестве залогодателя имущества выступает должник по обеспеченному залогом обязательству. Однако независимо от того, кто является залогодателем (сам должник или третье лицо), вещь, передаваемая в залог, должна принадлежать ему по праву собственности. Что касается залогодержателя, то в этом качестве выступает кредитор. Предметом залога может служить всякое имущество. Предметами залога могут быть:1. Движимое имущество: (оборудование;автотранспорт; товары,ценные бумаги;золото )

2. Недвижимое имущество (ипотека): земельные участки; жилые дома, квартиры; дачи, садовые дома, гаражи. 3. Имущественные права: права аренды земельных участков.