27. Необходимость, сущность кредита, принципы кредитования.

Кредит- форма движения ссудн.кап-ла; это сов-ть экон.от-ий, связан. с перераспр-ем на условиях сроч-ти,возв-ти и платностивременно своб.матер.рес-в,ДС разн.собст-ков и хоз.субъектов-п/п,гос-ва,населения.

Отличия кредита от денег:1)разн.состав участников(д.-продавец и пок-ль;кр.-кредитор и заемщик) 2)при отсрочке платежа за тот или иной товар(д.-проявляют свою суть в момент самого платежа, кр.- т/о элемент движения ст-ти на началах возвратности) 3) различн.потребительск.ст-ть (деньги как всеобщ.эквивалент в своей потребит.ст-ти обладают спос-тью превращения в продукт любого вида овеществлен.труда, то участноки кред.от-ий прояв-ют заинт-ть в предост-ии и получении ст-ти на опр.время)4) их движение (кредит может предост-ся как в ден., так и товарн.формах. Товар стан-ся деньгами только в том случае, если он выделился из общего товарн.мира и стал всеобщим эквивалентом.В кредит не обяз-но предост-ть товар,ставший всеобщим эквивалентом; во времен.пользование м/б предоставлен обычн.товар,имеющ.ст-ть и потребительн.ст-ть.). Структура кр- единство элементво кр.Элементы: суб-ты кр, объект(ссуженая ст-ть)

Принципы кредита Кредит – форма движ-ия ссуд-го кап-ла, сов-ть эк-ких отн-ий, связ-ых с перераспред-ием на усл-иях срочности, возвратн-ти и плат-ти временно своб-ых ден ср-в разных собственников, хоз суб-в (гос-ва, п\п, населения). Выд-ют 2 гр. пр-ов: 1. общеэк-кие пр-пы: -экономич-ть- хар-ет достиж-ие наиболее эфф-го исп-ия ссуды при наименьших кред-х возмож-тей и прочих влож-ий. Такая позиция важна как для кред-ра, так и для заем-ка; комплекс-ть – кредитование должно учит-ть законом-ти развития эк-ки в конкр-ый п-д вр-ни, что подразумев-ся комплексн-тью кредита. Дифференциация – кредит предост-ся на разл-ых усл-ях, т.е. дифференцир-но в завис-ти от хар-ра заемщика, направл-ти кр-та, сроков, риска и др. усл-ий и обстоят-тв кредит-ия. 2. пр-пы, отраж-ие сущ-ть и ф-ции кр-та: целевой хар-р - на практике он осущ-ся путем выдачи ссуд на конкретные цели – объ-ты кредит-ия. Объ-ты банк-го кредит-ия – ТМЦ, зат-ты пр-ва, ср-ва в расчетах, потреб-ть в ср-вах для тек. платежей при врем-ых фин-ых затруд-иях, при недостатке собств-ых об-ых ср-в и т.д.; возврат-ть – основополаг-ий пр-п при кредит-ии. Возврат кр-та зависит как от з-ка, т.е. от его кр-тоспос-ти и добросовест-ти, так и от кредитора (от правильно выбр-го им м-да кредит-ия, от приемлемого размера ссуды и разумности кр-ых усл-ий.). срочность – кр-т д.б. возвращен в строго опред-ый срок, т.е. в этом пр-пе находит конкр-ое выраж-ие фактор вр-ни. Срок кредит-ия яв-ся пред-ым врем-ем нахожд-ия ссуженных ср-в в хоз-ве заемщика и выступает той мерой, за пределами к-ых колич-ые измер-ия переходят в кач-ые и если наруш-ся срок польз-ия ссудой, то искаж-ся сущн-ть кр-та, он теряет свое подлинное назнач-ие, что «-» сказ-ся на сост-ии денеж. обращ-ия в стране. платность – ценой кредита выст-ет %, величина кот зависит от фак-ров: а) общие (макроэк-кие): - соотн-ие С и П на заемные ср-ва; - тип политики ЦБ (при рестрикционной - % растет, при экспанционистской – падает); Ур-нь инфляции - прямая завис-ть – чем выше инфл., тем выше %; м/унар-ый ф-тор – напр-р,удорож-ие кр-тов на рынках Зап. европы ведет к удорож-ию ссуд в РФ в целях ↓ перелива кап-ла. б)частные фак-ры – зависят от самих участ-ков кред-го пр-са: сб/ть ссуд-го кап-ла – пр-ая завис-ть, в крупных банках сб/ть ниже согл-но закону больших чисел: кредитоспос-ть заемщика – обратная завис-ть – чем выше кр-тоспособ-ть субъ-та, тем под меньший % ему м.б. предост-на ссуда; срок, объем, цель кр-та; способ обеспечения возврат-ти кр-тов и т.д. – обесп-ть кр-та- свидит-ет о том, что в обороте заемщика в любой момент польз-ия ссудой д.б. высоколикв-ые активы, к-ые могут обеспечить погаш-ие долга. До принятия ФЗ «О банках и банковской д-ти» в кач-ве обесп-ия кр-та признавались лишь мат-ые ценности. С прин-ем закона КБ получили возм-ть выдавать кр-ты под разл-ые виды обесп-ия, вкл-ая ц.б., гарантии и поручит-ва, залог им-ва и прав, уступка требов-ий, банк-ая гарантия и т.д. – дифференциров-ый подход к заемщику при кредитов-ии – устан-ие разл-ых усл-ий кр-та, форма обесп-ия, сумма, срок, % в завис-ти от классности кр-та.