XI. Подписи сторон).

К кредитной документации относятся также договоры о залоге, гарантийные письма, страховые полисы.

ДОГОВОР О ЗАЛОГЕ должен соответствовать требованиям закона О залоге. В документе должны быть отражены: вид залога (остается во владении залогодателя или передается во владение залогодержателя), состав и стоимость заложенного имущества; права и обязанности сторон применительно к разным видам залога (в т.ч. право распоряжения заложенным имуществом); виды контроля со стороны банка за сохранностью заложенного имущества (при владении им залогодателем); момент возникновения права банка обратить взыскание на предмет залога; порядок обращения взыскания. Содержание договора о залоге дифференцируется по видам залога: заклад, залог товарно-материальных ценностей без права их расходования; залог товаров в обороте или переработке.

ГАРАНТИЙНЫЕ ПИСЬМА И СТРАХОВЫЕ ПОЛИСЫ также должны соответствовать определенным требованиям правового и экономического характера. В правовом аспекте они должны четко определять отношения сторон, что позволяет защитить их интересы. В этой связи положительно должна быть оценена практика заключения трехсторонних договоров поручительства и договоров страхования. Включение в число участников таких договоров банка повышает их эффективность, поскольку не позволяет изменять условия взаимоотношений заемщика и поручителя (гаранта, страховщика) без ведома банка. Важное значение имеет правильное оформление гарантийных писем, договоров страхования или поручительства (наличие печати, указание должностного положения лиц, подписавших документы, подписи этих лиц и т.д.). При использовании банковских гарантий необходимо заключение соответствующих межбанковских договоров (соглашений).

В экономическом аспекте эффективность гарантий (поручительств) и страхования кредитного риска зависит от кредитоспособности организаций, гарантирующих возврат ссуд. Поэтому банкам необходимо обладать навыками анализа кредитоспособности гаранта (поручителя) или страховой организации. В зарубежной практике гарантии часто сопровождаются залогом имущества гаранта. Одновременно банк до выдачи ссуды организует встречи с представителями гарантов для выяснения их готовности выполнить свои обязательства в случае непогашения ссуды заемщиком.

Наряду с кредитной документацией, имеющей правовой статус, в кредитной работе используется также СЛУЖЕБНАЯ ДОКУМЕНТАЦИЯ, составляемая кредитными инспекторами. К ней, в частности, относятся СПАВКИ О ПРОВЕРКАХ КЛИЕНТОВ на месте. Одним из наиболее важных направлений таких проверок является выяснение того, как выполняются условия кредитного договора. В зарубежной практике результаты подобного контроля со стороны банка фиксируются в специальных ВЕДОМОСТЯХ. Форма ведомости разрабатывается банком. Обычно в ней отражаются: условия кредитного договора, подлежащие проверке (указывается соответствующий пункт договора); даты проверок; отметки (+, -) о выполнении. Если клиент не выполняет важное условие кредитного договора, банк оперативно вводит санкции, предусмотренные в нем.

Накопление информации о клиенте и о характере его взаимоотношений с банком – назначение КРЕДИТНОГО ДЕЛА. Банки России пока не уделяют должного внимания ведению таких дел. В большинстве случаев они содержат лишь технико-экономические обоснования, кредитные договоры и сопровождающие их документы (договоры о залоге, гарантийные письма, страховые полисы). Редкостью в кредитных делах являются даже балансы клиентов. Все это означает слабую информированность банков о клиентах и, следовательно, высокий совокупный риск кредитного портфеля.

Можно рекомендовать разрабатывать следующие основные разделы кредитного дела:

1. Бухгалтерская отчетность, характеризующая кредитоспособность заемщика (балансы, отчеты о прибылях и убытках).

2. Кредитная документация по всем ссудам, выданным клиенту за последние два года.

3. Аналитические записки и справки.

4. Переписка с клиентом, протоколы совещаний по принципиальным вопросам, записи принципиальных телефонных переговоров.

5. Вырезки из газет и журналов, касающиеся клиента.