2.2 Механизм осуществления расчетов банковскими платежными карточками ОАО «БЕЛАРУСБАНК»

ОАО «АСБ Беларусбанк» является крупнейшим универсальным финансово-кредитным учреждением страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.

Филиал №322 г. Светлогорска является структурной единицей ОАО «АСБ Беларусбанк». В подведомственную сеть филиала входит операционная часть и 14 автоматизированных отделений, из них 7 сельских отделений.

На рынке банковских услуг Светлогорского района по многим позициям филиал №322 ОАО «АСБ Беларусбанк» занимает лидирующее положение. В филиале сосредоточено 38% от всех привлеченных банками города финансовых ресурсов, в т.ч. 53% в национальной валюте и 16% в иностранной валюте.

Работа с банковскими пластиковыми карточками в филиале №322 ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляется в соответствии с Концепцией развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года, утвержденной Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 31.03.2005 г. №44, Государственной программой развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2011-2010 годы, утвержденной Постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 29.06.2011 №817/11, Правилами совершения операций с банковскими пластиковыми карточками в АСБ «Беларусбанк», утвержденными протоколом заседания Правления АСБ «Беларусбанк» от 20.05.2003 г. №18/16, Правилами работы по поручению, выдаче и перевозке банковских пластиковых карточек в ОАО «АСБ Беларусбанк» от 18.03.2013 г. № 28.8, Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 30.04.2004 года № 74, Условиями проведения расчетов по операциям с использованием банковских пластиковых карточек в ОАО «АСБ Беларусбанк» от 26.10.2012 года № 103.1.

Для обеспечения преимуществ на рынке банковских продуктов и услуг ОАО «АСБ Беларусбанк» ежегодно разрабатывает комплексную Программу по повышению конкурентоспособности банковских услуг, в соответствии с которой одной из приоритетных целей банка является увеличение доли безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и, как следствие, снижение затрат, связанных с обслуживанием наличного денежного оборота, а также повышение скорости расчетов и уровня обслуживания населения.

ОАО «АСБ Беларусбанк» впервые предложил клиентам пластиковые карточки в 1994 году. В 1996 году банк вступил в национальную систему расчетов «БелКарт» и годом позже первым в республике реализовал зарплатный проект с карточками «БелКарт». Также в 1996 году банк начал работу с карточками международных стандартов.

Круг держателей пластиковых карт филиала № 322 ОАО «АСБ Беларусбанк» очень широк, в него входят люди разного возраста, с разным уровнем дохода. В связи с этим, банк предлагает следующие виды пластиковых карточек:

дебетовая карточка - это карточка, предназначенная для расчета за товары, получения средств в налично-денежной форме путем прямого списания с карт-счета владельца в банке;

кредитная карточка - это карточка, предназначенная для оплаты товаров за счет предоставляемого на эту цель кредита, а также для получения налично-денежных средств.

Филиал № 322 ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает клиентам широкий спектр пластиковых карточек, в который входят карточки систем VISA Electron и Maestro со счетом в белорусских рублях, международные карточки - VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold, Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Business, MasterCard Gold. Кроме того, Беларусбанк выпускает карточки VISA Electron, предназначенные специально для пенсионеров - с повышенным процентом на остаток денежных средств на карт-счете.

В июле 2012 года ОАО «АСБ Беларусбанк» совместно с ОАО "Банковский процессинговый центр", успешно прошел сертификацию по обслуживанию в эквайринговой сети микропроцессорных карточек стандарта EMV международной платежной системы MasterCard WorldWide.

Необходимо отметить, что одним из наивысших достижений ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке пластиковых карт является разработка уникального карточного продукта VISA Electron для пенсионеров. ОАО «АСБ Беларусбанк» является первым банком в Республике Беларусь, кто осуществил внедрение такого уникального карточного продукта, который является самым удобным и выгодным способом получения пенсии. Суть которого заключается в том, что на сумму средств, хранящихся на карт-счете, начисляется повышенный процент, равный процентной ставке по вкладу «Пенсионный». На карт-счет, открытый к карточке VISA Electron для пенсионеров, может также зачисляться заработная плата и другие доходы.

По состоянию на 01 января 2013 года доля безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в общей сумме расходных операций по пластиковым карточкам составила 10,9%. Программой развития розничных банковских услуг предусмотрено не менее 15%.

Общее количество открытых карт-счетов на 1 января 2014 года составило 28566 штук, прирост на 5279 единиц и, остаток средств на карт-счетах вырос на 49,3% и достиг 5,5 млрд. руб.

Для обслуживания держателей пластиковых карточек в 2013 году дополнительно установлены 2 пунктов выдачи наличных, 2 пункта приема коммунальных платежей, 1 банкомат, 3 инфокиоска. В настоящее время в филиале действует 40 пунктов выдачи наличных, 31 пункт приема коммунальных платежей, 9 банкоматов, 10 инфокиосков. С целью сокращения налично-денежного оборота в 58-ми предприятиях торговли установлено 96 терминалов, на 30 больше по сравнению с началом года.

Обороты в торговле за 2013 год составили 5051,5 миллионов рублей, в 2 раза больше аналогичного периода прошлого года (3516,2 миллионов рублей). С начала года с использованием пластиковой карточки были оплачены кредиты, коммунальные и прочие платежи посредством инфокиосков на сумму 1587,1 миллионов рублей (на 88% больше аналогичного периода прошлого года), через банкоматы - 2475,6 миллионов рублей (5,3% больше аналогичного периода прошлого года).

В отделениях и операционном отделе с использованием пластиковой карты было оплачено коммунальных и прочих платежей на сумму 4319,8 миллионов рублей, в 2 раза больше прошлого года (2212,6 миллионов рублей).

По состоянию на 01 января 2014 доля безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в общей сумме расходных операций по пластиковым карточкам составила 11,99% (на начало года 10,5%). Программой развития различных банковских услуг предусмотрено не менее 20%. В целом по Гомельской области - 9,98%.

Таблица 2.1 - Структура оборота по карточкам, эмитированным филиалом № 322 ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011-2013 годы (%)

Наибольший удельных вес в операциях по банковским пластиковым картам занимают операции по расчетам в предприятиях торговли сервиса (37,8%) и по оплате коммунальных услуг в отделениях банка (32,2%). В структуре операций в течение трех последних лет произошли существенные изменения, так оплата услуг через банкоматы значительно снизилась (на 16,6 процентных пункта), а удельный вес по оплате коммунальных услуг в отделениях банка увеличился на 9,1 процентных пункта, также увеличился удельный вес расчетов в предприятиях торговли и сервиса на 7,0 процентных пункта.

Графически структура операций по банковским пластиковым картам представлена на рисунке 2.1.

Исходя из данных рисунка 2.3 видно, что наибольший удельный вес в сумме оборота по пластиковым карточкам приходится на расчеты в предприятиях торговли и сервиса - 38%. Второе место занимает оплата коммунальных услуг в отделениях банка - 32%, третье и четвертое место приходится соответственно на оплату услуг через банкоматы и в инфокиосках.

Рисунок 2.1 - Структура оборота по банковским пластиковым картам в филиале № 322 ОАО «АСБ Беларусбанк» на 1 января 2014 года

Количество банкоматов филиала №322 ОАО «АСБ Беларусбанк» соответствует сложившемуся уровню эмиссии, так как в соответствии с Государственной программой развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2011-2010 годы, на 1 банкомат должно приходиться 2600 карточек. В 2013 г. на 1 банкомат приходилось 2860 карточек, увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 23,8%.

В 2013 году наблюдается недостаточное количество платежных терминалов в пунктах торговли и сервиса. В соответствии со стандартами, на 1 терминал должно приходиться 160 карточек, тогда как в нашем случае приходится 280 карточек, 120 карточек больше, чем необходимо.