анализ расчетов банковскими пластиковыми карточками

3 Перспективы развития безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек в Беларуси

Развитие системы безналичных расчетов является актуальной задачей для большинства экономически развитых стран мира. Международный опыт свидетельствует о том, что государство может способствовать росту безналичных платежей посредством использования мер стимулирующего характера и проведения мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности населения.

Такие страны, как Финляндия, Канада, Австрия, Франция, Бельгия, реализовали меры по повышению прозрачности в отношении факторов формирования затрат при работе с наличными средствами, включая ужесточение требований к инкассации и хранению наличных денег. Южная Корея, Мексика, Италия, Греция, США, Нидерланды, Швеция, Норвегия использовали стимулирующие меры (предоставление финансирования под инновации в области платежей, льготы при уплате НДС и т. д.) и законодательные требования к торговым точкам по обязательному принятию к оплате банковских платежных карточек. Кроме того, одним из методов сокращения объемов выплат наличных средств в Италии, Бразилии, Мексике явилась выплата заработной платы, социальных пособий и пенсий через банковские счета или предоплаченные карты на государственном и корпоративном уровнях.

Основными задачами, которые стоят перед Национальным банком, банками, органами государственного управления Республики Беларусь для дальнейшего развития системы безналичных расчетов при осуществлении розничных платежей, можно назвать:

— расширение круга хозяйствующих субъектов, предоставляющих населению возможность оплаты товаров, работ, услуг в безналичном порядке;

— дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения населением безналичных платежей.

Для обеспечения положительного эффекта от реализации двух указанных направлений в комплексе с ними необходимо принятие дополнительных мер по стимулированию населения и субъектов хозяйствования к использованию безналичных форм расчетов.

В рамках этой работы Национальным банком подготовлен проект Программы развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013—2015 годы (далее — Программа) [13].

Целью Программы является увеличение доли безналичных расчетов при осуществлении розничных платежей.

В соответствии с мероприятиями Программы для достижения данной цели необходимо:

1) внести в законодательные и иные нормативные правовые акты соответствующие изменения и дополнения, направленные на предоставление потребителю права выбора формы оплаты товара, работы, услуги;

2) обеспечить условия для осуществления расчетов преимущественно в безналичной форме по сравнению с расчетами наличными денежными средствами.

В частности, предлагается:

- предусмотреть в законодательстве меру, согласно которой при продаже товара (производстве работ, оказании услуг), стоимость которого в 200 и более раз превышает размер базовой величины, установленный на день реализации потребителю товара (работы, услуги), его оплата осуществляется только в безналичной форме (около 2000 евро в эквиваленте). Например, в Италии введен запрет на оплату наличными покупок на сумму, превышающую 1000 евро, в Греции — на сумму свыше 1500 евро, во Франции — на сумму свыше 3000 евро;

- разработать дифференцированный подход к установлению размера базовой арендной величины для помещений, оборудованных терминалами для приема платежей в безналичной форме (ставка аренды ниже) и не оборудованных ими (ставка аренды выше) (внесение изменений в Указ Президента Республики Беларусь от 29 марта 2012 г. № 150 "О некоторых вопросах аренды и безвозмездного пользования имуществом" [14]);

3) стимулировать организации торговли (сервиса) и население к расчетам за товары (работы, услуги) в безналичной форме. Предлагается освобождение держателя карточки от уплаты налогов по суммам, полученным при оплате товара (работы, услуги) в организации торговли (сервиса) с использованием карточки (при проведении акций, бонусных и иных программ). Будут выработаны и иные меры, обеспечивающие более привлекательные для населения условия при расчетах в безналичной форме по сравнению с расчетами наличными денежными средствами;

4) повысить качество предоставления банковских услуг населению и расчетного обслуживания организаций торговли (сервиса).

В частности, предусматривается:

- разработка и проведение социальных акций с привлечением банков, международных и внутренних платежных систем, направленных на повышение доли безналичных расчетов по розничным платежам и повышение финансовой грамотности населения при осуществлении данных расчетов;

- организация преимущественно круглосуточного доступа держателей карточек к оборудованию самообслуживания (инфокиоски, банкоматы);

- повышение качества связи для терминального оборудования в организациях торговли (сервиса) и оборудования самообслуживания;

- обеспечение непрерывной и бесперебойной электросвязью;

- обеспечение GSM-связью регионов страны для использования беспроводных платежных терминалов в объектах торговли (сервиса), потребительской кооперации, придорожного сервиса и т. д.;

- расширение сети Интернет на территории страны в целом и особенно в регионах;

- обеспечение операторами электросвязи поддержки потребителя услуг (в том числе банков-эквайеров и организаций торговли (сервиса)) по устранению отказов и сбоев связи в режиме "24:7:365" (24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году);

- проработка вопроса внедрения бесконтактных технологий при проведении расчетов в безналичной форме среди населения, включая вопрос оплаты проезда в общественном транспорте;

- подключение новых расчетных и платежных агентов, производителей услуг к ЕРИП, расширение перечня видов услуг, оплата которых осуществляется в безналичной форме.

С точки зрения автора, в проекте остались незатронутыми ряд проблем. Так, например, до сих пор не удается решить проблему мошенничества с платежными картами. Наиболее частым видом мошенничества с платежными картами является скимминг – копирование (подделка) данных с магнитной полосы реальной карты, нанесение этих данных на фальшивую карту (от 80 до 90% случаев, связанных с мошенничеством).

К прочим проблемам можно отнести:

- часто можно столкнуться с ситуацией, когда в ОТС присутствуют стикеры Visa и MasterCard, но картой расплатиться нельзя. Или, к примеру, за мелкую покупку можно, а за крупную берут только наличными.

- очень часто нет связи в магазинах с процессинговым центром, или вообще терминал поломан;

- интернет-банкинг, и мобильные приложения к ним весьма неудобны.

Таким образом, помимо вышеперечисленных мер, в целях увеличения доли безналичных расчетов с использованием платежных карточек, автором предлагаются следующие:

- на дверях торгового предприятия (и внутри) должны висеть логотипы, принимаемых к оплате карт. Логотипы обычно имеют яркие цвета и привлекают к себе внимание. Проходя мимо магазина невольно глаза "цепляются" за них, повышая вероятность посещения потенциальным клиентом. Внутри магазина, помимо стандартных логотипов, можно развесить различные плакаты, призывающие расплачиваться банковскими карточками;

- уровень подготовки кассиров должен быть максимально высоким. Если сотрудники будут хорошо знать процедуру оплаты по банковской карточке, то своими квалифицированными и быстрыми действиями они расположат к себе клиентов. Необходимо, чтобы кассиры магазинов интересовались у клиентов, чем те будут расплачиваться: карточкой или наличными деньгами;

- работа терминала не должна вызывать недовольство. Необходимо проработать совместно с банком все варианты ускорения работы терминального оборудования при дозвоне в банк, а также стабильность его работы. Ведь в противном случае, создавая очереди, можно только "отпугнуть" держателей карточек и настроить против них клиентов без карт;

- совместно с банком-эквайером можно продумать возможности проведения совместных акций (программ лояльности);

- принять меры для льготирования ставки налога с продаж сроком на 2 года для торговых предприятий с направлением высвобождающихся средств на приобретение платежных терминалов;

- отменить (снизить) таможенные пошлины на оборудование, необходимое для осуществления операций с карточками, производство которого в республике пока не налажено;

- совершенствовать формы организации торговли с учетом потребностей оперативного обслуживания покупателей, рассчитывающихся за товары с использованием карточек;

- предусмотреть в законодательном порядке обязательную установку платежных терминалов во вновь открываемых предприятиях торговли (сервиса);

- активизировать работу с населением в направлении повышения финансовой грамотности и популяризации банковских платежных карточек как платежного инструмента для безналичных расчетов;

- выработать меры по повышению надежности функционирования программно-технических комплексов, обеспечению резервирования их наиболее важных элементов.

- для профилактики преступности в сфере безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек необходимо регулярно контролировать деятельность сотрудников банков и процессинговых центров, тщательно осуществлять отбор и подготовку сотрудников службы безопасности. Комплексное применение различных механизмов обеспечения безопасности на всех уровнях позволит с высокой степенью надежности гарантировать безопасность существующих платежных систем.

Кроме того, для увеличения доли безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек необходима системная работа с организациями торговли (сервиса) по внедрению программ, включающих поощрительные меры для держателей банковских платежных карточек. Речь идет о внедрении CRM-системы, которая предназначена для улучшения обслуживания клиентов, для сохранения информации об истории взаимоотношений с ними, установления и улучшения бизнес-процедур на основе сохраненной информации и последующей оценки их эффективности.

Преимущества CRM-системы заключаются в следующем:

- наличие единого хранилища информации, откуда в любой момент доступны все сведения обо всех случаях взаимодействия с клиентами;

- возможность постоянного ретроспективного анализа собранной информации о клиентах;

- синхронизированное взаимодействие и управление подразделениями компании по множественным каналам.

Благодаря этому компания имеет возможность:

- осуществлять оперативный доступ к информации по контактам, компаниям, проектам, документам и т.д.;

- анализировать отчетность по первичным данным и, самое главное, проводить более глубокий анализ информации в различных разрезах («воронка» продаж, результативность маркетинговых акций, эффективность продаж по типам товаров, клиентским сегментам и т.п.);

- принимать соответствующие организационные решения.

На основе истории покупок и анкетных данных, используя коллаборационный (collaboration - согласованные действия) принцип CRM-систем, компании с помощью карт с бонусным приложением (бонусных карт) могут организовать сотрудничество с потребителями вплоть до учета мнения клиентов по внутренним процессам предприятия.

Компании, принимающие их к оплате, могут: проводить опросы по качеству продукта или обслуживания, предлагать клиентам отслеживать состояние заказа на специальных web-страницах, направлять SMS-уведомление о проведенных покупках или о готовности заказа; предоставлять клиенту право по самостоятельной комплектации товара из доступных блоков и опций в режиме online; осуществлять адресные рассылки персональных предложений и т.д.

Эмитенты платежных карт, в свою очередь, имеют возможность с помощью бонусных карт эффективно и гибко управлять рисками: вести постоянный мониторинг активности клиентов, при необходимости моментально изменять лимиты, размер овердрафта и многое другое.

Реализацию всех этих преимуществ в полном объеме дают карты со встроенным микропроцессором (смарт-карты) стандарта EMV. Стандарт EMV разработан для дебетовых/кредитных карт крупнейшими финансовыми институтами VISA, MasterCard и Europay, которые в 1999 г. сформировали группу EMVCo, призванную поддерживать и продвигать EMV в индустрии смарт-карт. Работа над стандартом началась в 1993 г. и завершилась в 1996 г. В декабре 2000 г. опубликована новая версия EMV. Стандарт основывается на ISO 7816 и помимо электромеханических свойств и протоколов обмена охватывает элементы данных, команды и транзакции, применяемые к банковским микропроцессорным картам. Цель спецификации EMV — обеспечить возможность смарт-картам разных платежных систем уживаться на одном POS-терминале, как это было в случае использования магнитных карт. В дополнение к этому спецификация касается вопросов повышенной защищенности, продвижения разработки унифицированных приложений и гибкости. Спецификация EMV применима только к дебетовым/кредитным платежным приложениям. С 1 января 2011 г. на территории 32 европейских стран все местные эмитенты должны выпускать платежные карты с чипом, так называемые смарт-карты. Благодаря значительному объему памяти и широким функциональным возможностям на чиповой карте можно хранить значительно больший объем данных и оперативно обновлять их. EMV-карты способны выполнять определенную последовательность команд и алгоритмов, которые могут не только применяться для оплаты товаров и услуг и снятия наличных, но и использоваться для реализации дополнительных неплатежных схем, а также выполнять криптографические функции, что существенным образом повышает защищенность карты от мошенничества.

Отметим, что в рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 годы, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010 г. № 29 [15], проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарта EMV.

В настоящее время в Республике Беларусь доля банковских платежных карточек, соответствующих стандарту EMV, мала. В первую очередь это связано с неготовностью программно-технической инфраструктуры обслуживать данные карты. Кроме того, большая часть банковских платежных карточек в стране выпускается в рамках "зарплатных" проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов. Себестоимость даже не самой дорогой чиповой карты на 1,5-2 евро выше, чем магнитной, что существенно влияет на уровень рентабельности карточных проектов. Более половины держателей карточек до недавнего времени использовали их раз или два в месяц — для снятия наличных денежных средств в банкомате после зарплаты. В итоге остатки на "карточных" счетах оставались небольшими, поэтому доступ к ним для мошенников был неинтересен. Тем не менее, с учетом повышающейся привлекательности карточки как платежного инструмента все большего доверия клиента к банкам, программно-технической инфраструктуре карточный рынок Республики Беларусь в самое ближайшее время будет постепенно приближаться к европейским тенденциям в вопросе миграции платежных карт на EMV. Главная предпосылка заключается в том, что Беларусь находится в центре Европы и не может игнорировать те процессы, которые происходят в соседних странах.

В настоящее время банки Республики Беларусь либо прошли сертификацию программно-технической инфраструктуры на прием карточек, соответствующих стандарту EMV, либо находятся в процессе получения соответствующих сертификатов. Что же касается эмиссии карточек стандарта EMV, то кроме сертификации в международных платежных системах на эмиссию данных карт необходимо приобретение (доработка) соответствующего программного обеспечения.

Что касается непосредственно деятельности ОАО «Белвнешэкономбанк», то весьма перспективным продуктом является выпуск кобрендинговых банковских карт. Во всем мире эксперты прогнозируют ускоренный рост этого сегмента и превращение кобрендов в наиболее распространенный тип платежных карт.

Кобрендинговые программы (когда карточка коммерческого банка одновременно является дисконтной картой фитнес-клуба или авиакомпании) получают все большую популярность [16, с. 10]. В платежных системах VISA Int. и MasterCard на сегодняшний день зарегистрировано более 200 подобных проектов. Эксперты отмечают, что этот сегмент имеет тенденцию к постоянному расширению, темпы увеличения числа кобрендинговых карт по сравнению с ростом количества обычных в несколько раз выше. В продвижение кобрендинговых карт банки вкладывают существенные маркетинговые суммы, они становятся имиджевыми продуктами, которые привлекают таким образом новых клиентов. Для последних кобрендинговые продукты выглядят более интересными - они ярче выражают стиль жизни и предпочтения человека. В России существуют банки, где доля кобренда достигает 90%. Например, в Альфа-банке более 50% выпускаемых карт - это карты с "добавленной ценностью", причем их доля с 2009 до середины 2012 года выросла в полтора раза.

В Беларуси ЗАО «Альфа-банк» также предлагает кобрендинговые карты. Так, Альфа-Банк и торговая марка «Буслiк» представили кобрендовый банковский продукт «Вклад "С прибавлением!"», ориентированный на молодых родителей.

Согласно данному продукту можно получить три выгодных предложения:

- банковский вклад, с возможностью оформления на имя ребенка;

- овердрафтный кредит c "льготным периодом" с выдачей кобрендинговой карты «Alfa-BankVISAClassic — Буслiк»;

- скидка 5% в сети детских супермаркетов «Буслiк» по карте [17].

По мнению руководителя блока "Розничный бизнес" Альфа-банка, ускоренный рост сегмента кобрендинговых карт объясняется тремя причинами. Во-первых, конкуренция за нового клиента на банковском рынке обострилась. Привлекать новых потребителей становится все сложнее и сложнее, поэтому банки начали активно работать с базами лояльных клиентов своих партнеров: авиакомпаний, торговых сетей, заправок и пр. Во-вторых, программы лояльности, инструментом которых в свою очередь являются карты с "добавленной ценностью" (в 90% случаев они реализованы в виде кобрендов), - отличный способ влияния на поведение клиента: это стимулирование пользования картами, использование кредитного лимита, поддержание остатков, продажа дополнительных продуктов. Третий фактор - удержание клиентов, ведь им сложнее менять банк, так как по карте они получают что-то "сверхштатное": мили, бонусы, минуты сотовых операторов и пр.

Банковские эксперты уверены, что кобренды имеют блистательные перспективы, их "золотое время" впереди и теоретически можно даже ожидать, что они будут иметь доминирующую долю карточного рынка. Количественным ориентиром развития, по мнению специалистов, должны служить рынки западных стран, где кобренды составляют около 60% всех выпущенных карточек. На рынке будет накапливаться опыт в индустрии кобрендинговых кредитных карт, вследствие чего эффективность запускаемых проектов станет расти. За перспективность этой ниши говорит тот факт, что клиенты учатся все лучше считать деньги, их экономическое поведение становится более рациональным.

В данном направлении ОАО «АСБ Беларусбанк» можно было бы порекомендовать внедрение кобрендинговых программ совместно с сетью аптек либо супермаркетов.

Таким образом, основными задачами, которые стоят перед Национальным банком Республики Беларусь, банками, органами государственного управления страны для дальнейшего развития системы безналичных расчетов при осуществлении розничных платежей, являются:

Национальным банком подготовлен проект Программы развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013—2015 годы. Целью Программы является увеличение доли безналичных расчетов в Республике Беларусь при осуществлении розничных платежей.

Вместе с тем, в проекте остались незатронутыми ряд проблем, таких как мошенничество, субъективные факторы обслуживающего персонала и технические недостатки инфраструктуры. Результатом усилий, принимаемых банковским сообществом совместно с органами госуправления по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов, должны стать существенное увеличение доли безналичных расчетов, качественно новый уровень банковского обслуживания населения и, как следствие, увеличение налоговых поступлений в бюджет.

Кроме того, для увеличения доли безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек необходима системная работа с организациями торговли (сервиса) по внедрению CRM-системы, которая предназначена для улучшения обслуживания клиентов, для сохранения информации об истории взаимоотношений с ними, установления и улучшения бизнес-процедур на основе сохраненной информации и последующей оценке их эффективности. Реализацию всех этих преимуществ в полном объеме дают карты со встроенным микропроцессором (смарт-карты) стандарта EMV.В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 годы проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарта EMV.

Для ОАО «АСБ Беларусбанк» весьма перспективным продуктом является выпуск кобрендинговых банковских карт. В данном направлении банку можно было бы порекомендовать внедрение кобрендинговых программ совместно с сетью аптек либо супермаркетов.

Содержание