1.4 Коммерческие банки

Современные коммерческие банки, как и другие элементы кредитной системы, постоянно эволюционируют. Термин «коммерческий» в названии банка утратил своё первоначальный смысл («commerce» - торговля) и обозначает ориентированность банка на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности. Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным отличием коммерческих банков от центральных является отсутствие эмиссионного права. Коммерческий банк -- это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Среди коммерческих банков различают два типа - универсальные и специализированные.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, доверительное управление имуществом (трастовые операции). Так же к функциям универсальных коммерческих банков относится организация платёжного оборота, хранение финансовых и материальных ценностей, учет векселей и операции с ними, оказание всевозможных видов банковских услуг и др.

Специализированный банк, наоборот, специализируется на определённом виде банковских услуг для большинства своих клиентов. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Критерии специализации банков:

функциональная специализация: она принципиальным образом влияет на характер банковской деятельности. К таким банкам относятся: инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные, депозитные, учетные, клиринговые и другие банки.

отраслевая специализация: степень специализации зависит от сферы деятельности банка, особенностей организации хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, сезонными и прочими колебаниями производственного процесса. Банками с таким типом специализации являются сельскохозяйственные банки, банки социального развития, трастовые, внешнеторговые, строительные и др. банки;

«клиентская специализация»: предполагает ещё более глубокую степень детализации и спецификации банковской деятельности. Примеры банков: биржевые, потребительского кредита, страховые, кооперативные, и др.

территориальная специализация: региональные, межрегиональные, международные банки.

К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия. Принцип универсализации банковской деятельности является преобладающим в Швейцарии, Германии и Австрии. Тем не менее, в мире наметилась устойчивая тенденция к универсализации деятельности коммерческих банков.

Сущность коммерческого банка отражена в его функциях:

Функция приёма депозитов. Это одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой -- создают материальную основу для проведения ссудных операций коммерческим банком.

Посредничество в кредите. Коммерческие банки выполняют роль финансового посредника между предприятиями и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономической деятельности, которые в данных средствах временно нуждаются. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Также ссуды предоставляются населению на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, и др., способствуя росту уровня жизни потребителей и решению социальных проблем. В данной своей деятельности коммерческие банки конкурируют с другими кредитными учреждениями.

Проведение денежных расчетов и платежей в хозяйстве. Коммерческие банки выступают посредниками в платежах между отдельными самостоятельными экономическими субъектами.

Создание платёжных средств. Данная функция тесно связанна с вышеперечисленными. Коммерческие банки создают «кредитные деньги» в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Депозит возникает в двух случаях:

при внесении наличных средств на счёт в банке. При этом общее количество денег, находящихся в обращении, не изменяется: происходит замена банкнот депозитами.

в процессе банковского кредитования. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Списание денег с депозитного счета при погашении ссуд ведет к сокращению денежной массы.

Способность коммерческих банков увеличивать или уменьшать депозиты и соответственно влиять на денежную массу, широко используется центральными банками. Центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков, сокращая их резервы.

Организация выпуска и рыночного размещения ценных бумаг. Банки могут выполнять все операции с ценными бумагами частных корпораций и облигациями правительства и местных органов власти. На данную банковскую деятельность в ряде стран имеются ограничения.

Оказание консультационных и других видов услуг. Коммерческие банки осуществляют доверительные (трастовые) операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку, покупкой для клиентов ценных бумаг и др.

Таким образом, выполнение депозитно-расчетных операций, кредитного обслуживания и других функций позволяет коммерческим банкам занимать особое место в кредитной системе страны.

банк коммерческий центральный россия