2.2 Порядок предоставления и сопровождения кредитов

Порядок предоставления кредита банком происходит в несколько этапов.

1) Заемщик предоставляет в банк следующие документы:

1. Заявление; (Приложение 2)

2. Паспорт или заменяющий его документ;

3. Справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

4. Декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

5. Анкеты;

6. Паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

7. Другие документы при необходимости.

2) Кредитный инспектор рассматривает вопрос о предоставлении кредита, который включает в себя:

1. Выяснение цели получения кредита;

2. Определение срока кредита;

3. Проверка предоставленных заемщиком документов;

4. Оценка платежеспособности заемщика;

5. Оценка предоставляемого в залог имущества;

6. Рассчитывается максимальный размер предоставляемого кредита;

7. Кредитным инспектором принимает решение об отказе в предоставлении кредита или о согласии предоставления.

3) При решении кредитным инспектором выдачи кредита возможным оформляется кредитный договор.

4) После оформления кредитного договора происходит предоставление кредита.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;

- зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;

- оплаты счетов торговых и других организаций;

- перечисления на счета гражданам - предпринимателям.

5) Заключительным этапом предоставления кредита является его сопровождение. Сотрудник кредитного подразделения осуществляет постоянный контроль соблюдения исполнения основных и акцессорных обязательств заемщика, в том числе:

- контроль целевого использования кредитных ресурсов,

- контроль своевременного и полного погашения основного долга и процентов, комиссий.

Финансовая отчетность анализируется ежеквартально по состоянию на дату, следующую за отчетной, в течение всего срока действия кредитной сделки с использованием расчетного модуля. По результатам анализа составляется отчет, в котором так же отражаются результаты оценки уровня кредитного риска (с учетом качества обслуживания кредита) и расчет резерва. Отчет должен быть подписан сотрудником, который его составил, начальником кредитного подразделения и включен в кредитное досье.

Формирование и регулирование резерва на возможные потери по ссудам и резерва на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера осуществляется в порядке, установленном действующими нормативными документами Банка России и внутренними документами Банка.

Сотрудник кредитного подразделения ежемесячно отслеживает объем средств, проходящих по счетам заемщика в Банке. При существенном уменьшении объема денежных средств в сравнении с объемом, который брался в расчет при определении кредитоспособности заемщика, сотрудник кредитного подразделения обязан установить причины падения объемов.

При получении информации о заемщике, которая в соответствии с кредитным договором может являться основанием для отказа Банка в исполнении обязательств по кредитному договору или требования досрочного погашения кредита, либо любой другой информации, которая может негативно повлиять на возврат кредитного продукта и уплату процентов, кредитный сотрудник обязан незамедлительно сообщить об этом в Головной Банк.

Контроль обеспечения: контроль наличия, сохранности и ликвидности имущества, принятого в залог, осуществляет сотрудник залоговой службы в соответствии с порядком, установленным отдельными нормативными документами Банка. Оценка стоимости залога в случаях, когда стоимость залога учитывается при формировании резерва на возможные потери по ссудам, производится сотрудником залоговой службы ежеквартально, отчет с результатами оценки включается в кредитное досье.

Контроль поручителя по кредитной сделке осуществляется сотрудником кредитного подразделения в соответствии с условиями договора поручительства.

При возникновении негативных факторов, связанных с состоянием предмета залога, финансовым состоянием залогодателя (поручителя, гаранта) сотрудник залоговой службы (сотрудник кредитного подразделения), незамедлительно уведомляет об этом своего руководителя, руководителя службы проблемных активов, кредитное подразделение филиала, службу безопасности и подразделение по контролю кредитных рисков Головного Банка для определения плана дальнейших действий.

Контроль предоставления и сопровождения кредитных продуктов кредитными подразделениями: подразделение по контролю кредитных рисков контролирует соответствие условий предоставленных кредитных продуктов принятым решениям, а также соответствие кредитной сделки и сопровождения кредитного продукта внутренним нормативным документам Банка и нормативным документам Банка России.

Кроме этого, контролируется появление задолженности с признаками повышенного кредитного риска.