3. Факторы, определяющие величину страховой премии

страхование детский премия

Договор страхования представляет собой двустороннюю сделку, согласно которой страхователь уплачивает страховой взнос, а страховщик обязуется выплатить страховую сумму при наступлении указанных в договоре событий. Страховая премия -- цена этой сделки, и с точки зрения определения ее величины необходимо подчеркнуть следующее: она уплачивается в начале договора страхования, а выплата страховой суммы, как правило, происходит через некоторое время (если вообще имеет место). События, в случае наступления которых страховщик обещает выплатить страховую сумму, могут носить только случайный характер.

Величина премии должна быть достаточной, чтобы:

- покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

- создать страховые резервы;

- покрыть издержки страховой организации на ведение дел;

- обеспечить определенный размер прибыли.

На практике в договоре страхования могут присутствовать следующие случайные факторы:

- возможность наступления страхового случая (рисковые виды страхования, срочное страхование на случай смерти);

- возможность невыполнения страхователями своих финансовых обязательств перед страховщиком;

- момент наступления страхового случая (пожизненное страхование на случай смерти);

- величина ущерба (все виды страхования, носящие компенсационный характер).

Сумма страхового возмещения в каждом случае страхования детей соответствует определенному проценту от размера страховой суммы по договору. Если ребенку будет необходимо пройти курс лечения в больнице в связи с последствиями несчастного случая, страховая компания выплатит возмещение за каждый день пребывания в стационаре. Максимальный размер страхового возмещения выплачивается, если ребенок становится инвалидом, или в случае его смерти.

В большинстве полисов страхования от несчастного случая установлена франшиза - размер минимального убытка, который не оплачивается страховой компанией. Это значит, что в случае непродолжительного расстройства здоровья ребенка из-за несчастного страховая выплата не предусмотрена.

Выплата страхового возмещения ребенку или страхователю, пострадавшему от несчастного случая, никак не влияет на размер суммы, которая выплачивается ребенку по окончании срока действия договора. На примере это выглядит следующим образом. По условиям страхования ребенок к 18 годам получает 100 тыс. рублей. Однако общая сумма страховой защиты равняется 300 тыс. рублей. Это значит, что страховка гарантирует выплату возмещения на сумму до 200 тыс. рублей, если здоровью ребенка или страхователя будет нанесен ущерб, или в случае смерти страхователя.

Большинство программ накопительного страхования детей гарантируют, что если страхователь умрет или станет инвалидом первой группы и не сможет продолжать выплачивать взносы по страховке, полис все равно будет действовать до окончания срока страхования. Но ребенку полностью выплатят сумму, на которую его застраховали, когда срок действия договора накопительного страхования закончится.