logo
И

2.Современное состояние страхового рынка России.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, опреде­ленная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита. Объективная основа страхового рынка - это необходимость обеспечения бесперебойного воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим от несчастных случаев.

Страховой рынок можно рассматривать как:

• форму организации денежных отношений по формированию и распре­делению страхового фонда для обеспечения страховой защиты обще­ства;

• совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих сам процесс страхования.

Обязательными условиями существования страхового рынка являются:

• наличие в обществе спроса на страховую продукцию;

• наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос.

Страховой рынок представляет собой сложную систему, состоящую из различных звеньев. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь происходит общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическим законом функционирования страхового рынка является закон спроса и предложения.

Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Здесь происходит процесс формирования и использования страхового фонда, складываются специфические экономические отношения и т. д. Страховая компания - это обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономичес­кая особенность страховой компании заключается в том, что ее ресурсы полностью обособлены. Страховая компания функционирует в экономи­ческой системе в качестве самостоятельного экономического субъекта.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институци­ональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, государственными и кооперативными страховыми компаниями, общества­ми взаимного страхования.

Акционерное страховое общество - форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди их учредителей, и открытые акционерные страховые общества, акции которых свободно продаются и покупаются. В территориальном аспекте можно выделить:

• местный (региональный) страховой рынок;

• национальный (внутренний) страховой рынок;

• мировой (внешний) страховой рынок.

Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может слу­жить создание общеевропейского страхового рынка стран - членов ЕС. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить страховые рынки:

• внутренний - местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками;

• внешний - рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами;

• международный страховой рынок - это предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства. По отраслевому признаку выделяют рынки:

• личного страхования;

• имущественного страхования;

• страхования ответственности;

• страхования экономических рисков.

В свою очередь, каждый из этих рынков можно разделить на отдельные сегменты. Например, на рынке личного страхования выделяются сегменты страхования от несчастных случаев, страхования домашнего имущества и т. д.

Общая структура страхового рынка.

Акционерное страховое общество - форма организации страхового фонда, но основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Общество взаимного страхования (ОВС) - форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев/ собственников гостиниц). Страхователь становится членом ОВС, участвует в распределении прибыли и убытков деятельности за год.

Правительственные страховые организации (ПСО)- некоммерческие компании, деятельность которых основано, но субсидировании. Специализируются на страховании безработицы, страховой компенсации рабочим и служащим, а также страховании профессиональной нетрудоспособности. Государственная страховая компания - публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность, Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Кэптив - акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп (в России, например, "Лукойл").

Сравнивая современное состояние российского страхования с рынками индустриально развитых стран, можно сделать следующий вывод: сегодняшний российский рынок страхования аналогичен европейскому рынку конца XIX - начала XX вв. В России существует около 60 видов страхования, тогда как в Европе - около 500, а в США - до 3000. По оценкам специалистов, в нашей стране сегодня охвачено около 7% возможных рисков, традиционно страхуемых в развитых странах.

Возможности страхового рынка России огромны - в нашей стране потенциально можно собрать около 100 млрд. долл. премии в год. Однако в 1997 г. сбор страховой премии у нас составил менее 6 млрд. долл., а в США он превысил 500 млрд. На середину 1998 г. совокупные страховые резервы российских страховщиков составляли примерно 1 млрд. долл., а уставные капиталы всех страховых организаций - немногим более 430 млн. долл. В то же время в США зарегистрировано 6200 страховых компаний с активами в 2,7 трлн. долл., сбор страховой премии достигает 11,4% от ВВП. В Японии расходы по страхованию на душу населения составляют около 5 тыс. долл. в год, в США - порядка 3-4 тыс. долл. в год, в Швейцарии - примерно 4,5 тыс. долл., а в России - 40 долл. в год.

Крупнейшей страховой компанией мира является М1рроп Nippon Life, оборот которой составляет примерно 75 млрд. долл. в год. Далее за ней следует французская группа АХА-UАР с оборотом более 60 млрд. долл. Для сравнения сбор премии крупнейшей российской компанией РОСНО в 1997 г. по добровольному страхованию составил только 237 млн. долл., а в кризисном 1998 г. упал до 62 млн. долл.

Одним из крупнейших недостатков современного страхового рынка в России является его феодализация - закрепление за одной или несколькими страховыми компаниями больших секторов страхового рынка. Этот процесс происходит путем:

• введения административных ограничений конкуренции со стороны местных или федеральных органов власти;

• создания крупными корпорациями и финансово-промышленными группами собственных страховых компаний.

Феодализация страхового рынка особенно развита в топливно-энергетическом комплексе, на железнодорожном транспорте.

Еще одной проблемой, сдерживающей развитие российского страхового рынка, являются законодательные ограничения и уровень налогов. По налогообложению страховые организации приравнены к банкам. Строго контролируется инвестиционная деятельность страховых компаний, что затрудняет их вложения в реальный сектор экономики.

К отрицательным явлениям российской действительности относится так­же большое количество страховых суррогатов. На место псевдостраховых продуктов, рассчитанных на выплату заработной платы сотрудникам пред­приятия через страхование жизни, которое было широко распростране­но на предыдущем этапе развития страхового рынка, стали приходить финансовые схемы с применением страхования имущества и ответствен­ности юридических лиц. Взносы предприятий, выплаченные по этим ви­дам страхования и отнесенные на себестоимость продукции (то есть не облагаемые налогами), используются для выплаты дополнительных воз­награждений своим сотрудникам через страховые компании.

Одной из главных проблем современного страхового российского рынка является слабая страховая культура широких слоев населения. В структуре расходов российских граждан на страхование приходится лишь 0,36%.

К сожалению, недоверие россиян к страховым компаниям можно назвать вполне обоснованным. Либерализация цен 1992 г. привела практически к полному обесценению страховых сумм по договорам смешанного страхования жизни и страхования детей, которые заключались Госстрахом СССР.

Непосредственной причиной обвала российского финансового рынка 17.08.98 явилась реструктуризация выплат по государственным обязательствам. Суммируя основные параметры кризиса, можно выделить основные составляющие его последствий:

• разорение или резкое падение ликвидности банков и иных финансовых институтов с ударом по устойчивости всей экономики;

• дестабилизация расчетной системы и фактическое разрушение банковской системы страны;

• девальвация рубля, резкое сокращение импорта и уход с рынка значительного числа компаний, ориентирующихся на импорт и его обслуживание;

• резкое снижение жизненного уровня населения и дальнейшее углубление дифференциации уровня доходов (разрыва между "верхним" и "нижним" слоями населения);

• падение платежеспособности большинства предприятий;

• повышение вероятности социальных волнений, вызванных невыплатой заработной платы и обесцениванием накоплений в сочетании с потерей или фактическим замораживанием вкладов и повышением цен на продовольствие.

Замораживание государственных ценных бумаг и резкое падение курса рубля имеют два основных последствия для страхового бизнеса - изменение клиентской базы и уменьшение платежеспособности самих страховых компаний.

Наибольшие потери от кризиса в России понесли страховые компании, предоставлявшие услуги по накопительным видам страхования. Панические настроения банков передались и клиентам страховщиков. Так, в течение первых нескольких недель после начала кризиса из Промышленно-страховой компании клиенты изъяли 100 млн. руб.

Замораживание ценных государственных бумаг проделало бреши в платежеспособности всех страховых компаний. По имеющимся данным, существенные сложности в этой связи испытали не менее 25% российских страховых компаний. В особенно сложном положении оказались медицинские страховые компании, вкладывавшие в государственные краткосрочные обязательства (ГКО) до 100% резервов. На ГКО система обязательного медицинского страхования потеряла 168 млн. руб. В соответствии с правилами инвестирования резервов страховщики были обязаны инвестировать в ГКО не менее 10% резервов по обязательному медицинскому страхованию. Вложения 100 крупнейших компаний в ценные государственные бумаги на 01.07.98 превышали 1,6 млрд. руб., что составляло более 16% от общей величины средств, находящихся в их распоряжении.

Помимо прямого удара по платежеспособности страховщиков финансовый кризис принес им и косвенные потери - за счет "закупорки" банковской финансовой системы. Невозможность проводить платежи через ряд банков привела в начале кризиса к приостановке страховых операций. Также произошла задержка выплат страховых возмещении, возникли сложности по расчетам по перестрахованию между российскими компаниями. Следствием этого стали недоверие к перестрахованию внутри страны и резкий отток страховых премий за границу.

В России в настоящий момент сложилась труппа страховщиков, обладающих практически полной монополией на страхование в определенных областях бизнеса. Классическим примером этого явления служит группа страховых компаний при правительстве Москвы. Эти компании, опирающиеся на бизнес, предоставляемый ведомствами или органами власти, а также на их финансовый потенциал, не утратили после кризиса своих позиций.

Подводя итоги после кризисной деятельности страховых компаний, можно отметить, что в 1998 г. произошло довольно резкое сокращение рынка в реальном исчислении. Информацию о своей деятельности за 1998 г. предоставили 1408 компаний. В течение 1998 г. были отозваны лицензии у 480 страховых компаний (331 - в 1997 г.).