1. Краткая характеристика детского страхования

Страхование -- это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между их участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения вероятного ущерба, нанесенного субъектам хозяйствования, или выравнивания потерь в доходах в связи с последствиями произошедших страховых случаев.

К добровольному страхованию детей относятся:

- Страхование детей от несчастных случаев;

- Добровольное медицинское страхование детей;

- Накопительное страхование детей.

Рассмотрим каждый вид подробнее.

Страхование детей от несчастных случаев.

По договору страхования от несчастных случаев страховое возмещение выплачивается, если ребенок получил телесное повреждение в результате непредвиденных обстоятельств, например, перелом, вывих, растяжение, сотрясение мозга, ожог, обморожение. Также к числу страховых случаев причисляются отравление, укусы животными, змеями, ядовитыми насекомыми. А вот расстройство здоровья из-за инфекционных болезней страховым случаем не считается.

Обычно программы страхования детей от несчастного случая имеют базовую и расширенную версии. Базовая версия обеспечивает страховую защиту по ограниченному перечню рисков. Расширенная версия позволяет усилить страховую защиту, добавляя по своему желанию те или иные страховые риски из предложенного страховой компанией перечня.

Стоимость полиса страхования детей от несчастного случая зависит от срока, на который вы заключаете договор, перечня рисков и выбранного размера страховой суммы. Возраст и состояние здоровья ребенка при расчете стоимости полиса, как правило, не имеют значения.

Добровольное медицинское страхование детей.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) детей гарантирует ребенку предоставление услуг в платных медицинских учреждениях. Варианты набора медицинских услуг могут быть самыми разными.

Комплексный договор ДМС дает право на дому пользоваться услугами врача-педиатра, делать прививки, сдавать анализы, вызывать неотложную (скорую) помощь, консультироваться, обследоваться и лечить ребенка амбулаторно и в стационаре.

Можно приобрести ребенку полис ДМС на определенный вид услуг, например, на стоматологическую помощь, личного педиатра, экстренную медицинскую помощь, стационарное обслуживание.

Каждая услуга по ДМС детей оплачивается отдельно. Кроме того, на стоимость полиса ДМС влияет состояние здоровья ребенка, поэтому обязательным условием заключения договора страхования будет заполнение медицинской анкеты либо медицинское обследование. Причем плата за один и тот же вид услуг в договоре ДМС изменяется в зависимости от возраста ребенка. Например, малышам чаще всего требуется обслуживание педиатра на дому. Соответственно, эта услуга для ребенка до 7 лет обойдется дороже, чем для подростка.

Программы ДМС нередко разрабатываются с учетом возрастных особенностей детей. Чаще всего встречаются специальные программы ДМС для детей до года, от 0 до 3 лет, для подростков от 14 лет.

Накопительное страхование детей.

Программы накопительного страхования детей традиционно используются для того, чтобы гарантировать ребенку средства на учебу, свадьбу или же просто материальную поддержку для начала взрослой жизни. Соответственно заключив договор на длительный срок при сравнительно небольших расходах сумма страховой выплаты увеличивается.

Кроме того, накопительное страхование работает и как страховка от несчастного случая. В этом отношении программы накопительного страхования делятся на два вида. Одни предусматривают выплату страхового возмещения только в случае смерти или получения травмы застрахованным ребенком. Другие программы гарантируют аналогичную страховую защиту как ребенку, так и страхователю - человеку, который оплачивает страховку.

Застраховать можно ребенка любого возраста. Действие страховки может заканчиваться по достижении ребенком определенного возраста, например, 17-ти лет, или когда он вступит в брак.