2.7 Вывод по второй главе

Таким образом, мы можем сделать вывод, что при достаточно широкой депозитной линейке, вкладов все равно не достаточно, т.к. средний возраст нашего потребителя слишком велик, для того, чтобы наш потребитель «молодел», необходимо разработать специальные вклады, которые бы привлекли молодых людей, интересующихся данным продуктом, к нам в банк, тем более, что мы можем стать новаторами в данном направлении.

Находясь на практике в филиале № 200, я провел неофициальное исследование, в ходе которого было опрошено 50 молодых людей, в течении дня посещавших наш филиал. Только у 6 из опрошенных оказался вклад в нашем банке. На вопрос, почему же они не пользуются данным продуктом, я получал разные ответы, но очень часто мне отвечали, что попросту нет депозита, который бы их заинтересовал, хотя, они рассматривали вариант размещения денег в банке под проценты.

Продвижение данного продукта так же необходимо усовершенствовать, чтобы оно было направлено на более широкую аудиторию, разнообразить POS-материалы, привлечь к их разработке молодых специалистов.

Обслуживание клиентов находится на достойном уровне, но, хотелось бы, чтобы каждый сотрудник, визуально оценивая какой человек находится перед ним (возраст, социальный статус), и оценивая его потребности, предлагал клиенту соответствующие продукты.

Учитывая, что в нашем сегменте присутствуют довольно сильные конкуренты, необходимо действовать первыми, привлекать клиентов, предлагая новые, уникальные продукты, благодаря которым наш банк будет выделяться на фоне остальных.

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ ПАО «СБЕРБАНК»

3.1 Предложения

Для решения данной проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо проводить работу по расширению круга вкладчиков. Этого можно достичь с помощью расширения перечня вкладов. Так, если ПАО «Сбербанк» стремится увеличить долю депозитов физических лиц в структуре депозитов, можно предложить создать новые банковские продукты, ориентированные на молодое поколение.

Примером целевого вклада могут стать так называемые «отпускные вклады», то есть в течении года банк принимает небольшие вклады на проведение отпуска вкладчиком на базе отдыха, на море или же за границей. Денежные средства могут возвращаться либо по прошествии полугода, либо года, в зависимости от составленного договора. Вклады могут открываться как в рублях, так и валюте, если клиент собирается за границу. Для поездки за рубеж, при минимальном взносе денежных средств в размере 50 000 рублей можно предложить бесплатное открытие банковской карты VISA.

Для привлечения новых вкладчиков и стимулирования долгосрочного хранения средств, предлагается принципиально новый вид вклада «Коплю на жильё». Такой продукт может предлагаться молодой семейной паре, где работают оба молодых людей.

Условиями такого вклада могут быть:

- открытие вклада молодой паре лицу при предъявлении паспорта и после проведенной консультационной беседы (беседа включает в себя консультацию по оптимальному ежемесячному объему откладывания денежных средств исходя из доходов пары, исходя из желаемого объёма жилплощади, подсчитывается нужная сумма на покупку жилья);

- валюта по вкладу - российский рубль;

- минимальная сумма вклада - 30 000 рублей;

- срок привлечение средств: максимальный - до 25 лет, минимальный 5 лет;

- процентная ставка - фиксированная, 9% годовых, капитализация дохода, проценты присоединяются к остатку по вкладу;

- проценты начисляются по прошествии года на всю сумму вклада;

- возможность ежемесячно пополнять вклад на протяжении всего срока хранения (минимальная сумма дополнительного взноса 10 000 ежемесячно;

- отсутствие возможности частичного снятия денежных средств в течении 5 лет;

- возможность открывать вклад на имя другого лица (права по вкладу переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом). В данном случае это могут быть родители пары, решившие открыть им данный вид вклада;

- при хранении средств на вкладе более 5 лет, при закрытии вклада, если у пары всё ещё не хватает денежных средств на покупку жилья (размер недостающих денежных средств может быть от 200 000 рублей при 5 лет хранении и до 800 000 рублей свыше 15 лет хранения), банк оформляет ипотеку по действующей на момент закрытия вклада ставке процента за минусом 1,5%.

Преимущества данного вида вклада для клиента:

- фиксированная процентная ставка, которая не зависит от уровня ставки рефинансирования;

- капитализация дохода;

- возможность открытия вклада на другое лицо (к примеру, родители открывают для своих детей);

- возможность пополнять вклад;

- быстрое оформление ипотеки при долгосрочном хранении средств.

Преимущества данного вида вклада для банка:

- привлечение новых вкладчиков;

- накопление ресурсной базы;

- наличие долгосрочной стабильной ресурсной базы;

- возможность получения нового клиента для ипотечного кредитования.

Главное отличие данного вида вклада от уже существующих в банке - возможность получения клиентом ипотеки по выгодной процентной ставке. При помощи вклада «Коплю на жильё» банк получает клиента сразу на два вида услуг - открытие нового вклада и возможный кредитополучатель.

Именно возможное получение ипотеки на выгодных условиях будет стимулировать владельца нести свои денежные средства именно в этот вклад. И именно возможность накопления на жильё будет удерживать вкладчика от досрочного изъятия средств со счета.

На рынке депозитов за последние несколько лет заметна следующая тенденция - банки путем повышения величины минимальной суммы вклада отсеивают мелких вкладчиков, доходы от работы с которыми зачастую не покрывают даже операционных расходов. Однако в ПАО «Сбербанк» в этом направлении сделаны большие шаги вперед, поскольку уже существуют вклады с возможностью внесения небольшой суммы вклада. Не смотря на то, что банк также на некоторые виды вкладов вводит ограничения по минимальной сумме вклада, не стоит сомневаться в том, что эти вклады найдут своего клиента.

Также можно предложить Банку делать по окончанию срока действа продолжительного вклада поощрительные подарки, например при закрытии вклада сроком не раньше года и суммы денежных средств на нём не менее 100 000 рублей, можно предложить заключение договора на потребительское кредитование по ставке процента ниже установленной на 0,5 - 1,5%, в зависимости от срока хранения вклада. Следует особо обратить внимание, так как в настоящее время ставки процентов по вкладам чуть покрывают инфляцию, надо убедить возможных клиентов в том, что цель вложения денежных средств в банк это не возможность получения прибыли, а возможность сохранить свои сбережения. В связи с этим Банк может проводить раз в несколько месяцев тематические семинары о различных вариантах сохранения денежных средств клиентом. Это также повысит имидж Банка. В целом, все предложенные мероприятия по совершенствованию депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка.

3.2 Экономическое обоснование

Допустим, что при помощи новых вкладов в нашем филиале, в течении года мы привлечем дополнительно 3780000 рублей, при условии, что в каждом из шести операционных окон, в месяц будет открыто не менее пяти вкладов. Получается, что за год будет открыто 360 вкладов в общем, при том, что средняя сумма вклада 150 000 рублей.

Полученные средства будут задействованы банком в качестве кредитных средств для нужд населения под процент от 15% до 25%, в то время, как максимальный процент по нашим вкладам составляет 9% годовых. Так же в издержки запишем затраты на дополнительное обучение персонала, который будет заниматься непосредственно данными вкладами (около 1000, 1500 рублей на человека) и изготовление POS-материалов (примерно 5-7 т.р. на наш филиал).

Думаю, выгода очевидна. Данное мероприятие не потребует больших затрат, но принесет дополнительный доход банку, а так же новых клиентов, которые в дальнейшем будут пользоваться и другими продуктами нашего банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере депозитных услуг, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела также уделено внимание процессу формирования депозитных услуг коммерческих банков, изучены субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитных услуг в банковской системе.

Депозитная политика ПАО «Сбербанк» представляет собой систему мероприятий, направленных на организацию привлечения денежных средств клиентов, в формах банковских услуг с целью их взаимовыгодного использования.

Основной задачей депозитных услуг банка является создание оптимальных условий для аккумулирования денежных средств в виде вкладов физических лиц по срокам и цене привлечения для рентабельного их использования при кредитовании, а также при иных активных операциях.

Объёмы привлекаемых банком средств, в депозиты находятся в зависимости от состояния спроса и предложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка ликвидных средств у банка, состояния рынка депозитов. Депозитные услуги являются единой для всех структурных подразделений банка, утверждается комитетом и правлением банка и в случае необходимости подвергается корректировке.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями).

3. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. - СПб.: Питер, 2006.

4. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2006.

5. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка, 2005.

6. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии, 2006.

7. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ, 2005.

8. Леонтьев В.Е. Финансы, деньги, кредит и банки: Учебное пособие, 2002.

9. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: Логос, 2002.

10. Букато В.И. Банки и банковские операции в России, 2005.

11. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность, 2006.

12. Дробозиной Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов., 2001.

13. Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях), 2001.

14. www.cbr.ru Сведения о банке. Правовой статус, организационная структура и основные функции ЦБ РФ. Информация о денежной политике и финансовых рынках.

16. www.raexpert.ru Кредитные рейтинги компаний всех сфер экономики, регионов и муниципальных образований; рейтинги социальной ответственности компаний.