1.3 Системы страхования вкладов в РФ: понятие и правовые основы

Страхование вкладов представляет собой комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантийный возврат в полном или частичном объеме в случае банкротства финансового учреждения.

Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией. Целью Агентства по страхованию вкладов является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) Обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) Сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) Прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) Накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Участниками системы страхования вкладов являются:

1) Вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;

2) Банки, признаваемые страхователями;

3) Агентство, признаваемое страховщиком;

4) Банк России. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23. 12.2003 N 177-ФЗ

В соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", от 23.12.2005 г. участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, имеющих лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов.

Банки обязаны:

1) Уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

2) Представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

3) Размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

4) Вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;

5) Исполнять иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций или вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка), его вкладчику в короткие сроки выплачивается денежная компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере. В случае ликвидации банка его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее - в ходе ликвидационных процедур в банке.

В соответствии с законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации" возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Сумма компенсации не может превышать 700 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.

По вкладам в банке, в котором страховой случай наступил:

· до 9 августа 2006 г. - максимальная сумма страхового возмещения составляет 100 тысяч рублей;

· с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г. - максимальная сумма страхового возмещения составляет 190 тысяч рублей;

· с 26 марта 2007 г по 1 октября 2008 г. - максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 тысяч рублей;

· после 1 октября 2008 г. - максимальная сумма страхового возмещения составляет 700 тысяч рублей.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:

· средств на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если они открыты в связи с указанной деятельностью;

· вкладов на предъявителя;

· средств, переданных банкам в доверительное управление;

· вкладов в зарубежных филиалах российских банков.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация - Агентство по страхованию вкладов, возвращая за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности. Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка, которая длится, как правило, до 2 лет. Страховое возмещение для "опоздавших" будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня предоставления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Возмещение по вкладам выплачивается в течение трех дней после получения от вкладчика согласия на перечисление ему конкретной суммы возмещения по его вкладам.