1.2 Классификация систем страхования вкладов

Существует несколько классификаций систем страхования вкладов. Рассмотрим их основные критерии и применимость таковых в России.

1. По характеру требований к участию коммерческих банков:

· Добровольное;

· Обязательное.

Основные аргументы в пользу обязательности участия в системе защиты вкладов состоят в том, что только такой подход обеспечивает распределение рисков по всей банковской системе и позволяет избежать опасности негативного отбора, когда страховым прикрытием пользуются неустойчивые в финансовом отношении банки.

Добровольность может вызвать нежелание участвовать в системе защиты вкладов у устойчивых и благополучных финансовых учреждений, которые не захотят платить отчисления в фонд гарантирования вкладов наравне с банками, осуществляющими рискованные капиталовложения.

2. По характеру правового регулирования:

· Императивный (на основании специального законодательного акта);

· Диспозитивный (договорной).

При императивной системе процедуры страхования депозитов и банкротства банков осуществляются в законодательно оговоренных рамках, но при этом ограничена гибкость взаимоотношений системы страхования вкладов с банками и их клиентами, вследствие высокого уровня регламентирования.

Диспозитивный характер системы страхования вкладов обеспечивает гибкость и индивидуализацию форм страхования, порождая в то же время неясность гарантий клиентам.

3. По широте охвата объекта защиты:

· Полная;

· Ограниченная;

· Дискреционная.

Полная система страхования вкладов предполагает защиту всех депозитов, внесенных в банки. В этом случае повышается доверие к банкам, предотвращается возможность массового изъятия вкладов в период банковских кризисов. В то же время снижается мотивация выбора более надежного банка клиентами, полная ССВ может стимулировать более рискованную банковскую деятельность.

При ограниченной ССВ осуществляется страховая защита депозитов мелких вкладчиков (население). Недостатком является невозможность полного страхования депозитов. К тому же она трудно реализуема в период инфляции из-за проблем с порядком расчета минимального покрытия.

Дискреционная ССВ в обычные периоды действует как ограниченная, в период кризиса банковской системы объект страхования расширяется.

4. По форме собственности на функциональные органы:

· Государственная;

· Частная;

· Смешанная.

При государственной ССВ учредителями ее являются органы государственного управления и регулирования; при частной - частные коммерческие структуры, при смешанной - государство и коммерческие структуры совместно.

5. По принципу определения ставки платежей:

· Фиксированная;

· Дифференцированная.

При фиксированном принципе определения платежей банки делают взносы по шкале, привязанной, как правило, к застрахованной базе. В случае дифференцированной ставки размер платежа меняется в зависимости от текущей достаточности фонда ССВ, либо устанавливается шкала платежей, величина которых определяется для каждого банка индивидуально в зависимости от выполнения им экономических нормативов или других показателей ликвидности и рискованности деятельности.

6. По степени государственного участия в финансовом обеспечении страховых выплат:

· С созданием дополнительных государственных гарантий;

· Без создания дополнительных государственных гарантий.

Государственные гарантии предполагают, что ЦБ открывает в пользу ССВ кредитную линию, которой она может воспользоваться при недостаточности текущих средств фонда для осуществления основной деятельности ССВ. Если же дополнительные государственные гарантии отсутствуют, то финансовые ресурсы фонда ССВ ограничены поступлениями от собственной деятельности. О.И. Лаврушин, Банковское дело, "Кнорус", М., 2009г.;