2.2 Развитие в России депозитной базы коммерческими банками

Изучение проблемы формирования населением фондов накопления и потребления дает возможность прийти к выводу о том, что факторы, влияющие на перераспределение отчислений внутри фонда накопления в пользу сбережений, значительным образом обусловлены факторами социально-экономического развития общества, степени развития форм сбережений, от уровня развитости рынка финансовых организаций, аккумулирующих сбережения и, в конечном счете, от уровня развития банковской системы и системы гарантирования вкладов. Соответственно, для привлечения сбережений населения коммерческим банкам следует применять формы и методы, которые соответствуют уровню развития банковской системы и потребностям развития экономики страны. Совершенствование деятельности коммерческих банков по привлечению сбережений населения требует дополнительного изучения ряда вопросов, имеющих как теоретическое, так и практическое значение. Среди них - разработка и реализация сберегательной политики. Обратим внимание, что, по данным литературных источников, привлеченные в настоящее время банками частные вклады составляют всего 10-12 % от общей суммы привлеченных средств Васильева А.С., Никулина И.В. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях / А.С. Васильева, И.В. Никулина //Финансы и кредит. - 2013. - №40. - С. 43. .

Данный факт обусловлен недоверием со стороны населения к банковским формам организации сбережений. Учитывая, что сбережения населения являются основополагающим источником для рынка банковских ресурсов, необходим поиск новых направлений в деятельности коммерческих банков по привлечению сбережений населения. Наметившаяся тенденция развития потребительского кредита, появление его новых объектов; развитие различного рода расчетно-кассовых услуг для населения свидетельствует о том, что население в последние годы все более активно прибегает к использованию банковских услуг и продуктов. Следовательно, необходима разработка механизма взаимодействия сбережений населения и рынка банковских ресурсов. Большую роль здесь играет сберегательная политика коммерческого банка, которая представляет собой стратегию и тактику банка по привлечению сбережений населения на возвратной основе.

Для оптимизации привлечения вкладов населения, сберегательная политика банка должна строится по маркетинговым принципам. Сберегательная политика банка, для привлечения вкладов населения, предполагает активную продуманную и экономически обоснованную работу в следующих направлениях: политика в области продукта (ассортимент депозитов и их объем); ценовая (процентная) политика банка по депозитам; политика в области сбыта банковских продуктов.

Политика в области продукта (ассортимент депозитов и их объем) включает: анализ среды, рынка сбережений, места и роли банка на этом рынке; диагностику (исследование результатов анализа, критическая оценка, выявление сильных, слабых сторон банка, его рисков и перспектив); прогноз развития банка на рынке сбережений при сохранении влияния действующих факторов. Результаты исследования рынка сбережений дают возможность руководству коммерческого банка определить, в какой степени данный коммерческий банк будет конкурентоспособен на этом рынке. Далее разрабатываются ведущие направления политики, пути ее осуществления, проводится контроль, который может быть осуществлен с помощью мониторинга Там же. С. 67. .

Так как сберегательная политика осуществляется на макро- и микроуровне, мониторинг необходимо проводить с двух позиций: позиций оценки эффективности реализуемой банком сберегательной политики; с позиций оценки деятельности коммерческого банка Банком России в отношении соблюдения им обязательных нормативов деятельности; сохранения ликвидности; правильности оформления и учета операций по привлечению сбережений; соблюдение законодательства РФ; эффективности деятельности банка на рынке сбережений.

Формирование депозитной политики коммерческих банков осуществляется в несколько этапов, каждый из которых тесно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса. Выделяют следующие направления депозитной политики коммерческого банка: анализ депозитного рынка; определение целевых рынков для минимизации депозитного риска; минимизация расходов в процессе привлечения средств; оптимизация управления депозитным и кредитным портфелем; поддержание ликвидности банка и повышение его устойчивости. Изучение сформировавшейся практики деятельности российских банков по привлечению вкладов населения дает возможность сделать вывод, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам относятся такие, как: масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков; отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка; недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента; отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики; недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т.д. Среди объективных факторов выделяются следующие: прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов; влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка; межбанковская конкуренция; состояние денежного и финансового рынка России; отсутствие в России правового механизма страхования и зашиты банковских вкладов Васильева А.С., Никулина И.В. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях / А.С. Васильева, И.В. Никулина //Финансы и кредит. - 2013. - №40. - С. 43. .

Роль Центрального банка РФ в качестве регулирующего органа в последние пять-шесть лет особенно существенно сказалась в вопросах установления ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования для коммерческих банков. Изменения ставки рефинансирования не позволяют банку точно прогнозировать и планировать свою деятельность в области управления активами и пассивами на долгосрочную перспективу и делают операции с долгосрочными пассивами (особенно с фиксированной ставкой) достаточно рискованными. Негативное воздействие на структуру ресурсной базы кредитной организации оказывает растущая зависимость от крупных межбанковских кредитов, поскольку межбанковский кредит не способствует диверсификации рисков по депозитным операциям.

Для оптимизации депозитной политики и дальнейшего поддержания депозитной базы необходимо:

-соблюдать взаимосвязь всех возможных операций банка для поддержания финансовой устойчивости, стабильности и надежности банка.

-расширение спектра продуктов и услуг, предоставляемых банком для снижения риска

- разделение по продуктам, клиентам, рынкам депозитного портфеля

- индивидуальный подход к отдельным группам населения, таким как студенты, пенсионеры и т.д.

- качество обслуживания и банковских продуктов и услуг с целью повышения конкурентоспособности

-формирование вкладов и депозитного портфеля с учетом концепции жизненного цикла вклада.

Для улучшения и совершенствования депозитной политики коммерческого банка необходимо:

- использовать собственно разработанную депозитную политику в отдельном банке в зависимости от специфики ее деятельности

- увеличение счетов до востребования физических и юридических лиц, это позволит привлечь инвесторов для размещения собственных средств на счетах в банке и позволит более полно удовлетворять потребности клиентов банка

- повышение качества обслуживания и увеличение разновидности счетов как раз для различных категорий вкладчиков позволит усовершенствовать организацию депозитных операций

- обслуживание каждого клиента исходя из его персональных данных.

- создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. Взаимосвязь сберегательной и депозитной политики коммерческого банка следующая: с одной стороны, основные направления депозитной политики являются элементами формирования сберегательной деятельности банка (например, политика в области банковского товара, то есть ассортимент депозитов, процентная политика, продвижение продукта на рынке, организация работы соответствующих подразделений кредитной организации). С другой стороны, назвать депозитную политику составным элементом сберегательной деятельности банка нельзя. Напротив, мы полагаем, что депозитная политика банка - это более широкое понятие, включающее кроме стратегии и тактики привлечения ресурсов на возвратной основе, также организацию и управление депозитным процессом. Кроме того, сбережения населения - это лишь один из источников формирования пассивов. В настоящее время динамично развиваются другие источники привлечения - средства юридических лиц, в том числе банков, а также ресурсы, привлекаемые на международных финансовых рынках.