1.1 Понятие и структура платежной системы

Платежная система состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между физическими и юридическими лицами, с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств.

Расчеты между юридическими лицами, расчеты с участием граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, расчеты между кредитными учреждениями по выполнению обязательств, принятых по отношению друг к другу, производятся в безналичном порядке на основании расчетных документов через банковские счета, открываемые экономическими субъектами в учреждениях банков. Учреждения банков являются участниками систем расчетов. Различные системы расчетов составляют основу платежной системы государства.

Платежная система призвана обеспечивать обращение безналичных денег между экономическими субъектами с целью своевременного, точного и в полном объеме выполнения их платежных обязательств.

Платежная система в рыночной экономике играет ключевую роль, поскольку является жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики, необходимым инструментом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, а также финансовыми рынками.

Степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек, использование общепринятых операционных стандартов.

Для проведения расчетных операций используются различные платежные инструменты, имеющие следующие характеристики:

физическая форма (платежный документ на бумажном носителе или в электронном виде);

защитные свойства (средства и методы, удостоверяющие подлинность документа);

дебетовый или кредитовый документ.

Платежные инструменты, используемые на территории Российской Федерации, определены Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» и должны оформляться на бланках Общероссийского классификатора управленческой документации (класс «Унифицированная система банковской документации») в виде:

платежных поручений;

платежных требований;

чеков;

заявлений на аккредитив.

Платежная система включает три основных процесса:

Инициирование платежа - процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов.

Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы.

Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

Платежная система в Российской Федерации включает системы расчетов Банка России, систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета, небанковские (клиринговые и другие расчетные) кредитные организации, осуществляющие расчетные операции, внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов), платежные системы с использованием банковских карт. Каждая система расчетов функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими системами расчетов.