3.1.Правовые особенности создания и функционирования платежной системы на пластиковых картах.

На сегодняшний день самым перспективным карточным продуктом является смарт - карта, преимущества данной технологии для банков, в общем, и для Российских банков в частности, упоминались выше. Одной из крупных платежных систем функционирующих в Росси на смарт - картах, является система “СБ Кард”, разрабатываемая Сберегательным банком. Ее принципы основаны на технологиях фирмы U.E.P.S., являющихся одним из лидеров в данной отрасли. Стандарты U.E.P.S. поддерживаются крупнейшей платежной системой VISA, что говорит о перспективности данного направления. Рассмотрим основные проблемы основания и функционирования платежных систем на смарт технологиях.

После определения технических параметров своей системы, выбора поставщиков оборудования и программного обеспечения, банку необходимо разработать нормативные документы и положения по платежной системе. Одной особенностью использования платежных систем заключаются в отсутствии сложившихся правовых норм, регулирующих их деятельность.

Если рассматривать платежную систему с правовой точки, то отношения между ее участниками строятся на договорной основе. Договора, регулирующие отношения между участниками системы прямо не предусмотрен действующим ГК. Но п1 ст1: ”Основные начала гражданского законодательства”, предусматривает свободу договора. Таким образом, не смотря на отсутствие какого- либо Федерального законодательства и исходя из общего смысла ст. 434 ГК:” Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания условной формы, хотя бы законом, для договоров данного вида такая форма не требовалась.” Для функционирования платежной системы необходимы следующие положения и договора:

• договор, регулирующий отношения между эмиссионным центром (осуществляющим процедуру эмиссии) и банком - эмитентом (выпускающим от своего имени пластиковые карты);

• договор между банками - эмитентами;

• договор между банком - экваэром и торговой точкой, обязующийся обслуживать пластиковые карты;

• договор между банком и клиентом, использующим пластиковую карту.

  Разновидности этих договоров присутствуют в любых платежных системах. Учитывая специфику смарт карт данные договора должны содержать следующие пункты. Предметом договора между эмиссионным центром и банком - экваэром, является совместная деятельность направленная на выпуск и обслуживание смарт - карт. В обязанности ЭЦ входит выпуск смарт - карт, а также, если в системе не существует процессингового центра, он может выполнять функцию взаиморасчетов. Расчеты за оказанные услуги ЦЭ так же могут быть предусмотрены данным договором. В договоре должны быть упомянуты процедуры безопасности и ответственности за нарушение данных процедур. Обязательно должна быть предусмотрена процедура выхода из платежной системы. Функции эмиссионного центра может выполнять, как отдельный банк, так и банк обязанный нести функции эмиссионного центра на основании договора о совместной деятельности по формированию платежной системы. На основании последнего договора банки, могут передавать средства на формирование ЭЦ и участвовать в доходах от деятельности последнего.

  Основные сложности взаимоотношения между ЦЭ и банком - эмитентом, лежат в разработке ценовой политики на проведение эмиссии, взаимозачетов, выполнения функций безопасности. Разработка гибкой системы оплаты, бесспорно, дает преимущества в конкурентной борьбе, а, следовательно, в этой гибкости заинтересованы все банки участники. Управление платежной системой становится камнем преткновения при разрастании системы. Проблема состоит в выборе схемы управления платежной системы. Кто определяет ценовую политику, направления развития - банки создавшие систему, или все банки участники? Если все, то чем определяется вес “голоса” банка участника? На эти вопросы сложно дать однозначный ответ, все зависит от целей, которые ставит перед собой банк (банки) при создании платежной системы. Либеральная ценовая политика, заложенная в договорах и положениях платежной системы, закладывает фундамент всей платежной системы.

  Что касается процедур безопасности, регламентируемые выше названным договором, они должны включать процесс эмиссии, транспортировку смарт - карт, внесение в стоп лист утерянных или украденных карт. Если исполнение первых двух процедур, еще можно проконтролировать, то с третьей возникают определенные трудности. Внесение в стоп - лист стандартная процедура в платежных системах, но особенность смарт - карт состоит в том, что основная масса транзакций осуществляется в режиме off-line. А, следовательно, установить ответственность о не внесении в стоп - лист тем или иным эмитентом, представляет определенную сложность (хотя я не говорю о том, что это невозможно). Для того чтобы упростить взаимоотношения и избежать ненужных трений, как с клиентами, так и между эмитентами, встает необходимость в создании единых фондов на возможные потери по операциям с пластиковыми картами. Для исключения возможностей злоупотребления отдельными банками, этими фондами, а также по причине законодательных ограничений на страховую деятельность банков, рациональнее использовать независимые страховые компании. Страхование данного вида банковских операций, так же носит неопределенный характер в правовых отношениях, по причинам упомянутым выше.

  Договор между банками - эмитентами, может явно и не существовать, а его основное назначение в виде установления процента комиссии за обслуживание карт другого эмитента, может устанавливаться определенным соглашением между банками участниками. Наличие и особенности данного договора определяются схемой управления.

  Договор между банком - экваэром и торговой точкой, регулирует отношения возникающие при обслуживании торговой точкой пластиковых карт. Основной обязанностью торговой точки является безусловное принятие карт покупателей в качестве платежного средства, и обслуживание их в тех же ценах. Банк по этому договору обязуется компенсировать средства торговой точке в определенное время после инкассации торговой карты. В данном договоре предусматривается процент с проведенной транзакции выплачиваемый торговой точкой. В договоре так же необходимо предусмотреть принудительную инкассацию карты с целью записи на нее, стоп - листа, и ответственность за несвоевременную инкассацию, при проведении операций с картами внесенными в стоп лист.

Договор между банком и клиентом, использующим пластиковую карту в качестве платежного средства, должен предусматривать:

• условия выдачи карты, страховой взнос, тариф за обслуживание;

• обязательства клиента соблюдать правила пользования картой;

• обязательства банка гарантирующие сохранность средств клиента и своевременное проведение операций по карте клиента;

• ответственность за утерю карты, и проведения в результате этого не законных действий с данной картой.

  Российское Гражданское законодательство не предусматривает норм направленных на защиту интересов клиентов использующих пластиковые карты, в случае хищения средств клиента. В связи с этим клиент, подписавший договор, не предусматривающий компенсации средств в случае хищения, остается полностью не защищенным. Одним из самых защищенным пользователем пластиковых карт можно считать гражданина США, где хищения свыше 50 $ полностью ложатся на эмитента. Разработка норм защищающих пользователей пластиковых карт, повысит доверие клиентов к достаточно новым услугам подобного рода в России.

  Определенные особенности возникают при обслуживании банковских карт юридических лиц, так называемые корпоративные карты. Основные проблемы заключаются в праве распоряжения счетом, и в соблюдении очередности платежа. Распоряжение счетом, право первой и второй подписи регламентируется Уставом предприятия. Но пользование картой далеко не всегда ограничивается сферой лиц имеющих право распоряжением счетом. Практика использования смарт - карт показывает, что сфера их применения лежит в основном в осуществлении небольших текущих платежей сотрудниками фирм. (чаще всего используются на заправках). Передовая сотруднику карту фирма полностью доверяет находящиеся на ней средства сотруднику. По сути дела она передает денежные средства подотчет. Передача подотчет должна сопровождаться подтверждением суммы подписью сотрудника, но это безналичные средства и, следовательно, сотрудник не уверен в точном наличии средств на карте. Поэтому организации для учета данного вида операций проще выдавать клиенту пустую смарт - карту, перед этим перечислив с р/с, на связанный счет карты денежные средства в лимите установленным руководством для сотрудника. При этом осуществляется проводка Д56 К51. Перевод на смарт - карту средств осуществляется сотрудником самостоятельно, с одновременной заменой ПИН кодов на списание и зачисление. На основании выписки со связанного счета по карте, предприятие осуществляет проводку на выдачу средств в подотчет сотруднику распоряжающимся картой Д71 К56. При использовании средств сотрудником бухгалтерия предприятия на основании выписки со счета карты проводит списание средств из подотчета на соответствующие счета.

  Соблюдение очередности платежей серьезная проблема при использовании смарт - карт. Проблему очередности можно решить технически, запретив операции по снятию наличности и по зачислению средств на связанный счет наличными деньгами. Проводя зачисление средств на счета пластиковых карт через расчетный счет организации, банк выполняет процедуру очередности платежа, а при переводе средств на пластиковую карту делает невозможным дальнейшее соблюдение очередности платежа.

Действующий ГК признает существование такого понятия, как обычай делового оборота ст. 5. п.1. Это предоставляет банкам огромные полномочия по внедрению новых видов услуг. При составлении выше названных договоров банк должен основываясь на понятии аналогии права, т.е. в зависимости от услуг предоставляемых с помощью пластиковой карты банк должен обращаться к правовым нормам, регламентирующим сходные услуги. Так договор между клиентом и банком на обслуживание пластиковых карт должен в первую очередь составляться на основе договора банковского счета, а договор на выдачу кредитной карты должен содержать обязательные условия кредитного договора. Проблема определения безналичных денег с правовой точки зрения, не решена окончательно юристами. Появление новых носителей безналичных денег определяет новые грани в этих проблемах и требует внимания со стороны правоведов.