3. Состояние рынка и перспективы развития потребительского кредитования в России

Кризисные явления, спровоцированные обвалом американского ипотечного рынка еще в 2007 году, коснулись и России. Ситуация в финансовом секторе оказалась в середине сентября 2008 года крайне напряженной . Многие кредитные организации меняют условия потребительского кредитования и более тщательно рассматривают заявки заемщиков, в связи с тем, что просроченная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам возрастает. За 9 месяцев 2008 года объем выданных потребительских кредитов увеличился почти на такой же показатель, как и за 12 месяцев 2007 года. Кредиты, предоставленные физическим лицам, в августе 2008 года увеличились на 4 % (в июле - 4,2%) [31, с. 20]. При этом просроченная задолженность по кредитам физическим лицам в рассматриваемый период выросла на 0,9 %. Наглядно это можно увидеть на следующей диаграмме:

Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не может остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановить и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

В чем же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной, пожалуй , является насыщение рыка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким то причинам е хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Используемая литература

1. Российская Федерация. Законы. О кредитных историях [Электронный ресурс]: федер. закон 30 дек. 2004 г. № 218-ФЗ по сост. на 22 дек. 2008 г. - Система ГАРАНТ, 2008.

2. Российская Федерация. Законы. Об ипотеке (залоге имущества) [Электронный ресурс]: федер. закон от 16 июля 1998 г. по сост. на 13 мая. 2008 г. - Система ГАРАНТ, 2008.

3. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер. закон от 02 дек. 1990 г. № 395-1 по сост. на 27 окт. 2008 г. - Система ГАРАНТ, 2008.

4. Центральный Банк Российской Федерации. Положение. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации [Электронный ресурс]: офиц. текст от 26 марта 2007 г. № 302-П по сост. на 11 окт. 2008 г. - Система ГАРАНТ, 2008.

5. Центральный Банк Российской Федерации. Положение. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности [Электронный ресурс]: офиц. текст от 26 марта 2004. № 254-П по сост. на 16 июня 2008 г. - Система ГАРАНТ, 2008.

6. Центральный Банк Российской Федерации. Положение. О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации [Электронный ресурс]: офиц. текст от 01 апр. 2003. № 222-П по сост. на 22 янв. 2008 г. - ГАРАНТ, 2008.

7. Центральный Банк Российской Федерации. Положение. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками [Электронный ресурс]: офиц. текст от 26 июня 1998 г. № 39-П по сост. на 26 июня 2007 г. - Система ГАРАНТ, 2008.

8. Центральный Банк Российской Федерации. Положение. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) [Электронный ресурс]: офиц. текст от 31 авг. 1998 г. № 54-П по сост. на 27 июля 2001 г. - Система ГАРАНТ, 2008.

9. Афонина, А.В. Все об ипотеке: получение и возврат кредита [Текст] / А.В. Афонина. - 3-е изд., испр. - М.: Омега - Л, 2008. - 158 с.

10. Банковское дело [Текст]: учебник для вузов / под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2004. - 751 с. - (Homo Faber).

11. Банковское дело [Текст]: учебник для вузов / под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 672с. : ил.

12. Белоглазова, Г.Н. Организация деятельности коммерческого банка: конспект лекций [Текст]/ Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая.- М.: Высшее образование, 2007 . - 265с. - (Хочу все сдать!).

13. Боннер, Е.А. Банковское кредитование [Текст] / Е.А. Боннер. - М.: Городец, 2008. - 160 с.

14. Велиева, И.С. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат [Текст] / И.С. Велиева, А.И. Картуесов // Банковское дело. - 2008. - № 11. - С. 29-31.

15. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: [учеб. пособие] / под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: Весь мир, 2004. - 848 с.

16. Орлова, Н.В. Потребительский кредит: актуальные вопросы, образцы документов [Текст] / Н.В. Орлова, Н.А. Новикова.- М.: Райт, 2007. - 177 с. - (Сам себе адвокат. Вып. 29).

17. Крупнов, Ю.С. Банковский потребительский кредит [Текст] / Ю.С. Крупнов; отв. ред. И.Л. Бубнов; Банк России. - М.: ЦБ РФ, НИИ, 2003. - 142с. - (Информ.-аналит. материалы. Вып.4. (44).

18. Демин, Ю. Всё о кредитах. Понятно и просто [Текст] / Ю. Демин. - СПб.: Питер, 2007. - 208 с.: ил. - (Серия «Управляй своими деньгами»).

19. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 448с.: ил

20. Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности [Текст]: учебно-практич. пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. - 2-е изд. - М.: КНОРУС, 2008. - 264 с.

21. Ефимова, М.С. Все о кредите для населения [Текст] / М.С. Ефимова. - М.: Омега - Л, 2008. - 176 с.

22. Егорова, М. Российская ипотека: есть ли надежда на оптимистичный прогноз [Текст] / М. Егорова // Аналитический банковский журнал. - 2008. - № 10. - С. 48-51.

23. Капаева, Т.И. Учет в банках [Текст]: учебник / Т.И. Капаева. - М.: Инфра-М, 2008. - 576 с.

24. Кредитные операции банков [Текст]: учеб.-метод. пособие / С.А. Комарова, Т.А. Якушева, Л.М. Бобренко и др. - Тверь, 2001. - 112 с.

25. Максутов, Ю. Кредитные риски: угрозы и пути их нейтрализации [Текст] / Ю. Максутов // Аналитический банковский журнал. - 2008. - № 10. - С. 46-47.

26. Миронов, В.В. Цепная реакция финансового кризиса: что, где, когда? [Текст] / В.В. Миронов // Банковское дело. - 2008. - № 11. - С. 22-26.

27. Мурычев, А.В. Извлекая серьезные уроки [Текст] / А.В. Мурычев // Банковское дело. - 2008. - № 10. - С. 166.