2.1 Этапы процедуры кредитования
Процесс кредитования, в частности кредитования физических лиц, условно можно разделить на несколько этапов. Среди них:
· подготовительный этап;
· этап рассмотрения кредитного проекта;
· этап оформления кредитной документации;
· этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.
На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале происходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры.
В процессе этих переговоров необходимо:
ь установить, насколько возможна выдача кредита в соответствии с текущей политикой кредитного учреждения;
ь определить цель;
ь выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более всего подходят для данной кредитной сделки;
ь осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи кредита, источники возврата ссуд и уплаты процентов за их использование;
ь обеспечить оперативность проведения предварительного этапа, не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита;
ь дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставления ссуды;
ь проконсультировать клиента, какие документы необходимо представить в банк для решения вопроса.
Вслед за переговорами и предварительным анализом наступает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.
На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).
На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.
Следует сказать о том, что проценты по кредитам, предоставленным физическим лицам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных кредитным договором. Проценты по кредиту начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
При неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом - заемщиком обязательств по уплате процентов в установленный договором срок просроченная задолженность по процентам в конце рабочего дня должна быть перенесена банком - кредитором на балансовые счета по учету просроченных процентов. В этом случае начисление процентов по размещенным денежным средствам на балансе банка - кредитора производится на указанных балансовых счетах до даты отнесения ссудной задолженности.
На этапе использования кредита не прекращается оперативный и традиционный анализ кредитоспособности клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с ним, уточняются условия и сроки кредитования.
На данной стадии осуществляется последующий контроль за движением кредита. Особое внимание уделяется контролю за просроченными кредитами, за ссудами, длительное время не возвращаемыми банку. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры, способствующие возврату кредитов, решают вопросы об их пролонгации, при необходимости составляется новый кредитный договор, изыскиваются дополнительные гарантии, уточняется дальнейшая возможность кредитования неплатежеспособных клиентов.
- Введение
- 1 .Классификационная структура и экономические принципы кредитов, предоставляемых физическим лицам
- 1.1 Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам
- 1.2 Порядок и способы выдачи и погашения потребительских кредитов
- 2 Документальное оформление и порядок учета кредитов, предоставленных физическим лицам
- 2.1 Этапы процедуры кредитования
- 2.2 Документальное оформление кредитов, предоставленных физическим лицам
- 2.4 Характеристика счетов, используемых для учета кредитов, предоставленных физическим лицам
- 2.5 Порядок учета кредитов, предоставленных физическим лицам
- 3. Состояние рынка и перспективы развития потребительского кредитования в России
- 3.2.1. Кредитование юридических лиц, физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица
- 2.2 Информационная база анализа кредитования физических лиц
- 1.2 Организация процесса кредитования физических лиц
- 3.8. Порядок кредитования физических лиц
- 4.3.3. Оформление и учет вкладных (депозитных) операций физических лиц
- Организация кредитования и учет кредитных операций
- 2.2. Условия кредитования физических лиц
- 3.2 Совершенствование процесса кредитования физических лиц
- 3.2 Организация кредитования физических лиц