2.1.2 Поручительство

При кредитовании физических лиц на цели личного потребления банки нередко используют такой способ обеспечения кредита как поручительство. Согласно статье 361 Гражданского Кодекса РФ поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение или неполное исполнение тем обязательства. Поручительство могут давать как юридические, так и физические лица. Банки предпочитают принимать поручительства государственных органов, крупных фирм или платежеспособных физических лиц. Банк отказывается от поручительства, если оказывается, что в случае неплатежеспособности заемщика исполнение судебного приговора не принесет компенсацию за кредит и не покроет судебные издержки.

Отношения по поручительству оформляются между кредитором по основному обязательству и поручителем в письменном виде договором поручительства. В современной банковской практике используются три способа заключения договора поручительства:

- После подписания кредитного договора между банком и заемщиком.

- До подписания кредитного договора.

- Одновременное подписание вместе с кредитным договором трехстороннего договора поручительства.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик. Договор поручительства должен содержать условия, на основании которых определяется, за исполнение какого обязательства поручитель несет ответственность. Поручительство может быть полным и частичным. Порядок выполнения поручителем своих обязательств также предусматривается в договоре.

При отсутствии указания в договоре поручительства о том, что поручитель и должник несут солидарную ответственность, поручитель несет субсидиарную ответственность. Если поручитель несет субсидиарную ответственность, то отвечать за заемщика он будет только в том случае, если банк уже обратился с взысканием ответственности должника, в результате чего долг все же не был погашен.

Поручителю, исполнившему обязательства, переходят права кредитора как залогодержателя в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Кредитор обязан передать поручителю документы, удовлетворяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Исполнение денежного обязательства за должника приводит к тому, что часть денежных средств поручителя выбывает из его хозяйственного оборота. Соответственно у поручителя появляется право требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с исполнением обязательства за должника. Размер процентов определяется существующей учетной ставкой банковского процента по месту регистрации кредитора на день предъявления иска или день принятия решения.

Случаи прекращения поручительства определены статьей 367 Гражданского Кодекса РФ:

- Если в договоре поручительства не указан срок, на который оно дано, и кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

- Если срок исполнения основного обязательства не определен, и кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора.

- При истечении указанных исковых сроков.

- Отказ поручителя до наступления срока исполнения обязательств от ответственности по ним.

- Смерть заемщика является основанием для прекращения договора поручительства только в том случае, если исполнение обязательства связано с личностью должника и невозможно без его участия.

2.1.3 Банковская гарантия

Банковская гарантия - самостоятельное односторонне письменное обязательство банка-гаранта выплатить определенную сумму при наступлении гарантийного случая. От поручительства банковская гарантия отличается тем, что не зависит от обеспечиваемого ей основного обязательства. объем ответственности гаранта не зависит от изменения размера обязательства заемщика.

Банковская гарантия является очень удобным средством погашения кредитных обязательств, потому что является относительно дешевой по сравнению с предоставлением обеспечения исполнения обязательств денежными средствами и быстрой в оформлении для юридических лиц по сравнению с договором поручительства. Банковская гарантия позволяет обоюдно учесть интересы сторон сделки, исключить возможность незапланированных убытков и быстро удовлетворить требования к контрагенту при нарушении взятых им обязательств, не прибегая к судебному разбирательству.

При использовании банковской гарантии участвуют три стороны:

- Бенефициар - лицо, в пользу которого совершается платеж.

- Принципал - основной должник по обязательству.

- Гарант - кредитная организация, обеспечивающая надлежащее исполнение принципалом своих обязательств.

Право на банковскую гарантию не может быть передано другому лицу.

Гарантии бывают различных видов и могут классифицироваться по таким признакам:

- Безотзывная и отзывная

- Условная и безусловная

- Покрытая и непокрытая

- Прямая и контргарантия

- Обеспеченная и необеспеченная

Банковская гарантия носит безотзывный характер. Это означает, что она не может быть отозвана, аннулирована или изменена банком-гарантом без предварительного согласования с банком-кредитором. Однако, в договоре о банковской гарантии может прописываться, что гарантия может быть отозвана.