3. Современная банковская система в России

3.1 Перспективы развития банковской системы

Существует множество взглядов на будущее российской банковской системы. Развитие банковской системы, как и развитие экономики в целом, в ближайшие два-три года во многом будет определяться изменением конъюнктуры мировых рынков, а также успешностью адаптации российских компаний к новым обстоятельствам, их способностью обеспечить устойчивый рост в условиях более низких мировых цен и стабильного (укрепляющегося) курса рубля. Выделяются три основных макроэкономических сценария: оптимистический, консервативный (наиболее вероятный) и пессимистический, в зависимости от динамики мировых цен, объемов экспорта и реакции на них экономики [7c.56]. Пессимистический сценарий предполагает резкое падение темпов роста экономики вслед за снижением цен на нефть. Образование бюджетного дефицита и возникновение дефицита ликвидности ведут к значительному повышению стоимости денег и торможению процессов монетизации экономики. Темпы расширения ресурсной базы банковской системы существенно падают по сравнению с другими сценариями, тем не менее к 2005г. активы банковской системы вырастают.

Консервативный сценарий предусматривает сохранение инерционных тенденций как в экономике России, так и в национальных финансах. Сохранение умеренного, но приемлемого для российских нефтяных компаний, уровня цен на нефть обеспечивает в следующем году рост произведенного ВВП на 4%, а инвестиции в основной капитал увеличиваются на 8%. Бюджет остается профицитным. В этих условиях денежные ресурсы экономики могут увеличиться на 30%, а уровень монетизации повысится до 26% ВВП, что позволит расширить кредитование экономики. Снижение инфляции и быстрый рост денежного предложения позволит снизить среднегодовые ставки по кредитам. Предполагается, что в этих условиях корпоративные рынки будут расти быстрее банковского кредита, что уменьшит разрыв между банковскими активами и финансовыми рынками. Несмотря на достаточный рост внутренних сбережений может возникнуть относительный дефицит ресурсов по сравнению со спросом на финансовые активы, который может быть покрыт более активным притоком иностранного капитала [4c.85].

Оптимистический сценарий предполагает сохранение высоких цен на нефть на мировом рынке, и роста ВВП. Номинальное укрепление курса станет более заметным, что вместе со снижением инфляции позволит значительно снизить процентные савки и доходность корпоративных бумаг. Развитие банковской системы будет идти особенно высокими темпами: банковские активы вырастут, кредиты экономике увеличатся.

Перечислим основные тенденции и направления деятельности российских банков в настоящее время:

· Важнейшей тенденцией будет сохранение и развитие прежних достижений. Речь идет прежде всего о расширении ритейла на основе макроэкономической стабильности и роста дохода населения.

Роль ЦБ РФ в развитии российской банковской системы (РБС) сформулировал первый зампред ЦБ РФ А.А.Козлов. Он заявил, что наибольшее влияние на развитие РБС окажет принятый в конце 2003г. закон «о страховании банковских вкладов». Отныне все банки, желающие предоставлять банковские услуги частным лицам, должны будут вступить в систему страхования вкладов. ЦБ РФ будет проверять каждый банк, который захочет работать на розничном рынке. Только при соответствии требованиям ЦБ РФ банк может предлагать свои услуги населению. В этой связи ЦБ РФ подготовил три инструкции, непосредственно связанные с законом «о страховании банковских вкладов». В этих инструкциях ЦБ РФ подробно разъясняет банкам, что надо сделать, чтобы стать участником системы страхования вкладов. Требования ЦБ РФ к банкам в этом плане соответствуют рынку с устойчивым финансовым положением с точки зрения мирового подхода, скорректированного на российские условия.

В этой связи вновь встает вопрос о фиктивной финансовой отчетности банков. Проблему фиктивных данных ЦБ РФ решает в новой редакции инструкции «об обязательных нормативов банка». Так с 1 апреля 2004г. банки будут обязаны заполнять нормативы не ежемесячно, а каждый день. В этом случае банки с фиктивной отчетностью не войдут в систему гарантирования вкладов [5c.78].

· В 2003г. продолжался рост основных показателей РБС. А снижение рентабельности российских банков также свидетельствует о том, что банковский бизнес становится более стабильным, банки укрепляются, хотя и теряют сверхдоходы.

Несомненно, показатели российских банков будут расти, однако, при нынешних темпах роста показателей РБС этого недостаточно, ибо для выхода большинства средних и мелких банков на уровень зарубежных потребуется не меньше 50 лет. Кроме того, при хороших темпах роста показателей российской банковской системы в ней существует проблема высокой затратности и по этой причине низкой эффективности, т.е. получается, что при общем росте показателей РБС наблюдается тенденция к снижению ее рентабельности [4c.75].

В будущем, по мнению экспертов, в первую очередь нужно снижать банковские затраты, для чего надо активно развивать ритейл, что подразумевает наличие широких филиальных сетей, хотя это и потребует немалых расходов. Кроме того, необходимо решить ряд законодательных вопросов ипотечного кредитования, так как российские банки несут большие убытки от недобросовестных заемщиков.

· В 2003г. наблюдался рост веса в активах банков кредитов частным лицам. Объем этих кредитов вырос по сравнению с 2002г. на 130%. Тем не менее потенциал этого сектора рынка еще далеко не исчерпан, ибо доля этих кредитов в российских банках составляет всего 2%, в то время как в Восточной Европе она ровна 30%, а в других развитых странах она еще выше. Разумеется, выдача кредитов частным лицам будет продолжена и расширена.

· Еще одна тенденция развития - это активный выход банков на рынок облигацоинных займов. Крупные банки размещают свои бумаги за границей, те банки, которые не имеют такой возможности довольствуются внутренним рынком. Полученные средства идут либо на погашение прежних заимствований, либо на предоставление кредитов клиентам.

· Продолжается тенденция слияний и поглощений банков.

Так, в 2003г. ФК «НИКойл» поглотила крупнейший башкирский банк «УралСиб», а годом ранее - один из старейших российских банков - Автобанк. Подобными делами занимался и Росбанк.

В результате ФК «НИКойл» и Росбанк значительно усилили свое присутствие на региональном розничном рынке, что является хорошей тенденцией развития банковского бизнеса в регионах. И хотя на периферии спрос на финансовые услуги еще не очень высок - это работа на перспективу, и она даст свои плоды с ростом благосостояния населения и предприятий в регионах [8c.45].

· Так же будет протекать очередной этап реализации пенсионной реформы. Рынок пенсионных услуг является одним из наиболее перспективных, и уже через 5-10 лет он будет существенно влиять на развитие финансового рынка России.

· Расширение роли в России иностранных банков.

Такую идею высказал председатель правления Росбанка А.Попов, который считает, что рост российского банковского сектора будет связан с увеличением присутствия на российском рынке иностранных банков. Эту идею поддержал и старший вице-президент Внешторгбанка А.Гоголев, который заявил, что одним из основных стимулов развития банковского сектора России в ближаейшей перспективе буде приток капиталов зарубежных банков.

С такой точкой зрения трудно согласиться т.к. после расширения в России доли зарубежных банков ЦБ РФ будет не в состоянии предотвратить приток депозитов населения в эти банки. С учетом того, что на руках у населения России, по разным оценкам, находится от 40 до 70 млрд.долл., это будет для РБС огромной упущенной выгодой. Более серьезными негативными последствиями такого расширения будут рост валютизации российской экономики, усиление зависимости России, и необходимость организации ЦБ РФ новых форм контроля за деятельностью зарубежных банков.

В целом, в соответствие с нашими прогнозами, российская банковская система будет испытывать все возрастающую конкуренцию с новыми российскими финансовыми институтами (пенсионными фондами, инвестиционными компаниями и т.п.), с одной стороны, и с иностранным капиталом - с другой.