1.3 Виды долгосрочного кредитования

На кредитном рынке существуют различные виды долгосрочного кредитования, поэтому каждый, кому понадобиться такая форма кредита без проблем выбурит подходящий для себя вид долгосрочного кредитования.

Существуют следующие виды долгосрочного кредитования.

1. На неотложные нужды. Кредиты предоставляются на приобретение транспортных средств, гаражей, бытовой техники, оплату медицинских услуг и другие цели потребительского характера гражданам РФ в возрасте 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, имеющим постоянный источник дохода [8, с.117].

Величина процентной ставки по кредиту на неотложные нужды без обеспечения Сбербанка России зависит от наличия положительной кредитной истории, от получения заработной платы (пенсии на счет карты) вклада, открытый в банке и от срока кредитования. В приводимой ниже таблице приводится диапазон действующих на начало 2013 года процентных ставок по кредиту на неотложные нужды и максимальная сумма кредитования физических лиц (табл.1.3.1).

Таблица 1.3.1.

Процентные ставки на неотложные нужды по кредиту

Кредит на неотложные нужды можно получить на срок от 3 месяцев, до 5 лет. Чем меньше среднемесячный заработок претендента на кредит, тем на больший срок растянется кредитование. А это значит, что и процентов будет получаться больше, так как в этом кредите применяются аннуитетные платежи (вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования). А при наличии временной регистрации у заемщика - кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок действия его временной регистрации. Это требование не касается физических лиц-работников предприятий, являющихся участниками "зарплатного" проекта, работников предприятий, прошедших аккредитацию, и физических лиц, получающих пенсию на счета, открытые в Банке.

Минимальные размеры кредита на неотложные нужды Сбербанка России (табл. 1.3.2):

Таблица 1.3.2

Минимальные размеры кредита [14]

Максимальная сумма банком зависит только от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Кредиты без обеспечения предоставляются сроком до 1,5 лет в размере до 45000 рублей.

2. "Ипотечный кредит". Кредиты под залог недвижимости являются одним из важных источников долгосрочного финансирования. В такой сделке владелец имущества получает кредит у залогодержателя и в качестве обеспечения возврата долга передает последнему право на преимущественное удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества в случае отказа от погашения или неполного погашения задолженности.

Кредиты предоставляются на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости (квартиры, жилые дома, другие постройки потребительского назначения, земельные участки). Ипотечные кредиты выдаются коммерческими банками и специальными ипотечными банками, ссудносберегательными ассоциациями. Срок кредитования до 20 лет.

Существует несколько видов ипотечных кредитов, различающихся в основном методами погашения задолженности [8, с.124]:

- Стандартная ипотека. Наиболее распространена стандартная или типовая ипотечная ссуда, существо которой сводится к тому, что заемщик получает от залогодержателя, то есть кредитора, некоторую сумму под залог недвижимости. Этот кредит он погашает вместе с процентами равными, обычно ежемесячными, взносами.

- Ссуды с ростом платежей. В этом случае предусматривается постоянный рост расходов по обслуживанию долга в первые 5-10 лет. Затем погашение производится постоянными взносами. Расчет сводится к применению формул для рент с переменными и постоянными платежами в соответствующие интервалы времени.

- Ссуды с периодическим увеличением взносов. По согласованному графику каждые 3-5 лет сумма взносов увеличивается. Таким образом, поток платежей представляет собой последовательность постоянных рент.

- Ссуда с льготным периодом. В такой ипотеке предполагается наличие льготного периода, в течение которого выплачиваются только проценты по долгу.

Российская система ипотечного кредитования значительно уступает ведущим странам. Совокупная доля физических лиц по ипотеке по отношению к ВВП составляет менее 3%, а за рубежом превышает 50%. Одна из причин отставания - дефицит долгосрочных финансовых ресурсов у институтов российского ипотечного рынка.

На долю коммерческих банков приходится наибольший объем задолженности физических и юридических лиц по ипотечным кредитам. По данным РБК, к началу 2013 года на долю Сбербанка РФ, ВТБ, КБ "Дельта кредит", УРАЛСИБа, Транскредитбанка приходилось 79% от совокупного портфеля ипотечных кредитов физических лиц.

Оценивая структуру и динамику внутренних источников денежных средств со сроком привлечения от 1 года, размер ресурсной базы коммерческих банков за анализируемый период вырос с 8141,9 до 21428,3 млрд. руб., или на 163% (табл. 1.3.3).

Таблица 1.3.3

Динамика пассивов со сроком привлечения свыше 1 года, млн. руб.

После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается. Максимальная сумма кредита зависит от доходов заемщика (семьи) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 90% стоимости кредитуемых объектов недвижимости при условии обязательно вложения заемщиком собственных средств в размере 10% его стоимости.

3. Автокредит. Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 18 лет, по месту регистрации, на покупку автомобиля или других транспортных средств (мотоцикла, мотороллера, прицепа, яхты, катера и т.д.) иностранного и отечественного производства, нового или подержанного (с пробегом).

Максимальная сумма кредита банком не ограничивается и зависит только от платежеспособности заемщика, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (транспортного средства) [8, с.126]. Дополнительное условие - заемщик обязан зарегистрировать автомобиль (транспортное средство) и предоставить в банк свидетельство о регистрации и паспорт транспортного средства; застраховать в пользу банка передаваемый в залог автомобиль.

В 2007-2008 годах рынок автокредитования являлся основной движущей силой автомобильного рынка. В то время с помощью кредита приобретался каждый второй автомобиль. На 2009 год пришелся пик экономического кризиса в России. Часть банков значительно ограничила объемы выдачи автокредитов, а некоторые и вовсе закрыли данное направление. Итогом 2009 года стало снижение рынка автокредитования на 75% относительно 2008 года (с 2774 тыс. кредитов до 692 тыс.).

К началу 2010 года финансовый рынок стал стабильным, основные игроки рынка автокредитования улучшили условия предлагаемых кредитов, постепенно снизив процентные ставки в среднем на 3-4%, а некоторые из банков уменьшили и минимальный порог первоначального взноса по кредитам. Благодаря этому рынок автокредитования начал стремительно набирать обороты. По итогам 2010 года банки выдали 1006 тыс. кредитов на новые и подержанные автомобили. И основным толчком для восстановления рынка автокредитования в посткризисный период послужило внедрение государственных мер поддержки отечественной автомобильной промышленности. Государственная программа льготного кредитования явилась главным инструментом в этом направлении. В 2010 году выдача автокредитов по субсидированным государством ставкам более чем вдвое превзошла, результаты 2009 года и обеспечила порядка 9,5% продаж на российском авторынке. По итогам 2010 года Русфинанс Банк выдал 32 114 кредитов, что составило 19,4% от общих продаж по программе в России. В общих продажах Банка по итогам 2010 года доля госпрограммы составила 32% (по количеству).

Программа утилизации, стартовавшая 8 марта 2010 года, стала вторым проектом по поддержке отечественных автопроизводителей. Для получения скидки (50 тыс. руб.) при покупке нового автомобиля российской сборки любому желающему нужно было сдать в утиль свой старый автомобиль, возраст которого составляет не менее десяти лет. За время существования программы выдано 600 тыс. сертификатов, на что правительство выделило 30 млрд. руб. По данным аналитического агентства "Автостат", основную долю продаж по программе утилизации составляют автомобили АвтоВАЗа: 373,6 тыс. автомобилей или 79% всех продаж по утилизации. Второе место в утилизационных продажах остается за Renault: доля французского автопроизводителя составляет 7,3% (34,6 тыс. проданных автомобилей).

В 2013 году рынок автокредитования стабилен и уверенно набирает обороты. В первую очередь это выражается в стабилизации процентных ставок по кредиту, которые достигли докризисных показателей. По прогнозам экспертов, относительная стабилизация стоимости фондирования на рынке позволит удерживать процентные ставки по кредитам на текущем уровне. Благодаря положительным тенденциям на рынке автокредитования, по прогнозам экспертов Русфинанс Банка, объем продаж кредитов в 2013 году увеличится на 81% по количеству, с 1005 тыс. кредитов до 1820 тыс. кредитов.

Для того чтобы управлять качеством кредитного портфеля и в условиях спокойного рынка и в период кризиса, банкам необходим определенный набор методических компонентов. Система управления кредитными рисками должна стать интегрированной системой взаимосвязанных блоков, выдающих управленческую информацию для принятия решений, связанных с риском.

Выделим наиболее существенные элементы процесса кредитования, в которых возникают кредитные риски [4, с.112]. Во-первых, это планирование кредитной деятельности, когда банк определяет, в каких регионах, в каких объемах он будет работать, какие отрасли приоритетны с точки зрения кредитования и есть ли возможность привлечь заемщиков из этих отраслей. Во-вторых, это проектирование кредитных продуктов, в которые сам банк и закладывает многие риски: длительность кредитования, сумма, требования по оплате заемщиком определенной части стоимости приобретаемого товара. В-третьих, это оценка рисков сделки, когда заемщик приходит за кредитом. В-четвертых, это лимитирование, которое должно способствовать ограничению рисков концентрации и корреляции в кредитном портфеле. В-пятых, это процесс использования заемщиком кредита и проводимый банком мониторинг текущего состояния кредитного портфеля и заемщиков.

Поскольку нам интересна не "посмертная" картина кредитного риска, а понимание будущего, необходимы связные макроэкономические сценарии, в которых "живут" банк и его заемщики. Это макроэкономическое моделирование, результаты которого напрямую сказываются на оценке рисков кредитного портфеля. Риски концентрации кредитного портфеля банка являются одними из самых существенных факторов, которые оказывают влияние на финансовую устойчивость кредитной организации. Банковские надзорные органы многих стран (и Россия не исключение) продолжают ограничивать лишь риски концентрации на одного заемщика или группу связанных заемщиков и никак не регулируют объем принимаемых банками рисков секторной концентрации, хотя и признают их исключительную важность как для устойчивости отдельных банков, так и для стабильности всей банковской системы.

Методология стресс-тестирования играет важную роль в оценке рисков, позволяя оценить стоимость кредитного портфеля в условиях рецессии или кризиса. Она должна позволять оценивать влияние как отдельных негативных факторов, так и совокупности факторов - исторических и гипотетических сценариев - на ожидаемые потери, покрываемые резервами, и неожидаемые потери по кредитному портфелю (субпортфелям).

Результаты моделирования кредитного риска портфеля должны позволить провести оптимизацию кредитного портфеля банка. Оптимизация отвечает на такие важные в условиях кризиса вопросы, как: в каких регионах в условиях кризиса следует прекратить кредитование; какие отрасли выводить из портфеля (по регионам).

Оптимальные соотношения обеспечивают банк системой лимитов, которой он руководствуется при принятии решения о кредитовании, наряду с системой скоринговой (рейтинговой) оценки.

Таким образом, долгосрочное кредитование - это кредиты, которые предоставляет банк, на срок выше трех лет. Оно стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Долгосрочный кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег.