Кредитование с использованием кредитной линии, проблемы, направления совершенствования

курсовая работа

1.3 Механизм кредитования с использованием кредитной линии

Основные условия предоставления кредитной линии -- размер, ставка и срок кредитования -- устанавливаются для каждого заемщика индивидуально. Факторы, учитываемые при принятии решения о кредитовании:

1. Финансовое состояние заемщика;

2. Средние обороты бизнеса;

3. Качество кредитуемого проекта и перспектива развития бизнеса;

4. Положение заемщика на рынке и состояние отрасли;

5. Кредитная история заемщика и его деловая репутация;

6. Наличие обеспечения.

В кредитном договоре при открытии кредитной линии указывается максимальная сумма кредита, срок действия, вид, а также перечисляются расчетно-денежные документы, оплата которых будет произведена посредством использования кредитной линии или указывается контракт, для оплаты поставок в рамках которого открывается кредитная линия.

Важным элементом организации кредитной линии является решение вопроса об определении начала периода кредитования.

По кредитным линиям также может быть установлен лимит выдачи или лимит задолженности денежных средств. Такое разделение в кредитных линиях определено пунктом 2.2 Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П (ред. от 27.07.2001 г.):

"2.2. Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на расчетный, корреспондентский банковские счета, либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера, определенного в договоре;

б) в период действия договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита".

Согласно Положению, клиент имеет право на получение денежных средств только при соблюдении одного из ограничений.

Большое количество кредиторов используют кредитные лимиты для того, чтобы оценить новых заемщиков. Кредиторы следят за поведением заемщиков, предусмотрительно устанавливая им низкий кредитный лимит. Если новичок показывает себя достойным кредита, производит намеченные платежи и не тратит деньги впустую, его лимит постепенно увеличивается. Если же у него резко исчезает вся сумма со счета, возникают задержки с оплатой, выход за пределы кредитной линии -- кредитор мало того, что не повысит кредитный лимит, он вообще может отказать в кредите и оставить отрицательный отзыв в кредитном рейтинге после получения полной суммы кредита, процентов и штрафа за несвоевременный возврат кредита.

Чтобы рассчитать максимальный лимит выдачи и лимит задолженности банки пользуются различными методиками, которые позволяют рассчитывать различные показатели:

a. Оборачиваемость активов;

b. сезонные факторы производства;

c. обеспеченность собственными средствами и др.

Кредитный лимит может быть увеличен или уменьшен в зависимости от ежемесячного показателя расходов клиента. Если у клиента высокий лимит, но он постоянно тратит только маленькие суммы или не пользуется кредитными средствами вовсе, кредитный лимит может быть уменьшен. Если же кредитные средства активно используются, возвращаются в срок и есть тенденции роста займов, то кредитор может постепенно увеличивать размер кредитного лимита, посматривая, в какой мере используются средства.

В рамках же лимита клиент может брать кредит без дополнительных переговоров и оформления.

Операции по кредитной линии могут проводиться по простому или специальному ссудному счету. Специальный ссудный счет применяется, если банк концентрирует все отношения с клиентом, в том числе и по расчетно-кассовому обслуживанию на едином счете.

Делись добром ;)